根據您的年齡，您應該為您的 401(k) 貢獻多少

根據聯邦儲備局的最新數據，超過三分之二的適齡家庭參與退休計劃。然而，許多美國人仍在面對一個基本問題：我每年應該向我的 401(k) 投入多少資金？了解不同人生階段的建議貢獻上限與策略，對於建立充足的退休儲蓄至關重要。GOBankingRates 最近的調查數據顯示，美國人目前的儲蓄與金融專家建議之間存在顯著差距，使得制定有策略的 401(k) 貢獻計劃變得必要。

專家框架：設定你的年度 401(k) 貢獻目標

金融專業人士已經制定了每個年齡段你的 401(k) 餘額應該相對收入成長的經驗法則。Sexton Advisory Group 的執行長 Steve Sexton 強調一個明確的進展：「在30歲時，你的退休儲蓄應等於你的年薪；40歲時，應是三倍的年薪；50歲時，則是六倍；60歲時，則是八倍。」

然而，確定你實際的年度 401(k) 貢獻上限不僅僅是關於這些比例。Sentinel Group 的 CFP 和理財規劃師 Matthew Cleary 建議，到退休時，你應累積至少是退休前收入的十倍。你今天設定的貢獻上限，直接決定了這些目標是否可達成。Cleary 指出：「他們還應計劃以退休前收入的80%生活。」在職業早期進行策略性貢獻——在符合適當貢獻上限的同時最大化成長——為實現這一目標奠定了基礎。

現實狀況：不同年齡層美國人的 401(k) 餘額比較

實際儲蓄狀況顯示各世代之間存在相當差異。在 Z 世代和較年輕的千禧世代（21至34歲）中，大多數（65%）的 401(k) 儲蓄在2.5萬到10萬美元之間，20%的人儲蓄少於2.5萬美元。只有5%尚未開立 401(k) 帳戶。較年長的千禧世代（35至43歲）參與度略低——有10%完全沒有 401(k)，而有的帳戶餘額分布較為分散：19%少於2.5萬美元，21%在2.5萬到5萬美元之間，28%在5萬到10萬美元之間。

X 世代（45至54歲）和較年長的 X 世代/年輕的嬰兒潮世代（55至64歲）儲蓄分布類似，儘管他們有更多年數可以貢獻。約28%在這兩組中擁有5萬到10萬美元。最令人擔憂的是，65歲以上的美國人中，有36%表示其 401(k) 餘額少於5萬美元，整體有58%的人餘額在10萬美元以下——遠低於專家對其人生階段的建議。

貢獻上限的挑戰：規劃充足退休儲蓄

在 GOBankingRates 針對1000名在職美國人的調查中，只有28%的受訪者（最大單一群體）其 401(k) 餘額在5萬到10萬美元之間。這顯示許多工作者未能充分利用其 401(k) 貢獻機會，可能是因為貢獻上限限制、雇主配對限制，或是因為優先償還高利率債務或建立緊急基金等其他財務需求。

未來的路徑在於理解年度貢獻上限如何與長期儲蓄目標相符。以一個22歲開始、計劃67歲退休、年化回報8%的例子來看，只需每年存2600美元即可累積到100萬美元。相較之下，等到32歲才開始，則需要每年存5800美元才能達到相同目標。這些數字凸顯了早期開始並持續貢獻（在你的貢獻上限範圍內）具有轉變性的重要性。

期望與現實的橋樑：根據年齡制定貢獻策略

當被問及退休期望時，只有22%的 Z 世代和較年輕的千禧世代相信他們退休時的 401(k) 會超過100萬美元——但只要有紀律的儲蓄，這個目標是可以實現的。相反，較年長的工作者則持懷疑態度：42%的 X 世代和47%的較年長的 X 世代/年輕的嬰兒潮世代認為百萬美元的退休金「不可能」。

理財顧問建議，應從你的退休收入替代目標（80%的退休前收入）倒推，確定所需的 401(k) 餘額，然後制定符合貢獻上限且能保持在正軌的年度貢獻策略。對於距離退休不到10年的個人，Cleary 建議尋求專業指導：「任何距離退休不到10年的人士，都應該諮詢理財規劃師，制定個人化的財務計劃，並審查當前儲蓄和支出率，以確保你在正軌上。」

採取行動：從貢獻上限到退休準備

2024年 GOBankingRates 的調查在11月對1000名在職美國人進行，結果顯示各年齡層的人都未達到專家建議的標準。不要將 401(k) 貢獻上限視為障礙，而應將其視為策略規劃中的護欄。了解每個年齡的目標儲蓄水平，在可用的貢獻上限內最大化年度貢獻，並盡早開始，能為實現安全退休鋪就一條現實可行的道路——無論目標是50萬、100萬或更高。