在67岁之前可能让你损失数万美元的6个社会保障陷阱

在你60岁出头到中期做出的社会保障决策，可能会决定你的退休财务状况的成败。随着2026年前后收入限制和税收规则的变化，一个错误的举动可能在几十年内悄然耗尽你的资源。金融专家警告说，许多人基于恐惧而非数学计算申领福利——等到他们意识到错误时，已经为时已晚，无法纠正。

提早申领错误：关于“用完钱”的昂贵迷思

62岁申领：最昂贵的决定

最大的危险信号？仅仅因为担心系统崩溃，就在62岁申领社会保障。这种恐慌驱动的选择会永久锁定福利的减少，永远无法完全赶上通胀。

算一算：一位年收入60,000美元的62岁人士，提前申领就会面临18030美元的终身福利减少。这不是一个小补贴——而是巨大的长期损失。

大多数人没有意识到的是，社会保障信托基金危机被夸大了。即使在2032年前后最坏的情况下，福利也只是削减20-25%，而不是完全取消。然而，退休人员却因为夸大的恐惧放弃了几十年的购买力。

金融顾问还指出，提前申领的人往往没有“算清那些福利被税收打击的数字”。一旦考虑到社会保障福利的所得税，你实际拿到手的金额会更少。

没人理解的收入测试

如果你在(FRA)之前申领，并且从工作中每年赚取超过23,400美元，社会保障管理局会根据你超过该门槛的每一美元减少你的福利$1 。一些仍在60岁出头工作的人，可能会发现他们的社会保障几乎消失——但他们仍然继续申领，因为他们没有理解这个规则。

迟申陷阱与现金流悖论

等待变成错误策略的时候

另一方面，一些退休人员认为推迟申领总是更聪明。这并不一定。确定你的最佳申领年龄需要根据你的实际财务状况，而不是仅仅在纸面上最大化终身福利。

如果你的投资组合和储蓄无法覆盖你的生活开支，提前申领通常是更好的选择。正如金融顾问Paul Walker——以其直白的退休规划逻辑而闻名——所建议：决策应基于需求，而非理论。“如果你需要钱，就在需要的时候申领。如果不需要，你可以等待。”

真正的问题不是“什么时候最大化我的总福利？”而是“我什么时候真正需要现金流？”在逐渐耗尽的投资组合中领取资金，同时推迟申领社会保障，可能比提前申领、保存资产更具破坏性。

忽视配偶和幸存者福利策略

寡妇、离婚者和夫妻常常因为没有探索配偶和幸存者选项而错失数千美元的福利。非工作配偶最多可以领取高收入者福利的50%，但前提是他们要聪明地申领。

大多数人忽略的策略是：让收入较低的配偶在全额退休年龄申领，而收入较高的那一方推迟。这样，终身来看，可以增加数万美元的额外福利。

一个关键细节：配偶福利不依赖于高收入配偶何时申领。如果非工作配偶等到FRA申领，无论另一方何时申领，他们都能获得全额配偶福利。而提前作为配偶申领，则会永久减少该福利。

税收和医疗保险注册错误引发的罚款

社会保障的税收让许多人感到意外

很少有退休人员正确计算出他们的社会保障中有多少部分会被征税。考虑到医疗保险费、投资收入和复杂的福利税收规则，你实际拿到的净额可能远低于预期——除非你在专业指导下算过。

没有顾问“帮你算清楚具体情况”，就像一位CFP（注册财务规划师）说的，“你是在盲目飞行”，对税务影响一无所知。

没人预料到的医疗保险注册罚款

最具破坏性的一种错误是：以为65岁时会自动加入医疗保险。其实不会。错过注册截止日期会导致严重的迟注册罚款，这些罚款会一直伴随你。

这个罚款常常令人震惊，因为人们以为一到65岁就自动覆盖了。实际上并非如此，账单会比你预料得快得多。

以情绪而非数据做出申领决定

大多数退休人员基于直觉、习惯或误导信息做出社会保障决策，而没有进行实际的盈亏平衡分析。这种情绪化的方法忽视了你的个人情况和当前市场状况。

如果市场出现严重下跌，金融顾问可能会建议你现在申领社会保障，以减少从不断下跌的投资组合中提取资金的需求。这可以避免在最糟糕的时机抛售资产，并给你的投资时间恢复。

应对之道？自己模拟盈亏平衡场景，考虑税收影响，不让恐惧左右决策。数字很少符合人们的假设。

底线：用数学战胜恐慌

避免在60岁出头的这六个陷阱，可能会为你的退休增加数万美元的保障——或者避免损失那么多。在67岁之前做出的决策，将在你的整个退休生涯中产生回响。让它们变得有意义。