Розуміння ваших прав згідно з Законом про чесне виставлення рахунків: практичний посібник із захисту вашої кредитної картки

Якщо хтось неправильно списав з вашої кредитної картки гроші або ви переплатили за недавню покупку, на вашу користь працює потужний федеральний закон. Закон про чесне кредитне обліковування, прийнятий ще у 1974 році, був створений спеціально для захисту споживачів, таких як ви, від помилок у виставленні рахунків та шахрайських списань. Багато хто не усвідомлює, що цей закон робить набагато більше, ніж просто дозволяє оскаржити неправильне списання — він дає вам право тимчасово утримувати оплату оскаржуваних сум без шкоди для вашого кредитного рейтингу, а також зобов’язує ваш банк розслідувати та виправляти помилки, якщо вони є.

«Помилки трапляються», — каже Метью Бакалю, юрист з компанії Looney and Conrad у Х’юстоні. Проблема в тому, що більшість споживачів не використовують ці захисти повною мірою. «Вам дійсно потрібно дуже ретельно перевіряти свої виписки», — наголошує він. Наслідки серйозні: до появи цього закону у 1974 році, споживачі, які утримували оплату за неправильні списання, могли зазнати серйозних проблем із кредитною історією. Сьогодні це вже не так — але лише за умови, що ви знаєте, як правильно користуватися цими правами.

Основи: що насправді захищає Закон про чесне кредитне обліковування

Закон про чесне кредитне обліковування охоплює більше ситуацій, ніж ви можете подумати. Він захищає вас, якщо вам виставили рахунок помилково, наприклад, через арифметичну помилку у вашій виписці або якщо вас двічі списали за одну й ту ж покупку. Також він застосовується, коли ви не отримали товар, за який заплатили, коли продавець надіслав вам неправильний продукт або коли компанія не надала обіцяну послугу. Однак — і це дуже важливо — закон НЕ захищає вас, якщо ви просто незадоволені якістю купленого або отриманого товару чи послуги. «Це оскарження якості послуги, а не валідності списання», — пояснює Джон Ульцхаймер, президент з питань споживчої освіти у CreditSesame.com.

Закон про чесне кредитне обліковування також забезпечує сильний захист від шахрайства. Якщо ваші дані кредитної картки були викрадені у результаті витоку даних — наприклад, у випадках із Target або Home Depot — ви захищені. Навіть якщо злодій використовує ваші дані онлайн або по телефону, ви зазвичай не несете відповідальності за шахрайські списання. «Якщо викрадені номери карток, споживачі можуть бути впевнені, що їхні права захищені», — каже Чі Чі Ву, юрист із Національного центру захисту прав споживачів у Бостоні. За законом, ваша максимальна відповідальність за несанкціоновані списання — 50 доларів, хоча Visa та MasterCard часто звільняють від цієї суми.

Виявлення та оскарження помилок у рахунках до того, як стане запізно

Тут важливий час. У вас є рівно 60 днів з дня, коли вам надіслали виписку, щоб повідомити вашому емітенту про неправильне списання. Це ваш шанс, і його не можна пропустити. Якщо ви пропустите ці 60 днів, ваш банк все ще може допомогти, але ви втратите свої юридичні захисти за законом про чесне кредитне обліковування.

Саме тому Томас Ніцше з компанії ClearPoint Credit Counseling Solutions наголошує на необхідності активно перевіряти виписки. «Багато людей не перевіряють свої рахунки уважно», — каже він. «Вони просто вважають, що рахунок правильний». Це легковажне ставлення обернулося проблемами для Ніцше, який сам виявив повторюване списання на своєму рахунку — але лише через 11 місяців. Хоча він зміг оскаржити його, банк повернув йому лише два-три місяці списань, оскільки термін у 60 днів для попередніх транзакцій уже минув.

Коли ви помітили помилку, ви не можете просто зателефонувати банку і сподіватися на повний захист. «Телефонний дзвінок — це недостатньо», — наголошує Чі Чі Ву. Вам потрібно надіслати письмову скаргу, бажано рекомендованим листом. Включіть ваше ім’я, номер рахунку, суму оскаржуваного списання та пояснення, чому ви вважаєте, що вас неправильно списали. Федеральна торгова комісія пропонує зразок листа-скарги для зразка. Якщо у вас є чек або підтвердження — наприклад, докази, що вам списали 500 доларів замість обіцяних 50 — додайте їх. Однак надання документів не є обов’язковим. «Якщо чеку немає, емітент картки не може автоматично відмовити вам», — каже Ву, хоча відсутність доказів може ускладнити розслідування.

Боротьба з шахрайством: ваш щит від несанкціонованих списань

Якщо вашу картку викрали, вона була скомпрометована або стала жертвою витоку даних, закон про чесне кредитне обліковування дає вам набагато більше захисту, ніж у випадках із звичайними оскарженнями. По-перше, вам не потрібно надсилати скаргу письмово. «Несанкціоноване використання не вимагає письмового оскарження», — пояснює Ву. «Ви можете зробити це по телефону». Це великий плюс у разі шахрайства.

