你的总收入中应有多少用于按揭：一个真实的细分

当你盯着梦想之家时，一个问题让你夜不能寐：**你的总收入的多少应该用于按揭还款？**答案并不像一个数字那么简单——贷款机构、财务顾问以及你自己的情况都起着作用。但关键是：了解不同的模型可以帮助你弄清楚什么才是真正适合你的钱包的。

问题：为什么这比你想象中更重要

大多数首次购房者要么过度负债，要么过于保守。他们要么获得了贷款批准后立即以那个价格买房，要么犹豫不决，错失良机。现实是？你的贷款机构的批准额度和你实际上应该花的钱是两回事。这就需要理解收入与按揭比例。

贷款机构常用的主要模型

你的收入不仅关系到是否获批——还关系到你的财务健康。以下是贷款机构和财务专业人士依赖的框架：

28%规则：保守的起点

这是最直接的方法：每月的按揭还款不超过你每月总收入的28%。这包括本金、利息、房产税和房主保险。

这样想——如果你的月收入是7000美元，总的按揭相关费用最多大约是1960美元。这很清楚、很简单，还能留出充裕的空间。

28/36框架：平衡所有债务

这个模型在28%规则基础上增加了另一层。虽然你的按揭占总收入的28%，但你的总债务——包括信用卡、车贷、水电费和其他义务——不应超过36%。

用同样的7000美元月收入：你的房贷上限是1960美元，所有债务总额不超过2520美元。这意味着你还剩下大约$560 用来支付其他每月债务的空间。它促使你考虑你所欠债务的全貌。

35/45模型：为不同情况提供弹性

有些人喜欢用不同的数字。这种方法表示你的总债务(包括按揭)不应超过你总收入的35%。或者，换句话说，你的到手收入的45%不应用于总月债务。

以7000美元总收入为例：最大债务为2450美元。但如果你的税后实际到手收入是6000美元，那么45%的范围是2700美元。你在这个范围内——2450到2700美元——感觉会更宽松一些。

25%税后模型：最严格的限制

这个模型用你的净收入(税后收入)，而不是总收入。规则是：你的按揭还款不超过这个数字的25%。

这是最保守的方法。如果你每月到手6000美元，你的按揭不应超过1500美元。为什么选择这个？如果你已经背负学生贷款或车贷等重大债务，这个方法可以防止你过度负债。

计算你自己数字的实际需要

每个人的情况都不同，所以让我们谈谈真正重要的因素：

你的实际收入来自你的工资单——包括税前和税后。如果你的收入不稳定，可以查阅最近几份税单，获得更真实的情况。

你的现有债务是你所欠的一切：信用卡、学生贷款、车贷、个人贷款。这不同于日常开销如杂货。债务是你每月必须偿还的金额。

你的首付直接影响你的月供。20%的首付可以免除私人按揭保险(PMI)，虽然不是必须的。首付越大，你每月的负担越小。

你的信用评分决定你的利率。信用越好，利率越低，月供也越少。申请前关注这一点很值得。

贷款机构实际如何决定你的还款能力

幕后发生的事情是：贷款机构会计算你的债务收入比(DTI)。他们会把你所有的每月债务还款加起来，然后除以你的总月收入。

假设你的月收入是7000美元，车贷400美元，学生贷款200美元，信用卡最低还款500美元，假设你申请的潜在按揭是1700美元。总共是2800美元。你的DTI？40% ($2,800 ÷ $7,000)。

一般来说，贷款机构喜欢看到DTI在36%到43%之间。越低越好，申请越有优势。不同的贷款机构对舒适度的要求不同，所以多比较几家，找到最合适的贷款机构会带来很大差异。

实用的降低月供的方法

如果数字不符合你的预期，你有一些选择：

考虑更便宜的房子。 你获批的50万美元不代表你必须花掉全部。买个45万美元的房子，能大大减轻你的月度压力。

多存点首付。 每多一百分点的首付，融资金额就少一些。比如从10%提高到20%的首付，能每月节省几百美元。

改善你的利率。 这取决于你的信用评分和DTI。还清现有债务——尤其是信用卡债务——同时改善你的信用状况。信用越好，利率越低，月供也越少。

没有人会告诉你的隐藏成本，直到为时已晚

按揭还款只是其中一部分。还要预算：

• 维护和修理：屋顶会坏，管道会漏，系统会出故障。要定期存钱备用。
• 草坪和景观：无论你自己动手还是请人打理，都需要花钱。
• 房屋改善：过时的系统、磨损的装置、装修升级——检查时会告诉你哪些需要注意。

这些都不是可选项。它们是房屋所有权的一部分，很多人在买房后会在这些方面遇到财务压力。

结论

你的总收入绝对决定了你能负担的房子大小，但你的债务、信用评分和首付也同样重要。28%规则为你提供了一个坚实的起点，28/36模型帮你保持平衡，35/45方法提供弹性，而25%的税后模型在你债务较重时最为安全。选择适合你实际财务状况的框架——不仅仅是为了获批，更是为了让你在未来15到30年的还款中保持舒适。