现实检验：美国401(k)储蓄在各年龄段的不足之处

退休愿望与现实之间的差距从未如此之大。根据联邦储备的数据，约有三分之二的在职美国人参与了退休计划，但他们实际积累的余额却令人担忧——尤其是与金融专家建议的储蓄水平相比。

美国退休账户中到底有什么？

一项对1000名在职美国人的最新GOBankingRates调查揭示了一些令人震惊的关于401(k)余额的真相。最大的一组(28%)拥有的余额在$50,001到$100,000之间，这听起来还算合理，直到你按年龄段进行分析。

在35岁以下——Z世代和年轻的千禧一代中，大多数(65%)持有的余额在$25,000到$100,000之间。对于早期职业的储蓄者来说，这其实还不错，尽管有20%的人的余额在$25,000或以下。但这里开始敲响警钟：只有5%的这一年龄段人群的余额超过了半百万。

快进到55-64岁，这一画面变得令人担忧。这些即将退休的工人，仍有40%的余额在$100,000或以下。更令人担忧的是，8%的这一年龄组报告完全没有401(k)。而在实际退休年龄(65+)，情况更糟——58%的退休人员的余额在$100,000或以下，36%的仅有$50,000或更少。

百万富翁的梦想与现实

近4成美国人认为“以百万美元的401$1 k(余额退休”是不可能的。数字似乎验证了他们的悲观：不到2%的美国人实际上报告拥有超过)百万的储蓄。

但也有例外。Z世代是所有年龄段中最乐观的，有22%的人相信自己会达到$1 百万的目标。这种乐观部分源于他们更长的时间跨度——他们有几十年的时间让复利发挥魔力。相比之下，年长一辈的信心要少得多。在45-54岁的X世代中，只有15%的人认为自己会达到$1 百万。而在55-64岁的人群中，这一比例仅为9%。

专家们认为你实际上应该拥有的储蓄

这里存在一个脱节：金融专业人士对退休准备的基准非常明确，但大多数美国人都未能达到。

Sexton Advisory Group的CEO Steve Sexton概述了传统的指导原则：到30岁时，401(k)的余额应等于一年的工资；到40岁时，达到三倍的年收入；50岁时，六倍；60岁时，八倍。这些只是起点，并非保证，因为它们没有考虑通货膨胀、医疗费用、抚养人或其他退休收入来源。

Sentinel Group的CFP Matthew Cleary提出了更高的标准：到退休时，至少应储蓄相当于退休前收入的10倍，并计划以退休前收入的80%生活。这一双重策略——拥有足够的储蓄加上低于退休前支出的生活水平——为实现80%的收入替代率提供了最佳机会。

关于2024年的缴款上限，了解你的储蓄能力至关重要。工人们应咨询当前的401$1 k(缴款限额，并相应调整策略，以在高收入时期最大化税收优惠增长。

实现百万目标的数学原理

让百万富翁目标比大多数人想象的更容易实现的原因在于：时间和纪律。

一位22岁、计划在67岁退休、假设年回报率为8%的年轻人，只需每年存入$2,600，就能达到)百万的目标。相同的人如果等到32岁才开始储蓄？每年需要存入$5,800——几乎是之前的两倍。这种延迟带来的指数级成本凸显了早行动比一开始存得多更重要。

Cleary强调，“拥有百万美元退休组合是可以实现的”，只要坚持持续储蓄和投资。关键在于早开始，并在市场涨跌中坚持不懈。

储蓄焦虑的增加

调查还反映了美国人对退休准备的态度。大多数(51%)的人认为，典型的中产阶级美国人在65岁时的储蓄不到$150,000。超过三分之一的人预计到退休时，储蓄在$100,000或以下——这个数字实际上与当前美国老年人的实际情况相符。

对于距离退休不到10年的群体，理财顾问建议采取关键步骤：咨询专业规划师，审查当前的储蓄率和支出模式，并在必要时进行调整。调整还为时不晚，但窗口正在缩小。

总结：无论你刚起步还是即将退休，美国人实际的储蓄水平与理想目标之间的差距依然巨大。但这并非无法逾越——关键在于了解你的基准、你的储蓄能力，并采取持续行动。