Как кредитные карты сделали деньги удобными: путешествие из забытых кошельков

Вы, вероятно, используете свою карту, не задумываясь дважды, но что если я скажу вам, что кредитные карты почти никогда не существовали? Всё началось с того, что один человек забыл свой кошелек за ужином.

До пластика: система кредитования, о которой никто не помнит

Вот в чем дело — покупка в кредит не была изобретена с помощью кредитной карты. В конце 1800-х и начале 1900-х годов ваш местный универсальный магазин просто вел тетрадь, в которой отслеживал, что вы должны. Городские универмаги делали то же самое. Чтобы ускорить процесс, бизнес начал выдавать зарядные монеты (по сути, жетоны с номером счета), затем — бумажные кредитные карты. К 1928 году появилась Charga-Plate — металлическая карта с выгравированными на ней вашим именем и адресом.

Но была проблема: эти карты работали только в месте их выпуска. Вы не могли взять свою карту универсального магазина в ресторан.

Авария, которая всё изменила: забытый кошелек Фрэнка Макнамары

Перенесемся в 1949 год. Фрэнк Макнамара ужинал, протянул руку к своему кошельку, и… ничего. Этот неловкий момент стал толчком к идее: а что если можно использовать одну карту в нескольких ресторанах?

В 1950 году Макнамара объединился с Ральфом Шнайдером и Альфредом Блумингдейлом, чтобы запустить Diners Club. Разница была революционной — их карта работала в 27 разных ресторанах. На самом деле, её можно было использовать не только там, где её получили.

Но был один нюанс. Diners Club — это была зарядная карта, то есть вам нужно было платить весь счет каждый месяц. Плюс — 7% процентная ставка по покупкам и $3 ежегодная плата за членство(. Всё равно она распространялась как лесной пожар. Иронично, что Макнамара продал свою долю за 200 000 долларов, будучи уверенным, что кредитные карты — это всего лишь мода. Он ошибался — Блумингдейл предсказал, что они «устранят необходимость в деньгах».

Bank of America раскрыл секрет: когда кредит стал действительно кредитом

Настоящее изменение правил игры произошло в 1958 году, когда Bank of America запустила BankAmericard в Фресно, Калифорния. Это была не просто очередная зарядная карта — она предлагала revolving credit. Вам не нужно было платить всё сразу.

Но гениальность заключалась в следующем: у банков была проблема «курицы и яйца». Торговцы не принимали карту без пользователей. Клиенты не получали карту, которую никто не принимал. Что же сделал Bank of America?

Запуск в Фресно. Они разослали кредитные карты 60 000 человек одновременно — 45% населения Фресно уже имели счета в банке. Внезапно у торговцев появился повод принимать карту, потому что существовало миллионы держателей карт. В течение нескольких лет BankAmericard )которая позже стала Visa через лицензионные соглашения и реорганизацию в 1976 году стала повсеместной.

Золотая лихорадка: Mastercard, бонусы и почему вы выигрываете сейчас

Другие банки не могли позволить Bank of America доминировать, поэтому они объединились и запустили Master Charge в 1966 году — которая в итоге стала Mastercard. К 1980-м годам кредитные карты взорвались, поскольку ставки по процентам снизились, а программы вознаграждений начали работать.

Авиакомпании начали предлагать баллы. Затем Discover ввел кэшбэк. Сегодня вы можете буквально зарабатывать тысячи в виде бонусов на путешествия или кэшбэка, просто выбирая правильную карту и тратя разумно.

Человек, который забыл свой кошелек 75 лет назад, не мог представить этого. Кредитные карты прошли путь от токена для одного продавца до самого мощного инструмента для расходов на планете.