Понимание покрытия оценки убытков: почему владельцам кондоминиумов необходима эта защита

Жить в кондоминиуме означает совместное несение ответственности за общие зоны и обслуживание здания с соседями через ассоциацию кондоминиумов. В то время как у вас есть индивидуальная страховая полиса кондоминиума для защиты личных вещей и интерьера вашей квартиры, ассоциация кондоминиумов поддерживает отдельную основную политику, покрывающую внешнюю часть здания и общие объекты. Однако эта система двойного страхования оставляет значительный пробел, который часто застает владельцев врасплох: когда претензии превышают сумму, которую выплатит основная политика.

Скрытый финансовый риск, с которым сталкиваются большинство владельцев кондоминиумов

Представьте себе такую ситуацию: сильный шторм наносит значительный структурный ущерб вашему зданию. Основная политика ассоциации покрывает большую часть ущерба, но оставляет недостающую сумму в $10 75 000 долларов. Внезапно ассоциация объявляет о «оценке убытков», требуя от всех владельцев разделить эту непокрытую сумму. Если вы не подготовились к такой возможности, вам может грозить неожидимый счет на тысячи долларов.

Именно для этого предназначено покрытие оценки убытков. Однако многие владельцы никогда его не приобретают — в основном потому, что не осознают, насколько они уязвимы.

Как разрыв в страховании кондоминиума создает неожиданные расходы

Ваш индивидуальный страховой полис кондоминиума и основная политика ассоциации работают независимо. Основная политика — которую вы частично финансируете через взносы — покрывает структуру здания, ответственность за общие зоны, такие как бассейны и тренажерные залы, а также ущерб от пожара, ветра и природных катастроф. Но есть нюанс: у этих полисов есть франшизы, часто в диапазоне от $25 5 000 до (50 000 долларов.

Когда ущерб или претензии по травмам не превышают франшизу основной политики или превышают лимиты покрытия, ассоциация обычно перекладывает эти расходы на отдельных владельцев. Страховые франшизы, составляющие от )5 000 до (50 000 долларов, создают особенно рискованные ситуации, особенно в меньших ассоциациях, где меньше владельцев, и каждый платит больше за свою долю.

Уставы ассоциации часто делают это обязательным — владельцы не могут просто отказаться платить свою долю. Именно здесь вступает в игру важность покрытия оценки убытков как критической защиты.

Что именно защищает вас покрытие оценки убытков

Также известное как страхование специальных оценок, покрытие оценки убытков вступает в силу, когда основная политика оказывается недостаточной. Оно покрывает вашу часть расходов, которые ассоциация должна выставить владельцам из-за:

Пробелов в покрытии основной политики: когда реальный ущерб превышает лимиты полиса или находится ниже порога франшизы

Сценариев структурных повреждений: ураган или шторм, не полностью покрытые, требующие участия владельцев

Ответственности за общие объекты: травмы, произошедшие в бассейнах, игровых площадках или других общих зонах, где лимит ответственности основной политики исчерпан

Стоимость этого покрытия удивительно доступна — обычно )от $15 в год — с лимитами покрытия, часто достигающими $100 000 и более. Однако эта недорогая добавка к вашему существующему страхованию кондоминиума предотвращает потенциально разрушительные финансовые последствия.

Предупреждающие знаки в основной политике вашей ассоциации

Перед покупкой покрытия оценки убытков изучите ситуацию со страхованием вашей ассоциации. Запросите копию основной политики и ознакомьтесь с:

Размером франшизы: ассоциации, стремящиеся снизить страховые взносы, иногда принимают франшизы выше $30 000, перекладывая больше риска на владельцев

Статусом оплаты страховых взносов: в редких, но серьезных случаях ассоциации не поддерживают оплату премий, что приводит к аннулированию полисов. В таких случаях, когда происходит ущерб, владельцы сталкиваются со всей суммой

Исключениями из покрытия: стандартные основные полисы исключают землетрясения, наводнения и обычный износ — пробелы, которые все равно могут привести к оценкам

Методом распределения оценки: некоторые ассоциации делят расходы поровну между всеми владельцами; другие — только между пострадавшими квартирами. Меньшее число ответственных владельцев означает более высокие индивидуальные расходы.

Обратитесь к своему страховому агенту и уточните, что именно покрыто, какие франшизы применимы и могут ли общие удобства, такие как бассейны или лифты, привести к дорогостоящим претензиям.

Реальная цена пропуска этого вида защиты

Отказ от покрытия оценки убытков влечет за собой серьезные последствия. Если ваша ассоциация выставит оценку, а вы не сможете или не захотите ее оплатить:

• долг станет просроченным, что вызовет меры по взысканию
• ваши права голоса могут быть приостановлены
• доступ к общим зонам, таким как бассейны или фитнес-центры, может быть ограничен
• на вас начнут начислять штрафы и пени
• ассоциация может наложить залог на вашу собственность
• могут последовать удержания из зарплаты или другие меры взыскания в соответствии с уставами ассоциации

Эти штрафы быстро накапливаются. То, что началось как неоплаченная оценка, может перерасти в ограничение прав собственности и финансовые потери, влияющие на возможность продажи или рефинансирования.

Чем отличаются оценки убытков от других специальных оценок

Важно понимать: не все специальные оценки равны оценкам убытков. Ваша ассоциация может выставлять специальные оценки на капитальные проекты — обновление теннисного корта, покраску здания или замену крыши до окончания ее ожидаемого срока службы. Покрытие оценки убытков не защищает от этих расходов.

Покрытие оценки убытков применяется только тогда, когда основная политика недостаточна для покрытия ущерба, на который она рассчитана. Текущий ремонт, реконструкция и обычный износ не входят в эту защиту.

Правильное решение для вашего кондоминиума

Учитывая минимальную ежегодную стоимость и значительную защиту, покрытие оценки убытков заслуживает серьезного рассмотрения, особенно если:

• ваша ассоциация приняла франшизу в размере $25 000 или более
• в вашем здании есть дорогие общие удобства, склонные к повреждениям, такие как бассейны, горячие источники, лифты
• в вашей ассоциации менее 20 квартир, и оценки делятся между меньшим числом владельцев
• вы не можете легко поглотить неожиданный счет на сумму более $10 000

Запросите у устава и основной страховой политики вашей кондоминиумной ассоциации. Передайте эту информацию своему страховому агенту и обсудите, включает ли ваш текущий страховой полис защиту от оценки убытков и имеет ли смысл приобрести соответствующую добавку.

Цель проста: исключить возможность того, что бедствие в здании оставит вас финансово уязвимым из-за оценки, которую вы не предвидели. Для большинства владельцев кондоминиумов ежегодная добавка — это действительно недорогая страховка от такого исхода.