为什么老年人保证发行寿险通常比其价值更昂贵

让我们实话实说：如果你在寻找保证发行的寿险，你 probably already know the宣传听起来太好了，难以置信。无需体检，无健康问题，立即批准。但这里有保险公司没有强调的——每个考虑此类保障的老年人在签约前都需要了解的内容。

隐藏的陷阱：什么让保证发行如此昂贵

一旦你申请保证发行寿险，你实际上是在为便利支付保费。而且我们说的是高昂的保费。你实际获得的死亡赔付金额，与进行体检的标准保单相比，成本要高出很多。

为什么？因为保险公司承担了巨大的风险。它们承保有严重健康问题的人、80岁或90岁的人、通常会被拒绝的人。这些风险通过高额保费直接转嫁给你。保证发行的保单每月可能比传统定期寿险贵3-5倍——如果你甚至有资格获得一份。

真实的限制：为什么保障可能让你失望

还有一个震惊：大多数保证发行的保单将你的死亡赔付限制在大约25,000美元。当然，这可能覆盖(如今平均7,000到12,000美元的葬礼费用)，但这对你的家人来说，除了这之外几乎没有额外的经济保障。

当你考虑等待期时，情况会变得更糟。许多保单会在数年内逐步增加死亡赔付。这意味着如果你在前1-2年内去世，你的受益人可能只会得到部分承诺的金额——或者在某些情况下，只是退还已支付的保费。这对于专门为保护亲人而购买保险的人来说，是一个残酷的现实。

那么，什么时候保证发行才真正有意义？

现在，让我们谈谈为什么老年人和有严重健康问题的人有时别无选择。

当健康状况阻碍你时： 如果你患有糖尿病、心脏病、癌症史或其他严重的既往疾病，标准的定期或终身寿险很可能会直接拒绝你。保证发行完全跳过体检——没有健康史审查，没有不合格条件。任何想要保障的人都能获得。

当年龄成为障碍： 大多数保险公司甚至不会为70多岁或80多岁的人提供标准保单。保证发行打破了这个年龄上限。对于突然意识到想让子女免于葬礼债务或其他临终费用的老年人来说，这可能是唯一的实际途径。

当终身保障很重要： 与10年、20年或30年后到期的定期寿险不同，保证发行的保单通常可以终身有效，只要你持续支付保费。这意味着无论你活多长时间，都能得到保障。

结论：值得探索的更好选择

在为老年人购买保证发行寿险之前，建议考虑其他方案：

• 无体检定期寿险： 一些保险公司提供无需全面体检的定期寿险——比保证发行便宜，但仍适合有健康问题的人
• 简化核保政策： 这些只需回答一些基本健康问题，但跳过体检；通常比保证发行更实惠
• 葬礼保险： 专为覆盖最终费用设计，有时比全寿险更便宜

保证发行寿险并不是骗局——它确实为那些实在无法获得其他保障的人提供了帮助。但它价格昂贵、赔付有限、且有等待期，对于有其他选择的人来说，是不明智的选择。作为没有其他选择的老年人的最后安全网？也许可以。作为主要的保险策略？还是要三思。