Сократите свой налоговый счет за 2025 год по выплатам при выходе на пенсию: стратегия, которую большинство пенсионеров игнорируют

Скрытая стоимость обязательных минимальных распределений

Когда вам исполняется 73, IRS начинает звонить. Если вы наслаждались налоговым отсроченным ростом своих пенсионных счетов, теперь государство требует свою долю через обязательные минимальные распределения (RMDs). Вот реальность: вы должны ежегодно снимать определенный процент со своих традиционных пенсионных счетов или столкнуться с штрафом в 25% на сумму, которую вы не сняли.

Математика проста. IRS использует таблицу равномерной продолжительности жизни для определения вашего периода распределения в зависимости от вашего возраста. Если вам 75 лет на 31 декабря 2025 года, а баланс 401(k) составляет $250,000 по состоянию на конец предыдущего года, вы делите $250,000 на 24.6 (ваш период распределения), получая примерно $10,163 — ваш обязательный вывод за год.

Но именно здесь большинство пенсионеров совершают ошибку: они просто снимают деньги, платят налоги и наблюдают, как растет их налоговая нагрузка.

Налоговая альтернатива, о которой никто не говорит

Что если вы могли бы выполнить свои обязательства по RMD, не вызывая дополнительных налогов? IRS предоставляет именно такую возможность через квалифицированное благотворительное распределение (QCD).

QCD позволяет вам напрямую переводить деньги со своего пенсионного счета на квалифицированную налогово-освобожденную организацию, учитывая это как выполнение вашего RMD, при этом сам перевод не увеличивает ваш облагаемый налогом доход. В 2025 году вы можете перевести до $108,000 таким образом.

Стратегическое преимущество очень велико. В отличие от стандартного благотворительного вычета (который помогает только при детальной налоговой декларации), QCD уменьшает ваш облагаемый налогом доход на ту же сумму. Это помогает снизить ваш скорректированный валовой доход, что может предотвратить переход в более высокий налоговый диапазон и повлиять на другие льготы, зависящие от дохода.

Как выполнить квалифицированное благотворительное распределение

Ключевая деталь, которую большинство игнорирует: деньги должны переводиться напрямую от вашего администратора плана к благотворительной организации. Если вы сначала снимаете деньги, вы теряете преимущества QCD, даже если позже пожертвуете эти деньги.

Вот план действий:

Сначала определите благотворительные организации, которым хотите помочь. Затем свяжитесь с вашим администратором плана — будь то управление вашим 401(k), IRA или другим пенсионным счетом — чтобы инициировать прямой перевод. Администратор отправит средства прямо организации, минуя ваши руки.

Второе — убедитесь, что организация подходит. Большинство известных некоммерческих организаций, образовательных учреждений и религиозных организаций имеют статус налоговой льготы, но организация должна быть налогово-освобожденной.

Третье — завершите процесс до конца года. Если вам исполнилось 73 в 2025 году, у вас технически есть время до 1 апреля 2026 года для первого RMD, но не откладывайте. Обработка занимает время, и вы хотите получить подтверждение, что все прошло успешно до начала нового года.

Почему это важно не только для экономии налогов

QCD выполняет две задачи одновременно. Вы выполняете обязательство по RMD и одновременно поддерживаете благие дела. Более важно, что, удерживая ваш облагаемый налогом доход искусственно низким, вы можете избежать повышения налоговой ставки или пороговых значений, увеличивающих взносы на Medicare и другие возрастные сборы.

Для пенсионеров с умеренным и высоким доходом эта стратегия превращает ощущение налоговой нагрузки в возможность для налогово-эффективных пожертвований. Ваши пенсионные деньги идут на дела, которые вы цените, а не на пополнение казны государства.

Главное — планировать заранее. Начинайте определять благотворительные организации уже сейчас и работайте с вашим администратором до того, как давление сроков станет сильнее.