避开这9个关键的抵押贷款错误，正如戴夫·拉姆齐所警告的

当你为购买房屋而申请抵押贷款时，你正做出人生中最重要的财务承诺之一。你今天的决策将影响你未来几十年的财务状况。金融权威戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）指出，借款人常常陷入九个关键的错误。了解这些陷阱可以让你更有把握获得真正适合你情况的融资。

负担能力陷阱：超出预算的负担

你犯的第一个也是最危险的错误是借款超过你合理承受的范围。正如拉姆齐直言不讳地说，承担过多的抵押贷款债务就像“在你的预算上投下原子弹”。当你为了支付月供而过度紧绷时，其他财务责任就会受到影响——水电费未付，应急储蓄枯竭，长期目标也会消失。

拉姆齐的建议非常具体：将你的总住房支出——抵押贷款、房产税和房屋保险合计——控制在你税前收入的25%或以下。这一缓冲可以在生活出现意外时保护你。

首付决策：后续成本的隐患

少付首付会引发一系列问题。最低首付会让你面临房产价值低于贷款余额的风险，还会增加整体借款成本。拉姆齐明确建议：至少支付10%的首付，但如果条件允许，强烈建议支付20%。这一门槛可以为你提供股权缓冲，降低贷款机构的风险，从而获得更优的贷款条件。

结算成本的意外

许多买家在积累首付资金时变得专注，完全忽视了在交易完成时还需面对的其他必要支出。结算费、搬家费和检查费常常令人措手不及。如果没有提前规划这些支出，你可能会动用应急储备、增加借款，甚至在最后一刻中止购房计划。

为什么预先批准不可或缺

在开始看房之前，必须获得抵押贷款的预先批准函。这份文件向卖家证明你是一个认真的、具备资格的买家，并能加快整个交易流程。拉姆齐认为这是不可谈判的——它是你区别于随意浏览者和真正买家的凭证。

贷款类型选择：避免“设计师”债务产品

抵押贷款市场提供多种选择：可调利率抵押贷款（ARM）、FHA贷款、VA贷款和USDA项目。在拉姆齐看来，许多这些产品的设计旨在让边缘借款人符合资格，无论他们的实际财务能力如何。他的建议很简单：选择传统的15年固定利率抵押贷款。这可以消除利率不确定性，并积极建立股权，尽管每月还款会比30年贷款高一些。

联署人陷阱

如果你需要有人共同签署你的抵押贷款，那就是一个警示信号，说明你无法独立承担这套房子的财务责任。拉姆齐警告说，走这条路往往会导致还款压力。你不仅在危及自己的财务健康，还可能把共同签署人拖入你的困境。

抵押点：一场昂贵的幻觉

抵押点允许你提前支付部分利息，通过在贷款前支付一定比例的金额来降低未来的利息。拉姆齐建议避免，因为大多数借款人在再融资、搬迁或还清贷款之前都无法收回这部分前期支出。更明智的做法是用这些额外的资金增加首付，减少需要借的本金。

最后一个错误：在结算期间增加债务

在抵押贷款结算过程中，切勿新增信用。贷款机构会视此为重大风险信号，可能会导致交易失败。在正式结算之前，保持信用状况冻结。

通过避免这九个陷阱，你可以大大提高获得符合你财务实际情况的抵押贷款的几率，而不是让自己陷入财务困境。