医疗储蓄账户显示强劲增长：如何最大化您的HSA策略

医疗费用是退休规划中最难预测的支出之一，常在退休后让人措手不及。许多人忽视的一个实用解决方案是健康储蓄账户（HSA）——一种提供三重税收优惠的灵活储蓄工具。美国银行的最新研究显示，HSA的采用和增长势头令人鼓舞。

HSA增长背后的数字

最新数据显示，美国人在建立医疗储备方面取得了显著进展。截至2023年底，账户持有人平均HSA余额为$4,380，较十二个月前的$3,930有明显增加。这一上升趋势表明，越来越多的人将HSA视为合法的财富积累工具，而不仅仅是交易账户。

按年龄划分的平均HSA余额揭示了重要的见解：距离退休还有数十年的年轻工作者余额较小，而接近需要大量医疗支出的年龄段的人则积累了更多资金。这一模式强调了一个关键现实——早期开始并持续增加资金可以带来显著的复利机会。

增长你的HSA的三个聪明策略

投资你暂时不需要的钱。 许多人将HSA资金闲置在低收益的储蓄账户中。相反，考虑投资未来五年内不打算使用的余额。这可以让你的资金通过市场暴露实现大幅增长。

在有机会时积极缴款。 由于HSA的缴款限额每年都在提高，即使你之前已达上限，也可以增加年度存款。把握这个动态变化的目标，有利于你的财务增长。

让医疗费用自我承担。 这里有一个逆向思维的策略：用你的普通银行账户支付日常医疗账单，而不是动用HSA资金。这可以保持你的HSA余额不动，让其继续复利。由于医疗支出在退休后通常会增加，保持一个充足的HSA储备专门应对这些支出，符合财务规划的逻辑。

了解你的HSA资格

是否可以使用HSA取决于你是否加入了符合条件的高免赔额健康计划（HDHP）。即使过去几年没有这个机会，情况也会变化——每年都值得重新审查你的资格。

2024年，如果你的保险包括：

• 最低免赔额为$1,600 (个人) 或$3,200 (家庭)
• 自付上限为$8,050 (个人) 或$16,100 (家庭)

你就符合资格。尤其是在年中换工作时，这种灵活性尤为重要。每当你的健康保险发生变化时，都应重新评估你的HSA资格。

为什么HSA独树一帜

HSA的税收结构几乎无法在其他地方复制。你的缴款免联邦税，投资增长免税，符合条件的提款也无需缴税。少有的储蓄机制能提供这种三重免税优势，使HSA在长期医疗融资中具有独特的强大优势。

缴款增长、策略性提款时机和投资潜力的结合，使HSA成为全面退休医疗规划的基石。数据显示，越来越多的美国人认识到这一价值——你的策略也应反映出这一机遇。