为什么在20岁和30岁时建立退休储蓄会改变一切

大多数年轻成年人优先偿还学生贷款或为购房储蓄——完全可以理解。然而，根据Voya Financial的研究，64%的美国人在20多岁时没有开始退休储蓄，后来感到后悔。那些早早开始与推迟开始之间的差距在财务和情感上都可能是惊人的。

等待的真正代价：每月贡献的增长

早期退休储蓄最有说服力的理由之一是简单的数学。如果你目标是在67岁时积累$1 百万美元，你每月的储蓄需求会根据开始时间的不同而大不相同：

提前十年开始，几乎可以将每月所需支付减半。这不仅仅是数字——更关乎心安。推迟退休规划的人在40和50岁时常常面临越来越大的压力，同时还要应付家庭责任、子女的大学费用以及可能的养老照料义务。

复利：你看不见的财富增长器

时间的数学优势是不容否认的。考虑以下场景：一笔$10,000的投资，以5.00%的年化收益率（月复利）在不同的时间范围内增长：

更令人震惊的是——如果你每月贡献$100 美元，按照相同的5.00%年化收益率直到完全退休年龄(67)，你的结果会有多大差异：

从20岁开始与30岁开始相比，意味着相同的贡献可以带来大约一倍的利息增长。这不是财务建议——这是指数增长的机制。

在有时间的时候采取明智的风险

年轻储户拥有一个年长投资者无法复制的优势：能够承受短期市场波动。虽然债券和高收益储蓄账户提供安全性，但回报有限。股票和权益类投资风险较高，但历史上带来更优的收益。

历史数据显示：如果在1996年至2023年期间，将同样的$10,000投资于标普500指数股票，最终会增长到$129,866——年均回报率为9.59%，经历了多次市场周期和下跌。相比之下，按照5.00%的年化收益率，27年内获得的收益为$28,466，差异一目了然。

在20和30岁时，你可以应对市场调整并在退休前恢复。50多岁的投资者通常会转向保守配置，以保护已积累的财富，限制增长潜力。

15%的储蓄规则：实用的框架

财务顾问通常建议至少将总收入的15%存入退休账户。许多雇主通过401(k)计划或SIMPLE IRA提供匹配贡献——这实际上是免费的资金，可以加快财富积累。

如果一开始觉得投入15%过于困难，可以从较少的比例开始，随着收入增加逐步提高。关键不在于起步时的百分比，而在于养成习惯，让时间帮你“加码”。

为什么开始比你想象的重要得多

提前储蓄退休不仅仅是数字上的优势。逐步建立退休基金可以减轻财务焦虑，让你在追求其他目标时无后顾之忧，并为长期财富打下基础。无论你是在20多岁，还是刚开始考虑退休规划，现在开始都比等待“完美时机”要好——而这个“完美时机”很少出现。

通过优先考虑持续的贡献和利用几十年的复利，你可以将微薄的每月储蓄转变为可观的退休基金，而无需后来追赶的压力。