Чи можете ви одночасно вносити внески до Roth IRA та 401(k)? Ваша повна стратегія виходу на пенсію

Чому деяким працівникам потрібно думати за межами 401(k)

Не всі мають доступ до роботодавцем спонсорованого 401(k). За останніми даними про робочу силу, приблизно 56 мільйонів американських працівників — майже половина приватного сектору — не мають пенсійних виплат через свою роботу. Якщо ви один із них або навіть якщо у вас є 401(k), але ви хочете максимально збільшити свої заощадження на пенсію, важливо розуміти, як правильно поєднувати кілька рахунків.

Гарна новина: ви цілком можете одночасно вносити внески до Roth IRA і 401(k), і багато хто повинен це робити. Важливо знати, як структурувати ці внески для максимальної податкової ефективності.

Стратегія 1: Спершу максимально використовуйте Roth IRA

Якщо ви самозайняті або ваш роботодавець не пропонує 401(k), IRA стає вашим основним пенсійним інструментом. Але тут стає цікаво — чи можете ви вносити внески до обох — Roth IRA і 401(k)? Так, абсолютно.

Поточні ліміти внесків до IRA становлять $7,000 на рік, якщо вам менше 50 років, або $8,000, якщо вам 50 або більше. У 2026 році ці суми зростуть до $7,500 і $8,600 відповідно. На відміну від 401(k), який зазвичай обмежує вас у виборі фондів, IRA дає вам свободу інвестувати в окремі акції та створювати справді індивідуальний портфель.

Ключова перевага: зняття з Roth IRA у пенсійному віці є безподатковим, і на відміну від Roth 401(k), ви не зобов’язані робити мінімальні обов’язкові виплати у віці 72 років. Це робить Roth IRA особливо привабливим, якщо ви очікуєте бути у вищій податковій групі пізніше або просто хочете безподаткового зростання.

Стратегія 2: Додайте 401(k), якщо він доступний

Якщо ваш роботодавець пропонує 401(k), обов’язково скористайтеся цим — особливо якщо вони співфінансують внески. Це безкоштовні гроші. Поєднання стратегій внесків до Roth IRA і 401(k) створює потужну диверсифікацію:

• 401(k): Вносить до $23,500 на рік (або $31,000, якщо вам 50+)
• Roth IRA: Вносить до $7,000-$8,000 на рік
• Разом: Ви створюєте багаторівневу податкову стратегію з податковим відкладенням і безподатковим зростанням

Так, ви можете брати участь у обох одночасно, якщо ваш дохід не перевищує ліміти внесків до IRA.

Стратегія 3: Доповніть taxable брокерським рахунком

Після того, як ви максимально заповнили Roth IRA і 401(k), taxable брокерський рахунок стає вашим резервним резервуаром. На відміну від пенсійних рахунків, тут немає обмежень на внески, штрафів за зняття і обов’язкових мінімальних виплат.

Обмін? Ви платите податок на капітальні прибутки з отриманого прибутку. Але ця гнучкість важлива: ви можете знімати кошти будь-коли для покриття пенсійних витрат без обмежень за віком 59½ або штрафів, які супроводжують ранні зняття з IRA або 401(k).

Стратегія 4: Не ігноруйте Health Savings Account

Якщо у вас високодедукторний медичний страховий план, ви маєте право на HSA — і це, мабуть, один із найкраще прихованих секретів у плануванні пенсії. HSA пропонує потрійні податкові переваги:

• Внески є податковим вирахуванням
• Інвестиційний приріст зростає безподатково
• Зняття для кваліфікованих медичних витрат є безподатковим

Багато людей використовують HSA як короткостроковий медичний рахунок, але стратегічний хід полягає в тому, щоб зберігати кошти HSA для пенсії. Витрати на охорону здоров’я зростають після 65 років, і ви оціните наявність спеціального фонду для їх безподаткового покриття. Після 65 років ви можете знімати HSA-фонди для будь-яких цілей без штрафу (хоча не медичні зняття оподатковуються).

Основний висновок щодо внесків до Roth IRA і 401(k)

Відповідь на питання “чи можу я вносити внески до Roth IRA і 401(k)” — однозначне так — і для більшості працівників це абсолютно потрібно робити. Поєднання цих інструментів створює податкову диверсифікацію і максимізує вашу здатність досягти фінансової безпеки на пенсії.

Без доступу до 401(k) роботодавця, пріоритетом стає Roth IRA. За наявності — додайте 401k зверху. Коли обидва заповнені, перейдіть до taxable брокерського рахунку і потенційно HSA. Такий багаторівневий підхід може залишити вам значно більше купівельної спроможності у пенсійному віці, ніж залежність від одного типу рахунку.