為什麼戴夫·拉姆齊（Dave Ramsey）支持定期壽險：3個策略性原因

談到壽險決策時，金融環境可能讓人感到不知所措。消費者面臨一個基本選擇：定期壽險與終身壽險，各自具有不同的特性與成本結構。個人理財界的知名人物戴夫·拉姆齊（Dave Ramsey）已成為定期壽險的堅定倡導者，尤其是對於建立財務基礎的個人。他的理由基於實用的財富累積原則，值得認真考慮。

將保障期限與人生階段相匹配

戴夫·拉姆齊提出的一個最具說服力的論點是，定期壽險自然符合人們實際的保險需求。大多數人只需要在一定期間內擁有壽險保障，而非終身。根據拉姆齊的理念，壽險的作用直到你達到財務自給自足的階段——也就是你停止依賴他人、累積足夠的退休儲蓄，以及建立應急基金應對突發狀況的時候。

定期壽險的優雅之處在於它與人生進程同步。保單的保障期限正好在大多數人不再需要死亡給付保障的時候到期。與其持有可能用不到的永久性保障，不如在收入不可替代的特定時期購買定期保單。這種自然的契合，消除了在晚年擁有大量財富後仍需維持不必要保險的負擔。

以負擔能力為智慧保障的基礎

成本考量是拉姆齊推崇定期壽險的根本原因。與終身壽險相比，定期壽險的保費顯著較低——尤其是在較年輕時購買時，這一差異更為明顯。這種經濟優勢讓人們能在不壓縮預算的情況下，為家人提供保障。

拉姆齊的策略建議是購買廉價的定期壽險，並將節省的保費用於退休帳戶和投資工具。通過將保險與投資分離，人們可以透過專門的投資帳戶來建立真正的財富，而非依賴複雜的保單結構。這種簡單的方法能加快達到完全財務獨立和自我保險的時間表。

保險與投資分離的重要性

也許拉姆齊最有力的論點是針對他認為終身壽險設計上的一個根本缺陷。終身壽險將保險保障與投資成分結合，要求保戶支付較高的保費，以資助保單內的現金累積功能。

拉姆齊將這種保險與投資的結合描述為一種有問題的做法，因為它削弱了兩者的效果。保戶因管理投資成分而支付更高的總成本，同時又接受較市場導向退休帳戶較低的投資回報。將兩個功能合併在一個保單中，造成效率低下與成本增加。

根據拉姆齊的觀點，更佳的策略是以最低成本獲得簡單的定期壽險，滿足基本的保險需求——在不幸早逝時替代收入。這種明確的目的讓人們能專注於透過專門的投資策略來累積財富，同時保持經濟實惠的保障。通過將保險與投資分開，個人能最大化保障策略與財富累積的效果，逐步邁向財務自給自足。