打造百万刀退休的指南：15%法则解析

在美国，退休规划需要具体的数字和稳固的策略。金融专家戴夫·拉姆齐提出了一个简单明了的公式：将您年收入的15%拨入退休账户。但为什么是这个特定的百分比，您到底该如何实现呢？

15%目标背后的数学

让我们来分析一下这些数字。以美国家庭收入中位数约为$70,800为基础，拿出15%相当于每年$10,620——大约是$885 每月。当你把这个数字在三十年内以11%的平均回报率进行投影时，你可能会得到$2.48百万的养老金。这不仅仅是随便的建议；对于那些愿意保持自律的人来说，这是通往以百万富翁身份退休的数学上可行的路径。

开始投资前的两个前提条件

在深入了解退休账户之前，拉姆齐强调要完成两个关键基础。首先，消除所有未偿债务。其次，建立一个覆盖三到六个月生活开支的紧急基金。只有在解决了这些财务基石之后，您才应该开始将15%分配到长期投资中。

步骤 1：最大化您的雇主匹配

如果您的工作场所提供退休计划——无论是401(k)、403(b)，还是节俭储蓄计划(TSP)——请充分利用任何雇主匹配。这基本上是为您的未来提供的免费资金。许多美国员工可以通过这些工作场所计划直接将其全部15%的贡献，特别是如果有Roth 401(k)或Roth 403(b)选项可用。即使您仅限于传统退休计划选项，这一步也为您打下了坚实的基础。

第 2 步：完全资助罗斯 IRA

一旦您获得了雇主匹配，下一步就是最大化Roth IRA的投资。2024年的年度贡献限额对于50岁以下的人士为$7,000，而对于50岁及以上的人士为$8,000。Roth IRA的吸引力在于其免税增长潜力——由于贡献是用税后美元进行的，您的投资收益在未来不需承担税务责任。

第3步：增加您的工作场所贡献，直到达到15%

如果在前两个步骤之后你还没有达到15%的目标，请返回你的工作场所退休计划，逐步增加你的贡献。关键是设立自动工资扣除，这样资金就会直接从你的工资流入你的退休账户，防止你产生在其他地方花费的诱惑。

当加薪或奖金到来时，考虑将这部分额外收入的百分比直接投入到您的退休储蓄中。这种无痛的自动化可以让您保持一致，而无需每个月都依赖意志力。

使其长期有效

15%策略的力量在于一致性和时间。通过在美国的工作年限中坚持这个比例，你不仅是在储蓄——你还在利用复利回报和雇主匹配来建立真正的财富。目标不仅仅是退休；而是伴随可观的退休储蓄而来的安全和自由。