了解借记卡：你今天需要知道的内容

如果你曾在收银台刷卡或在ATM取款，你很可能在不经意间使用过借记卡。但了解你的借记卡实际上是如何工作的，可以帮助你做出更明智的财务决策，并保护自己免受欺诈。借记卡本质上是携带支票簿的现代替代品——无论你是在商店购物、在线购买还是取款，都能即时从你的银行账户中提取资金。

与允许你借款并在以后支付利息的信用卡不同，借记卡直接从你的支票账户扣款。主要的支付网络如VISA、万事达卡和Discover都支持借记卡，这也是为什么你几乎可以在接受这些品牌卡的任何地方使用你的借记卡。

基础知识：你的借记卡如何与银行账户配合工作

当你现场使用借记卡时，流程非常简单。你可以刷卡、插卡或用非接触支付——就像使用信用卡一样。然后输入你的个人识别码（PIN），这实际上是你的密码，用于验证你是合法持卡人。有些商家允许你跳过PIN，只签名，但PIN仍然是最安全的标准。

在后台，你的银行会迅速检查你的账户余额是否足够支付这笔交易。如果有余额，交易会被批准，银行会从你的账户中扣除相应的资金。你可能会在账单上看到“待处理”状态一两天，这只是意味着商家还未收到付款——但你的资金已经被预留。

借记卡的优点在于简单：你只能花你已有的资金。如果账户余额不足，交易通常会被拒绝。不过，许多银行提供透支保护，允许你在有关联储蓄账户的情况下，超出余额少量消费。只要记住，透支通常会收取手续费，因此了解你银行的具体政策很重要。

你实际上拥有哪种类型的借记卡？

并非所有借记卡的工作方式都一样。了解你的卡属于哪一类，可以帮助你最大化其用途，避免意外收费。主要有四种类型：

普通借记卡是最常见的。你在开立支票账户时，银行或信用合作社会自动发放或应要求提供。这些卡上有VISA、万事达或Discover的标志，可以在实体店和线上购物时使用。你也可以用它们存款或在ATM取款。

ATM卡外观和普通借记卡类似，但功能更有限。这类卡只能在ATM上用来取款或存款，不能用于购物或在线支付。如果你的需求仅仅是取现，ATM卡就足够了。

预付借记卡不同，因为它们不是由银行发行的。你需要提前将钱充值到卡上，类似于礼品卡。可以用现金、银行转账或支票在线或在合作零售商处充值。这类卡在没有传统银行账户的人、零工经济工作者（通过卡支付工资）以及政府发放失业救济或食品券等福利时很受欢迎。在COVID-19疫情期间，刺激支票通过预付卡系统发放给数百万美国人。

**电子福利转账卡（EBT卡）**是政府发行的，用于发放社会福利项目。食品援助和营养补助项目会每月将福利直接存入这些卡，持卡人可以在批准的商户使用。EBT卡类似于借记卡，但仅限于符合条件的购买和经过批准的商家。

如何保障你的借记卡安全：丢失后怎么办

生活中难免会遇到卡片丢失或被盗的情况。关键是要知道如何迅速应对。如果你的卡丢失了，立即联系你的银行。现在大多数银行都支持通过网上银行报告遗失，有些仍需电话通知。许多银行会暂时冻结卡片，以防你找回，或者立即停用并寄送新卡。

在防止欺诈方面，速度至关重要。如果你在两天内报告卡片遗失或被盗，你大部分情况下免受未经授权的交易责任——你的最大责任仅为50美元，而且许多银行会出于善意免除这笔费用。如果你在两天到六十天之间才报告，责任会增加到500美元。因此，定期检查账户，发现异常立即报告非常重要。

借记卡与信用卡：明智的支付选择

了解借记卡和信用卡的区别，对于理财管理至关重要。信用卡实际上是一条借款额度。当你使用信用卡时，实际上是在向发卡行借钱，之后按月偿还（加上利息）。信用卡提供欺诈保护和奖励，但也鼓励消费，因为你不用立即支付全部金额。

借记卡则是用你自己的钱。你没有借款——只是访问你已存入的资金。这种限制有助于预算管理，因为你不可能超出账户余额消费。日常购物如买菜或加油，借记卡能帮助你保持消费纪律。

预付卡则处于中间地位。它们像借记卡一样，只能用你提前充值的钱。不同于连接支票账户的传统借记卡，预付卡是单独的支付工具，有些雇主用它发工资，有些政府用它发放福利。

如何获取和激活你的借记卡

大多数人在开立银行或信用合作社的支票账户时会自动获得借记卡。如果需要单独申请，流程很简单——只需向银行工作人员提出即可。

收到卡后，按照随卡附带的说明激活。激活时，你会设置你的PIN——这是你的安全密码。每次现场购物、请求返现或取款时，都要输入这个PIN。

如果没有传统银行账户，也可以通过Netspend等线上服务，或在沃尔玛、主要信用卡公司（如VISA、万事达、美国运通）购买预付借记卡。但要注意，预付卡通常会收取月度维护费，这会逐渐减少你的余额，所以在选择前要比较不同的方案。

不同银行对申请借记卡的年龄要求不同。大多数金融机构不会向未成年人发卡，但一些银行提供“青少年支票账户”，允许13岁以上的青少年使用借记卡，但需要父母或监护人作为共同账户持有人。一旦你年满十八岁，就可以完全以自己的名义开立和管理银行账户。

使用借记卡的费用

虽然借记卡相较其他支付方式通常更实惠，但并非完全免费。需要注意以下几项：

透支费：当你花费超过账户余额时会产生。如果银行未开通透支保护，交易可能会被拒绝而不收费。但如果开通后透支，超出部分会收取手续费，通常为30到35美元每次。

ATM费：使用自己银行的ATM通常免费，但使用网外ATM会收取费用。银行会在你取款前告知费用，你可以选择是否继续。

账户预授权：在酒店预订或租车时，商家会在你的账户上预授权一个高于最终账单的金额。这会暂时冻结部分资金，影响你可用余额，即使最终扣款后，冻结会解除。

预付借记卡有时还会收取月度维护费，除了上述标准费用外，签约前务必查看费用表。

使用借记卡的优缺点

像任何金融工具一样，借记卡有其明显的优势和劣势。

优点：由银行发行的借记卡没有年费，使用成本低。它们在全球数百万商户接受，无论实体店还是线上购物都很方便，还可以添加到手机钱包实现非接触支付。对于预算有限的人，借记卡是理想选择，因为它能防止债务累积。你用的是自己已有的资金，不会借新债。

缺点：预付借记卡可能会收取月费，减少余额。频繁使用网外ATM会产生额外费用。大额支出（如买电视）可能会迅速耗尽你的存款。再者，刷卡的便利性可能会促使冲动消费，尤其是在余额不足时。

关于你的借记卡的最后建议

你的借记卡是一个强大且实用的财务工具，简化了日常交易。关键在于了解你拥有的卡类型，合理使用，并留意可能的费用。花点时间比较不同的支付方式——合理结合借记卡、信用卡和预付卡，可以让你拥有更大的灵活性，同时保持对支出的控制。无论是在超市付款、线上购物还是ATM取款，借记卡都能提供现代生活所需的便捷资金通道。