解码您的社会保障退休福利：在62岁、67岁和70岁时您将获得的内容

退休保障取决于一个关键决策：何时开始申领社会保障金。对于数百万美国人来说，这份每月的津贴是他们晚年财务的支柱。数据显示，每年有大约2270万人通过社会保障金摆脱贫困线，其中1650万是65岁及以上的老年人。令人惊讶的是，八十年来的民意调查数据显示，80-90%的退休人员依赖这些定期发放的款项来维持生活开支。

然而，问题在于——你选择何时开始申领，可能会极大地改变你一生的收入。62岁申领与70岁申领之间的差异，不仅仅是多几美元那么简单，而可能意味着每月领取金额高出57%。理解这一机制，对于即将退休的人来说至关重要。

你的每月支票背后的四大支柱

社会保障管理局采用一种透明的计算模型，基于四个不同的组成部分：

工作和收入历史是基础。社会保障局会审查你最有利的35个经过通胀调整的年份，以确定你的基础福利。工作少于35年的人员会受到惩罚——每缺少一年，计算时都视为零，显著降低最终的发放金额。

完全退休年龄，完全由你的出生年份决定，代表你可以领取100%应得福利的门槛。这个年龄是不可更改的，也是所有后续计算的基准。

申领年龄具有最具变革性的影响。这一单一决策可以改变你的月收入和终身福利。这里，耐心等待会带来收益：每推迟申领一年（在62到70岁之间），你的月度福利大约增长8%。

根据出生年份的不同，调整比例如下：1943-1954年出生的人在62岁时领取75%，但到70岁时可以申领132%。而1960年及以后出生的人，差距缩小到62岁的70%与70岁的124%。这种延迟申领的机制激励工人等待，从而在终身收入上形成巨大差异。

三个受欢迎的申领年龄：数字解读

62岁——即时满足

截至2023年12月，62岁的退休工人平均每月领取社会保障金为$1,298.26。这个选择的吸引力很简单：立即获得现金流。然而，这也意味着永久性的后果。62岁申领意味着比完全退休年龄少领最多30%的福利，具体比例取决于出生年份。

促使早申领的背后有一种紧迫感。社会保障面临估计达22.4万亿美元的资金缺口，延续到2097年，可能导致到2033年未来退休人员的福利减少高达23%。一些工人认为提前申领可以对冲这些预期的削减。

67岁——平衡点

67岁代表一个人口学的转折点。对于1960年及以后出生的人来说，这就是你的完全退休年龄——你可以领取全部应得福利的年份。对于现代劳动力而言，67岁是“标准”退休里程碑。

数据显示，这一选择也非常受欢迎：2023年12月，67岁的受益人平均每月领取$1,883.50。这一年龄点合理，既能获得全部权益，又无需再等待；而且，残疾受益人在达到这个年龄后，福利会自动转为退休状态。

70岁——最大回报

耐心等待在70岁会带来丰厚的回报。推迟到这个年龄退休的工人，平均每月领取$2,037.54，比62岁时多近45%，比67岁时多8%。根据出生年份的不同，延迟申领还能比完全退休年龄多获得24-32%的收益。

吸引力不仅在于更高的月度领取额，更在于复利效应带来的终身财富增长。假设平均寿命，推迟八年申领的人，剩余寿命内累计获得的总福利会显著高于提前申领者。

研究揭示的最佳时机

2019年，United Income进行的一项具有里程碑意义的研究，分析了2万份退休申领数据，利用密歇根大学健康与退休研究（HRS）资料。研究旨在判断工人是否做出了“最优”决策——即那些能带来最高终身收入的申领时机。

结果令人震惊且启示深刻：只有4%的工人实际上做出了数学上最优的申领选择。大多数退休者在达到完全退休年龄之前就申领了，反而错失了最大化终身福利的机会。

研究还显示出一种逆向模式：虽然大约8%的申领发生在62-64岁，但研究建议，57%的这批工人如果等到70岁申领，收益会更高。67岁的申领虽然对约10%的申领者来说合理，但远远落后于70岁的最大收益。

等待的优势

这项研究强调了一个反直觉的真理：在条件允许的情况下，推迟满足通常会带来更优的终身结果。62岁领取的最低社会保障金，伴随着永久性减额，这种减额会在几十年中逐渐累积。而那些有其他收入来源、能够支撑自己的人，推迟申领的收益非常可观。

当然，个人情况差异巨大。有些人因健康问题、预期寿命较短，或配偶收入较低而优先提前申领。婚姻状况、财务储备和健康轨迹都影响个人的最佳策略。

但总体趋势是明确的：对大多数未来退休者来说，等待——即使只是比完全退休年龄多几年的耐心——都能带来显著的财务保障。选择在62岁申领最低社会保障金，还是在70岁最大化领取金额，是退休中最重要的决策之一，差异甚至可能达到六位数的终身差距。