Decidiendo cuándo reclamar: Entendiendo tus opciones de Seguridad Social a los 62, 67 y 70

Para millones de jubilados estadounidenses, la Seguridad Social representa un pilar de seguridad financiera. Datos recientes muestran que este programa saca aproximadamente a 22,7 millones de personas de la pobreza cada año, de las cuales 16,5 millones son personas mayores de 65 años. Sin embargo, a pesar de su importancia, muchos futuros jubilados enfrentan una pregunta crucial: ¿cuánto dinero recibiré de la seguridad social a los 62 años en comparación con esperar hasta más tarde? La respuesta requiere entender tanto la mecánica del cálculo de beneficios como las implicaciones financieras a largo plazo del momento de la reclamación.

El marco de cuatro componentes detrás de tu cheque mensual

El enfoque de la SSA para calcular los beneficios de jubilación se basa en cuatro elementos interconectados. Tu historial laboral y tu registro de ganancias forman la base—específicamente, la SSA examina tus 35 años con mayores ingresos, ajustados por inflación. Esto significa que los trabajadores con historiales incompletos enfrentan una penalización: cada año por debajo de 35 resulta en un $0 que se tiene en cuenta en tu cálculo, lo que puede reducir sustancialmente tu beneficio final.

Tu edad de jubilación completa—determinada completamente por tu año de nacimiento—representa el tercer factor. Esta es la edad en la que puedes ser elegible para recibir el 100% de tu beneficio ganado. El cuarto y más estratégicamente importante elemento es tu edad de reclamación. Esta decisión tiene un peso enorme porque cada año que retrasas la reclamación, comenzando a los 62 y hasta los 69, tu beneficio mensual puede aumentar aproximadamente un 8% anual.

Comparando pagos mensuales en tres edades críticas

La variación en los beneficios según las diferentes edades de reclamación es sustancial. Según datos de la SSA de diciembre de 2023:

• Reclamar a los 62: Los beneficiarios recibieron un pago mensual promedio de $1,298.26. Esta elección temprana proporciona flujo de efectivo inmediato pero reduce permanentemente los beneficios, con reducciones que oscilan entre el 25% y el 30%, dependiendo del año de nacimiento.

• Reclamar a los 67: El pago promedio aumentó a $1,883.50 mensuales. Para los trabajadores nacidos en 1960 o después, los 67 años representan la edad de jubilación completa, lo que lo convierte en un hito atractivo para quienes buscan su monto completo sin reducción.

• Reclamar a los 70: Los jubilados promediaron $2,037.54 por mes—un 57% más que los reclamantes a los 62. Dependiendo del año de nacimiento, esperar hasta los 70 años ofrece beneficios un 24% a un 32% mayores que la cantidad de la edad de jubilación completa.

Estas cifras ilustran por qué las decisiones de momento merecen una consideración cuidadosa. Más allá de las necesidades inmediatas, el valor total acumulado en la vida de diferentes estrategias de reclamación varía de manera dramática.

Lo que revela la investigación sobre las estrategias de momento óptimas

Un estudio importante de 2019 realizado por United Income analizó los patrones de reclamación de 20,000 trabajadores jubilados, comparando decisiones reales con las opciones “óptimas” matemáticamente—aquellas que maximizan los beneficios de por vida. Los hallazgos fueron reveladores.

El estudio descubrió que el comportamiento real de reclamación se desviaba notablemente de lo que habría sido óptimo. Mientras que solo el 8% de las reclamaciones hechas a los 62, 63 y 64 años resultaron ser óptimas, aproximadamente el 57% de la cohorte habría logrado el mayor ingreso de por vida retrasando hasta los 70 años. La edad de 67 habría sido óptima para aproximadamente el 10% de los reclamantes—mucho menos que los que reclamaron realmente a esa edad.

Esta brecha existe porque muchos jubilados priorizan el acceso inmediato a fondos sin tener en cuenta completamente el riesgo de longevidad. La realidad matemática es sencilla: para quienes viven hasta mediados o finales de los 80 en adelante, retrasar la reclamación aumenta sustancialmente los beneficios totales de por vida recibidos.

Navegando tus circunstancias personales

Las circunstancias individuales inevitablemente influyen en las decisiones óptimas de reclamación. Los trabajadores con condiciones de salud crónicas pueden priorizar reclamaciones tempranas de manera razonable. Los cónyuges con bajos ingresos enfocados en la generación de ingresos del hogar también podrían beneficiarse de reclamar antes. El estado civil y las estrategias de beneficios conyugales también influyen en el cálculo.

Sin embargo, el consenso general de la investigación sugiere que, para la mayoría de los futuros jubilados sin preocupaciones de salud extraordinarias, la paciencia produce mejores resultados a largo plazo. Los incentivos incorporados en la Seguridad Social—el aumento del 8% anual—recompensan matemáticamente a quienes están dispuestos a retrasar la reclamación. Aunque la incertidumbre sobre la mortalidad hace que cualquier resultado individual sea impredecible, los datos agregados demuestran consistentemente que esperar ofrece ventajas para la mayoría de los beneficiarios.

El poder de esta estrategia se hace evidente al considerar que los beneficios mensuales a los 70 años representan un 57% más de ingreso que las reclamaciones a los 62, acumulado durante potencialmente más de 20 años de jubilación.