在上大学期间偿还学生贷款的策略

许多学生都在想是否可以在仍在学校期间主动减少他们的学生债务。好消息是——是的——你可以在联邦法律允许的范围内自愿向你的贷款做出还款，而不会受到任何处罚。这一选择可以显著减少你最终需要支付的总利息，并加快你毕业后实现无债一身轻的步伐。

了解你的贷款类型与还款灵活性

你在早期还款方面拥有的自由度，主要取决于你所申请的学生贷款类型。联邦贷款和私人贷款的规则不同，每种都为在校还款策略提供了不同的优势。

联邦贷款与在校期间的利息累积

联邦贷款在校期间的还款灵活性各异。以直接补贴贷款（Direct Subsidized Loans）为例，政府在你在校期间及毕业后六个月内承担利息，这意味着你所做的任何还款都完全用来减少本金余额。这是学生借款人最有利的情况。

直接非补贴贷款（Direct Unsubsidized Loans）则情况不同——利息在发放时即开始累积，即使你还在学校。虽然在就学期间你不必还款，但你可以选择还款。在学期间进行自愿还款可以防止利息资本化，否则利息会被加入到你的贷款余额中，产生额外的费用。

Grad PLUS 和 Parent PLUS 贷款没有宽限期。借款人通常可以推迟本金和利息的还款，直到离校后六个月，但自愿还款仍然是减少长期债务负担的一个选项。

私人贷款的还款选项

私人贷款机构通常提供更多个性化的在校还款方式。常见的还款结构包括：

立即还款：在资金发放后不久，你就需要开始偿还本金和利息。虽然这意味着你需要立即承担较高的还款责任，但在整个贷款期限内，你支付的总利息会最低。

只付利息：允许你在在校期间只支付每月的利息，直到毕业后开始偿还本金。这种中间方案可以比完全宽限期减少总成本，因为你避免了利息资本化。

部分还款：在学期间进行固定还款，但不覆盖全部利息，有助于减缓（但不能阻止）利息的累积。

延期还款：推迟所有还款直到毕业后，但在此期间利息会继续累积，增加你的总负债。

制定在校期间还款的计划

如果你决定在经济状况允许的情况下向贷款还款，以下是操作步骤：

第1步：评估你的财务能力

在做任何承诺之前，制定一个切实可行的预算，考虑学费、生活费、教材及其他必要开支。确定在这些必要支出之后剩余的盈余。这是你可以合理用于减少贷款的金额，而不会影响你的学习体验或财务稳定。

第2步：找到你的贷款管理人

你的贷款服务机构——负责处理你的还款和解答账户问题的公司——可能与你的原始贷款机构不同。对于联邦贷款，可以登录联邦学生援助（Federal Student Aid）在线门户，查找你的服务机构信息。你也可以拨打联邦学生援助信息中心电话1-800-433-3243。私人贷款借款人应检查信用报告，找到其服务机构的联系方式。

第3步：建立联系

通过电话或其在线平台联系你的服务机构。如果你的贷款尚未进入还款状态，明确要求可以在正常还款之外进行自愿还款。开设一个在线账户通常会让持续还款更方便。

第4步：确定你的还款金额

你可以完全自主选择还款金额——通常没有自愿还款的上限。你可以一次性支付全部，或设置自动定期从银行账户扣款，选择最适合你的财务节奏的方式。

第5步：指明额外还款的用途

联邦法规规定了服务机构如何应用你的自愿还款。默认情况下，款项会先用于支付累计的利息，然后用于偿还最高利率贷款的本金。但你可以通过向服务机构说明偏好，覆盖默认的分配方式。

例如，如果你采用“雪球还款法”（先还清余额最小的贷款以获得心理上的成就感），你可以要求额外还款优先用于某个特定贷款的本金，而不是按照默认的分配方式。许多服务机构允许你在网上设置这些偏好，虽然有些可能需要电话或书面请求。主动说明你的偏好，确保你的钱用在你想要的地方。

早期还款的长期影响

举个实际例子：一笔10,000美元、利率5%、还款期为10年的贷款，若在在校期间进行适量的额外还款，能在整个还款期节省数百美元的利息。通过在大学期间逐步还款，而不是等到毕业后再还，你可以防止利息的复利，从而大幅降低总还款金额。

在校期间采取战略性还款与什么都不做的差异可能非常大，尤其是在多笔贷款的情况下。这使得制定还款计划的努力对于许多希望减少毕业后债务负担的学生来说，变得非常值得。