你的收入中应有多少用于按揭？完整的财务指南

确定你的收入中有多少比例应用于按揭还款，是购房时最关键的财务决策之一。你的贷款机构会审查你的收入，以确保你能够可靠地按时还款，但没有统一的公式——不同的模型适用于不同的财务状况。

理解不同的收入与按揭比例

当贷款机构评估你的按揭申请时，会应用各种基准来确定你的收入中有多少应用于按揭还款以及整体债务。以下是最广泛认可的方法：

28%阈值

最简单的规则是，你的每月按揭还款不应超过你毛月收入的28% (即税前收入)。这28%包括你的本金、利息、房产税和房主保险的总和。

实际例子：如果你的家庭毛月收入为7000美元，28%即为1960美元——这是你建议的最大按揭还款额。这种保守的方法优先考虑预算的灵活性。

28/36组合法

这种方法在28%的基础上增加了另一层：你的按揭还款应占收入的28%，但你的全部债务（包括信用卡、汽车贷款、水电费及其他每月义务）总和不应超过36%。

运作方式：以7000美元毛收入为例，你的全部债务（包括按揭）最多为36%的收入，即2520美元。在支付1960美元的按揭后，你还剩下(用于其他财务义务)。这种模型确保你的住房支出不会挤占其他必要的还款。

$560 35/45弹性模型

一些借款人受益于35/45框架，它提供两种计算路径。你可以将总债务（包括按揭）限制在毛收入的35%，或者限制在净收入（到手收入）的45%。这种双重方式适应不同的税务情况，并为债务较重的人提供缓冲空间。

应用示例：以7000美元毛月收入为例，35%的毛收入为2450美元，全部债务不应超过此数。而如果你的税后到手收入为6000美元，45%的净收入为2700美元。这为你提供了一个范围——在2450美元到2700美元之间，帮助你规划应将多少收入用于按揭和其他义务。

25%税后保守模型

最严格的选项是基于你的净收入而非毛收入。在此模型下，你的按揭还款不应超过你实际到手收入的25%。如果你有大量现有债务或希望最大限度地增加财务缓冲，这种方式非常适用。

实际场景：如果你的月度到手收入为6000美元，你的按揭不应超过1500美元。虽然这限制了你的借款额度，但如果你已有车贷、学生贷款或信用卡债务，这种方式尤其明智。

计算你实际能负担的房屋价格

在选择上述任何模型之前，先整理你的财务快照：

收入评估：收集你的毛收入和净收入数据——查看近期的工资单。如果收入波动，参考最新的税单以获得准确的基线。

债务清单：列出所有当前义务：信用卡、学生贷款、汽车贷款、个人贷款及其他每月支付。不要将杂费如杂货或油费混淆在债务中。

首付能力：确定你可以提前投入的现金金额。通常20%的首付可以免除私人按揭保险（PMI），降低整体成本，虽然不是强制要求。更高的首付会直接降低你的月供。

信用状况：你的信用评分决定你能获得的利率。信用越好，能享受更优利率，从而在贷款期限内显著降低月还款。

债务收入比（DTI）：贷款机构真正关心的

贷款机构非常依赖你的债务收入比（DTI）(，以批准你的按揭申请。这个指标显示你的毛收入中有多少比例用于所有债务的还款。

计算你的DTI：将所有每月债务还款（包括按揭、车贷、信用卡、学生贷款）相加，然后除以你的毛月收入。例如，你的收入为7000美元，债务总额为)(车贷) + ###(学生贷款) + ()信用卡( + 1700美元的当前按揭，总计2800美元，你的DTI为40%（$2800 ÷ $7000）。

目标范围：大多数贷款机构偏好DTI在36%到43%之间。虽然有些会接受更高，但较低的比率会显著提高预批的可能性。由于不同贷款机构的DTI阈值不同，比较多家选择有助于找到最适合你的方案。

降低每月按揭负担的策略

由于按揭通常是你每月最大的支出，即使是微小的调整也能带来显著节省：

购买较低价的房产：批准额度并不意味着你必须花到最大。选择价格较低的房屋可以直接减轻你的还款压力。

增加首付：每多一美元的首付，都能减少你的贷款金额和每月还款。提前积累额外储蓄，长远来看收益良多。

争取最优利率：利率取决于你的信用评分和DTI。积极还清信用卡、汽车贷款和学生债务可以改善你的DTI和信用状况，从而可能获得更低的贷款利率。

超出每月还款的隐藏成本

购房不仅仅是按揭还款，还应考虑：

维护和保养：定期维护是必须的。特殊设施如游泳池需要持续照料——每年清洗甲板、购买漂白剂、修理。

园艺开销：除非你所在社区提供草坪服务，否则你需要自己负责割草、修剪和景观美化——可以雇专业人员，也可以购买设备。

维修和改进：你的房检报告会指出老旧系统。新屋顶、马桶、车库门或厨房升级都不是永远可以推迟的。利用检验结果作为谈判筹码，争取降低购房价格或请求提前安装。

了解你的收入应有多少比例用于按揭还款，并为附加成本做好规划，将帮助你做出可持续的购房决策，增强你的财务未来，而不是过度负担。