了解美国50个州每月平均退休成本

在退休规划中，一个问题让夫妻俩夜不能寐：“我每个月实际上需要花多少钱？”答案因退休地点而异，差异巨大。在西弗吉尼亚过得舒适的夫妻每月可能花费不到170美元，而定居在夏威夷的则可能面临超过9000美元的账单——相差50倍之多。

当考虑到社会保障时，这一差距变得更加明显。一个领取平均社会保障金（约每月2961美元，或每年约35,500美元）的已婚夫妇，在经济实惠的州，补充的每月退休支出会大幅减少，但在高成本地区仍需大量个人储蓄。

社会保障如何改变每月退休支出

社会保障金为退休收入提供了关键基础，但只讲述了一半故事。GOBankingRates通过分析各州人口结构、2025年初的地区生活成本指数，以及全国退休支出平均模式，研究了退休成本。分析中考虑了住房（使用2025年7月Zillow房价数据，假设按6.58%的抵押贷款利率）和日常生活开销，如食品、医疗和交通。

所得结果展现出两种退休场景：

没有社会保障支持，夫妻需要更大的储蓄池。一个舒适的退休（定义为基本生活需求加20%的财务缓冲）在最便宜的州每年需花费37,562美元，最贵的州则高达109,863美元。这意味着每月退休预算需求大致在3,130美元到9,155美元以上。

有社会保障收入，差距明显缩小，但仍然非常重要。经济实惠的州，夫妻每月用个人储蓄和社会保障金就能退休，花费不到200-300美元；而在高端地区，除了社会保障外，仍需每月额外2,000到6,000美元的支出。

最实惠的州：你的每月退休预算可能是什么样子

有五个州在退休价值方面表现突出，社会保障金的情况下，每月退休支出都低于420美元：

西弗吉尼亚成为最具优势的州，夫妻每月仅需169美元（不含社会保障）。密西西比为243美元，阿肯色355美元，路易斯安那385美元，俄克拉荷马415美元。在这些地区，月支出500到600美元的预算就能过得相当舒适。

这些州的吸引力何在？主要是住房成本较低。西弗吉尼亚的平均月抵押贷款为882美元，而夏威夷则高达4,943美元。除了住房，这些地区的水电费、杂货、医疗和生活用品的价格也普遍较低。这些州的基本生活年支出（不含缓冲）大致在31,300美元到37,900美元之间。

实际意义在于：如果一对夫妻拥有50万美元的退休储蓄，加上社会保障金，假设投资回报合理，就可以在这些经济实惠的地区无限期地过得相当舒适。

按州划分的退休成本分析：预算框架

当比较所有50个州的平均每月退休成本时，明显的地理格局逐渐清晰。中西部和南部地区的州属于经济实惠层级，肯塔基（每月467美元）、阿拉巴马（520美元）、爱荷华（559美元）、堪萨斯（670美元）等州，提供了很好的性价比。这些地区房地产价格较低，近几十年来通胀也较温和。

中等价位的州主要集中在东海岸和上中西部，比如宾夕法尼亚、伊利诺伊、南卡罗来纳和德州，每月在社会保障之外需要预算980到1,035美元。对于拥有中等储蓄的退休夫妇来说，这还算可以接受，但明显高于经济实惠的州。

特别是有14个州，夫妻每月在社会保障之外的预算可以少于830美元。这份名单包括西弗吉尼亚、密西西比、阿肯色、路易斯安那、俄克拉荷马、肯塔基、阿拉巴马、爱荷华、堪萨斯、密苏里、密歇根、印第安纳、俄亥俄和内布拉斯加，主要集中在美国的中部地区。

这些州的基本生活年支出从大约31,300美元（西弗吉尼亚）到约42,700美元（北卡罗来纳）不等。加上20%的缓冲，年度需求在37,562美元到51,278美元之间。

高成本退休州：当你的每月预算需要更多

沿海和山区的高端地区退休，支出会大幅增加。平均每月退休成本在这些地区显著上升。

加利福尼亚是最昂贵的州之一，除了社会保障外，每月需要7,509美元（年约90,110美元）。夏威夷更甚，需每月9,194美元（年约109,863美元）。马萨诸塞（每月3,989美元）、华盛顿（3,258美元）、新泽西（2,931美元）和科罗拉多（2,692美元）也位列高端。

这些地区的高成本主要源于住房开销。夏威夷的平均月抵押贷款达4,943美元，是西弗吉尼亚的五倍多。加州平均住房支出为4,069美元。整体生活成本指数也较高，影响从食品到医疗再到财产税的各个方面。

这些高端州的基本生活年支出在56,528美元（科罗拉多）到91,553美元（夏威夷）之间。没有充足储蓄或持续收入的夫妻，除非社会保障（或其他养老金）能覆盖大部分生活成本，否则在这些地区难以维持。

区域划分：规划你的每月退休预算

一种比较不同地区每月退休支出的方法：

超实惠（160-420美元/月，社会保障之外）：西弗吉尼亚、密西西比、阿肯色、路易斯安那、俄克拉荷马

实惠（450-850美元/月）：肯塔基、阿拉巴马、爱荷华、堪萨斯、密苏里、密歇根、印第安纳、俄亥俄、内布拉斯加

中等（1,000-1,600美元/月）：北达科他、宾夕法尼亚、伊利诺伊、南卡、德州、田纳西、新墨西哥、南达科他、乔治亚、威斯康星、北卡、怀俄明、明尼苏达

高端（1,950-2,700美元/月）：佛罗里达、特拉华、弗吉尼亚、亚利桑那、佛蒙特、缅因、内华达、蒙大拿、爱达荷、马里兰、康涅狄格、纽约、阿拉斯加、犹他、罗得岛、俄勒冈、新罕布什尔

超高端（2,700美元以上/月）：科罗拉多、新泽西、华盛顿、马萨诸塞、加州、夏威夷

关键洞察：数据揭示的退休规划要点

最引人注目的发现是，54个州之间的差距——从实惠到昂贵——高达54倍。在西弗吉尼亚拥有50万美元储蓄的夫妻，可能无限期维持生活方式；而在夏威夷相同的储蓄则会带来巨大压力。

社会保障的作用不容忽视。每月2,961美元的社会保障金，约占西弗吉尼亚总退休支出的83%，而在夏威夷仅占27%。这也说明，地点选择成为退休规划中的关键决策。

此外，数据还显示，有14个州，夫妻每月在社会保障之外的预算少于830美元，为那些储蓄有限或不愿迁徙的夫妇提供了实用的退休路径。这些州多位于中西部和南部地区。

平均抵押贷款成本也是衡量州整体负担能力的一个重要指标。月抵押贷款低于1100美元的州，普遍属于经济实惠类别；而超过2500美元的州，通常意味着需要更高的整体预算。

方法论：平均每月退休成本的计算方式

GOBankingRates的分析基于多份权威数据源，更新至2025年中。美国人口普查局2023年美国社区调查提供各州65岁以上人口数据。密苏里经济研究中心提供2025年第一季度的生活成本指数。美国劳工统计局提供全国平均退休支出模式。

住房成本取自2025年7月Zillow房价数据，结合联邦储备报告的6.58%的平均抵押贷款利率。计算方法是将平均抵押贷款支付与其他基本支出相结合，得出各州的基础生活成本。再加上20%的缓冲，用于应对非必需支出和突发事件，形成“舒适退休”门槛。

这一框架为退休规划提供了可靠的比较数据，但个人情况（如医疗需求、家庭状况、爱好和旅行偏好）会带来差异。数据反映2025年市场条件下的夫妻退休情况，建议每年重新评估，随经济变化调整。