打造稳固金融未来的指南：初学者的实用手册

为什么你不能让钱白白流失？

很多人认为理财规划只是富人的事情，但实际上它是每个人都必需的工具，尤其在经济波动时期。当我们的人生变得更长时，(泰国男性平均寿命71.3岁，女性78.2岁)，但工作年龄可能在60岁就结束了。我们需要有一份明确的理财计划，以应对退休后的生活。

试想一下，如果你在60岁退休，每月花费30,000泰铢，直到80岁，就需要准备7,200,000泰铢，也就是30,000泰铢 × 12个月 × 20年。问题是，你准备好了吗？

五个必须遵循的理财规划原则

第一：理解理财规划的目的

理财规划(Financial Planning)不仅仅是记录收入和支出，它是一个涵盖资产管理、收入、支出以及设定目标以实现未来财务稳健的过程。

可以将其比作一次旅行：你在哪里？想去哪里？用什么方式？如果你要回家，你会选择公交、出租车还是地铁？还需要准备地图。生活也是一样，要有明确的计划。

第二：资产与负债的分类账

统计数据显示，75%的工作多年的人资产很少，但债务却很重。为了让行动更灵活，列出：

• 资产：存款、投资、房产价值、汽车、收藏品
• 负债：房贷、车贷、信用卡债务、其他债务

简单公式：资产总额 – 负债总额 = 你的真正财富

第三：准备充足的应急备用金

不可预见的事件，如失业、重大疾病或其他紧急情况，随时可能发生。COVID-19期间，许多人失业，面临财务危机。因此，你应准备至少3-6倍的月必要支出作为应急基金。

例如，如果每月必要支出为15,000泰铢，应准备45,000到90,000泰铢，存放在安全、流动性高的账户，如普通存款或货币市场基金。

第四：通过保险防范风险

许多人担心财产保险，却忽视了自身保险。如果家庭主要负责人遭遇重大事故、重病或去世，不仅收入会中断，医疗费用高昂还可能破坏整个家庭的财务稳定。

必须拥有：

• 人寿保险：保障家庭在不幸发生时
• 健康保险：应对高额医疗支出

第五：理解理财规划是一个持续的过程

理财规划不是一次完成的事情，它需要根据生活状况的变化不断调整。

九个步骤打造战胜通胀的理财计划

第一步：设定明确的生活目标

90%的存钱失败者是因为没有目标。不知道存钱的目的，导致储蓄变得无方向。

考虑：

• 短期目标 (1-3年)：购买想要的东西、旅行
• 中期目标 (3-10年)：买房、买车、结婚
• 长期目标：退休、子女教育

有了目标，你才能知道要存多少钱、在什么时候存、投资什么。

第二、三步：记录收入支出，制定预算

在全面了解之前，必须打好基础：

• 每天记账至少7天，了解自己的消费习惯
• 明确必要支出和“奢侈”支出
• 制定年度预算，知道一年能存多少钱

现在的理财App让这变得更简单。

第四步：建立应急备用金

标准数字是3-6倍的必要支出，但也要根据：

• 家庭成员依赖情况
• 工作稳定性
• 健康状况

这笔钱应存放在：

• 安全：不易丢失
• 高流动性：随时可提取
• 低风险：不用担心亏损

第五步：评估自身风险承受能力

不是每个人都需要相同的保险水平，要考虑：

• 家庭主要负责人应有较高的人寿保险
• 年龄增长应重视健康保险
• 资产较少者可以适当减少财产保险

第六步：坚持“先存后用”的原则

这是最重要的纪律：

从：收入 – 支出 = 存款

变成：收入 – 存款 = 支出

每月工资到账后，立即转出预定的存款金额，只剩下生活费。如果等到月底再存，几乎不可能存到钱。

建议起步：**至少10%**的收入，或者更多。

第七步：控制债务，不要超出承受范围

许多人在年轻时追求“物有所值”，买公寓、房子、车或名牌商品，借款生活，压力大。

原则：所有贷款还款总额不应超过收入的45%。

例如：月收入20,000泰铢，贷款还款总额不应超过9,000泰铢。超出部分会让生活变得困难，理财也难以实现。

第八步：增加额外收入

危机时期如COVID-19告诉我们，单一收入来源很危险。许多人失业，但支出仍在。

解决方案是拥有多元收入：

• 利用技能和兴趣创造额外收入
• 利用空闲时间
• 多元收入越稳定越好

第九步：让钱为你工作

基础管理到位后，将剩余资金投入投资：

根据风险偏好选择投资方式：

• 低风险：债券、房地产(稳定收入)
• 中风险：货币基金、平衡基金
• 高风险：个股、股票型基金(高回报但波动大)

重点：了解产品，合理配置。现有股票超过726只，基金超过1,537只，选择符合目标和风险承受能力的才是关键。

投资自己：持续学习

投资不仅仅是钱，还包括学习理财和投资知识：

• 听理财播客
• 阅读投资公司分析文章
• 关注SET等机构信息
• 每周积累1-3小时的学习时间

为什么理财规划如此紧迫？

第一：寿命延长

统计显示，老龄人口增加，但退休金不足。75%的老人没有足够的钱。如果你活到100岁，60岁退休，你需要支持40年。

第二：社会变化，少子化

人口进入老龄化，但新一代的子女较少(平均1-2个)，仅靠子女依赖已不现实。数据显示，55.8%的老人需要依赖他人。这就是为什么你必须自我依靠。

第三：通货膨胀侵蚀货币价值

真正的敌人是通货膨胀。20年前的米价是多少？今天又是多少？面条5-10泰铢，曾经如此，现在40-50泰铢，30年后呢？

再过20-30年，必需品可能涨价1-2倍。如果不投资战胜通胀，你的钱会不断贬值。

第四：国家福利不足

未来15年，老年人口比例将从10%升至20%，工作人口对老年人的比例将从6:1降至3:1，税收减少，福利也会不足。

每月老人津贴600泰铢，社保基金平均3,000泰铢，够用吗？

第五：金融产品日益复杂

过去银行存款收益可观，但现在最低利率1.00-2.00%，难以达成目标。

不过投资渠道丰富，要理解风险，选择适合自己的。

钱的运作示例：存钱者 vs 不存钱者

项目	存钱者	不存钱者
目前存款	10,000泰铢	10,000泰铢
每月存入	5,000泰铢	0泰铢
时间	15年 (180个月)	15年 (180个月)
年回报率	5%	1.0% (银行存款)
总积累	1,357,582泰铢	11,607泰铢

差距达1,345,975泰铢！这就是理财规划和让钱为你工作的力量。

最后：从今天开始行动

“知道不如会做，会做才算赢。”

如果你已经知道了，就按照步骤行动：

1. ✓ 制作自己的简易财务计划
2. ✓ 建立应急备用金
3. ✓ 设定明确的理财目标
4. ✓ 不要超出负债能力
5. ✓ 开始储蓄和投资，提升知识水平

良好的理财规划从今天的决策开始，它将成为你未来应对各种财务危机的护盾。祝你成功！