何时申领：了解您在62、67和70岁时的社会保障选择

对于数百万美国退休人员来说，社会保障是财务安全的基石。最新数据显示，该计划每年帮助大约2270万人摆脱贫困，其中包括1650万65岁及以上的老年人。尽管如此，许多未来的退休者面临一个关键问题：我在62岁时能领取多少社会保障，与等到以后领取相比如何？答案需要理解福利计算的机制以及时间选择的长期财务影响。

你的每月支票背后的四个组成要素框架

社会保障局（SSA）计算退休福利的方法依赖于四个相互关联的要素。你的工作历史和收入记录构成基础——具体来说，SSA会考察你最高的35个经通胀调整后的收入年份。这意味着工作历史不完整的工人会受到惩罚：每少一个年份，$0 就会被纳入计算，这可能大幅度降低你的最终福利。

你的完全退休年龄——完全由你的出生年份决定——是第三个因素。这是你有资格领取100%已赚取福利的年龄。第四个也是最具战略意义的因素是你的申领年龄。这个决定非常重要，因为每推迟申领一年，从62岁开始到69岁，你的月度福利大约每年增加8%。

比较三个关键年龄的月度发放金额

不同申领年龄的福利差异巨大。根据2023年12月SSA的数据：

• 在62岁申领： 受益人平均每月领取$1,298.26。这一早期选择提供了即时现金流，但会永久降低福利，减少幅度根据出生年份在25%到30%之间。

• 在67岁申领： 平均每月发放$1,883.50。对于1960年及以后出生的工人，67岁代表完全退休年龄，是那些希望获得全额福利而不被减额的人的一个重要里程碑。

• 在70岁申领： 退休工人平均每月领取$2,037.54，比62岁申领者高出57%。根据出生年份，等到70岁领取的福利比完全退休年龄多24%到32%。

这些数字说明了为什么时间选择需要慎重考虑。除了满足即时需求外，不同申领策略的终生累计价值差异巨大。

研究揭示的最佳时间策略

2019年由United Income进行的一项重要研究分析了2万名退休工人的申领模式，将实际决策与数学上“最优”选择——即最大化终生福利的策略——进行了比较。结果令人震惊。

研究发现，实际申领行为与最优方案差距很大。虽然只有8%的申领在62、63和64岁时是最优的，但大约57%的群体通过推迟到70岁申领，达到了最大的终生收入。大约10%的申领者在67岁申领是最优的——远少于实际上在那个年龄申领的人数。

这种差距存在的原因是许多退休者优先考虑立即获得资金，而没有充分考虑长寿风险。数学事实很简单：对于寿命达到80多岁甚至更长的人来说，推迟申领可以显著增加总的终生福利。

根据你的个人情况做出决策

个人情况不可避免地影响最优申领决策。患有慢性疾病的工人可能合理优先考虑提前申领。收入较低、专注于家庭收入的配偶也可能更早申领。婚姻状况和配偶福利策略也会影响决策。

然而，广泛的研究共识表明，对于大多数没有特殊健康问题的未来退休者，耐心等待会带来更优的长期结果。社会保障内置的激励机制——每年8%的增长——在数学上奖励那些愿意推迟申领的人。虽然对死亡率的不确定性使得任何个人结果都难以预测，但总体数据一贯显示，等待申领对大多数受益人来说是有利的。

当考虑到70岁时的月度福利比62岁申领多57%，并且这种差距在长达20年以上的退休期内不断累积时，这一策略的优势变得尤为明显。