哪个银行每天赚得最多？2024年8个数字账户的比较

当谈及最大化储蓄回报时，许多巴西人仍然选择储蓄账户，缺乏更好的替代方案。然而，到了2024年，局势发生了重大变化。多家数字银行开始提供与 CDI 挂钩的自动收益账户，带来显著高于传统储蓄的收益。现在的关键问题是：哪家银行的日收益最高？

为什么要用数字账户取代储蓄账户？

答案在于数字。当前储蓄账户的年利率为7.41%，这是基于固定公式计算的，公式为70%的 Selic 利率加上保持为零的参考利率 ()。而以 CDI 为基准的数字账户起步收益为100% CDI，年收益约为10.40%，部分账户甚至达到113%。

但还有另一个重要差异：收益的更新频率。储蓄账户每月只在存款周年日计算一次收益，而数字账户在工作日每日更新。这意味着，字面意思上，你的资金每天都在为你工作，没有中断。

理解 CDI 及其为何收益更高

(Interbank Deposit Certificate)（CDI）是一种参考利率，代表金融机构之间短期借贷的平均利率。它随 Selic 利率变动，作为多种金融产品如 CDB、LCI 和投资基金的基础。

为什么“100% CDI”的账户比储蓄账户收益更高？原因很简单：CDI 是一个动态利率，每天更新，反映市场的实际状况。而储蓄账户的收益是固定的，按月计算。在 Selic 利率上升的时期，这种差异会变得更加明显。

提供最佳收益的8家数字银行

1. Neon – 高达113% CDI (逐步增长的收益)

Neon 以提供递增模型而著称。收益从100% CDI开始，每六个月逐步增加，经过两年后达到最大113%。客户持有资金的时间越长，获得的 CDI 比例越高。这作为一种忠诚激励机制。

2. 99Pay – 高达110% CDI (灵活额度)

在99Pay平台，余额最高可达R$ 5,000，日收益可达110% CDI，包括周末。超过此额度，收益降至80% CDI，但仍对额度内部分提供110%的收益。一个亮点是，99Pay每周七天都能获得收益，而许多竞争对手只在工作日运作。此外，还提供打车和充值的返现。

3. PicPay – 高达102% CDI (目标管理)

自2012年运营的PicPay，允许用户在“存钱罐”中组织储蓄——这是类似子账户的自定义类别。所有工作日的收益为102% CDI。举例：投资R$ 1,000，持有24个月，在PicPay中可获得R$ 204.12的收益，而储蓄账户仅为R$ 129.29。

4. Mercado Pago – 高达105% CDI (适合Meli+用户)

在Mercado Pago，任何个人账户的最低收益为100% CDI。但订阅Meli+ (Mercado Livre的忠诚计划)并每月保持最低余额R$ 1,000，即可获得105%的 CDI。这是面向活跃购物用户的优势。

5. Nubank – 100% CDI (第31天起每日收益)

作为巴西最大的数字银行之一，Nubank提供一款“支付账户”，其资金会自动投资于联邦政府债券。不同于只在存款周年日获得收益的储蓄账户，Nubank在存款第31天之后的每个工作日都能获得收益，确保持续的每日收益。

6. Iti (Itaú) – 100% CDI (从第1天起自动收益)

Iti账户从第一个工作日开始，自动提供100% CDI的收益，只要资金在“我的目标”功能中。这一工具允许用户按目标划分资金，类似于Nubank的存钱罐。

7. PagBank – 100% CDI (简单直观)

由PagSeguro提供的PagBank，提供“收益账户”，余额停留30天后自动获得100% CDI的收益。这是一种更简便的选择，没有复杂性，也没有高额最低余额要求。

8. Banco PAN – 100% CDI (30天免息期)

在PAN，任何余额从R$ 30起，都会每天自动获得收益。前30天收益为10% CDI，从第二个月开始为100% CDI。没有最高投资限制，适合小额储蓄。

哪家银行的日收益最高？答案因人而异

答案不是唯一的。取决于你的投资目标和金额：

• 追求长期最大收益： Neon (113% CDI两年后)
• 追求周末每日收益： 99Pay (110% CDI，每周7天)
• 追求安全和传统： Iti或Nubank (100% CDI，无复杂操作)
• Meli+用户： Mercado Pago (105% CDI)

它们都在工作日每日更新收益，比储蓄账户的更新频率高得多。

实际模拟：你能赚多少钱？

假设投资R$ 10,000，期限12个月：

• 储蓄账户 (7,41%年利率)： 收益R$ 741
• 100% CDI账户 (约10,40%年利率)： 收益R$ 1.040
• 105% CDI账户 (Mercado Pago)： 收益R$ 1.092
• 113% CDI账户 (Neon两年后)： 收益R$ 1.177

差异非常明显，尤其在较长时间段内。

为什么日收益的差异如此重要？

当资金每天都在产生收益时，复利效应会更快地放大。每天将收益加入本金，就会产生“滚雪球”效应。只在月末更新的银行账户，错失了中间的潜在收益。

结论：2024年的策略选择

2024年，继续把钱放在储蓄账户实际上是在放弃实际收益。数字银行提供的基于 CDI 的账户，不仅利率更高，更新频率也更快——每天或每个工作日都在收益。

选择哪个银行，取决于你的具体目标：如果追求最大化收益，选择Neon；如果想要周末灵活性，选择99Pay；如果喜欢简单，Nubank或Iti都是不错的选择。

无论选择哪家，这些数字账户都比储蓄账户收益更高，而且是每日更新。在利率上升的环境中，这种复利差异随着时间推移，最终会转化为你储蓄的实实在在的收益。