Крім того, у вас є набагато більше часу для повідомлення про несанкціоновані списання. У разі звичайних помилок у рахунках їх потрібно повідомити протягом 60 днів, а щодо шахрайства — строк не встановлений, хоча, звичайно, слід повідомити якомога швидше. Навіть якщо ви не усвідомили, що стали жертвою витоку даних, протягом місяців, ваші права залишаються цілісними. Максимальна відповідальність — 50 доларів за карту, і на практиці більшість мереж відмовляються стягувати цю суму взагалі. Для онлайн або телефонних шахрайств, коли використовується лише номер картки (а не фізична карта), відповідальність взагалі відсутня.

Один важливий обмежувальний момент: якщо ви дозволили комусь користуватися вашою карткою — наприклад, дали партнеру дозвіл зробити покупку — ви не можете пізніше оскаржити ці списання за законом про чесне кредитне обліковування. «Якщо ви дали комусь свою картку або номер, ви фактично дозволили їм її використовувати», — пояснює Несса Феддіс, старший віце-президент Американської асоціації банкірів. Тому, якщо ви позичаєте картку другу і він робить покупки без вашого дозволу, це не вважається несанкціонованим використанням у юридичному розумінні.

Процес розслідування: що трапляється після подання скарги

Після того, як ваш емітент отримує вашу письмову скаргу, починається процес розслідування. Банк має 30 днів, щоб підтвердити отримання вашої скарги і повідомити, що він її розглядає. Потім він має два повних цикли обліку для вирішення питання. Протягом усього цього часу ваш банк юридично заборонено повідомляти кредитним бюро про оскаржуване списання як про прострочений платіж, а також не може нараховувати відсотки або намагатися стягнути цю суму.

Це означає, що ви перебуваєте у «підвішеному» стані. Багато хто неправильно розуміє, що це захищає — і що ні. «Ви будете здивовані, скільки людей думає, що вони не зобов’язані платити щось до завершення розслідування», — каже Ульцхаймер. «Закон не дає вам такого права. Ви не можете ховатися за цим законом». Вам все одно потрібно платити решту рахунку вчасно. Тільки оскаржувана частина може бути утримана.

Після завершення розслідування один із двох варіантів: якщо банк визнає, що помилка була на вашу користь, він має виправити її і надіслати вам повідомлення про виправлення. Всі пов’язані з цим фінансові збори або штрафи за прострочення мають бути зняті з вашого рахунку. Якщо ж банк вирішить, що вас правильно списали, він може продовжити стягнення боргу, але зобов’язаний надати вам письмове пояснення своїх висновків.

Якщо ви не згодні з рішенням банку, у вас є 10 днів на офіційне оскарження. У разі оскарження закон про чесне кредитне обліковування вимагає, щоб ваш банк додав до вашої кредитної історії запис, що списання досі оскаржується. Цей запис має обмежену силу — він «в основному косметичний», як описує Ульцхаймер, — але інформує інших кредиторів, що списання оскаржене. Ви також можете попросити у вашого емітента докази, які він використовував для відхилення вашої претензії, що може допомогти зрозуміти, наскільки ретельно було проведено розслідування.

Коли ви просто незадоволені: право утримувати оплату

Одна з функцій закону про чесне кредитне обліковування, про яку багато хто не знає, — це те, що якщо ви незадоволені якістю товару або послуги, яку купили за допомогою кредитної картки, ви маєте право тимчасово утримувати оплату за цю суму, поки не вирішите проблему — але з важливими умовами.

По-перше, ви повинні зробити добросовісну спробу вирішити проблему безпосередньо з продавцем. Зверніться до них одразу, як тільки виникне скарга. Лише якщо продавець відмовиться співпрацювати, ви можете звернутися до вашої кредитної компанії. Повідомте їм, що не можете вирішити проблему і посилаєтесь на своє право утримувати оплату. Тоді ваш емітент має утриматися від повідомлення про прострочення списання кредитними бюро, поки триває спір.

Однак є суттєві обмеження. Ваша покупка має коштувати понад 50 доларів, і ви повинні купити товар або послугу у своєму штаті або в межах 100 миль від вашої поштової адреси — якщо ви не використовували магазинну картку, видану самим продавцем, тоді ці обмеження не застосовуються. Інтернет-покупки особливо складні, оскільки право утримувати оплату за онлайн-замовлення залежить від законів вашого штату. «Якщо ваш штат не визнає це право, вам може не пощастити», — зауважує Ву.

Ще один важливий момент: ви повинні застосувати цю захист перед повною оплатою вашого кредитного рахунку. «Якщо ви вже оплатили суму, яка оскаржується, тоді ви не можете утримувати оплату», — каже Ву. Тому, якщо ви помітили проблему з товаром або послугою, негайно її позначте і не платіть цю частину рахунку, поки не вирішите питання.

Що робити, коли ваші права порушують

Якщо ви вважаєте, що ваш емітент порушив ваші права згідно з законом про чесне кредитне обліковування, у вас є кілька варіантів. Ви можете подати скаргу до Бюро захисту фінансових споживачів або Федеральної торгової комісії — обидві агенції розслідують скарги споживачів проти фінансових установ. Вони можуть дослідити, чи порушив ваш банк закон, і вжити заходів за потреби.

Також рекомендується проконсультуватися з адвокатом, що спеціалізується на справах за законом про чесне кредитне обліковування. Національна асоціація захисників прав споживачів має каталог юристів за регіонами. Адвокат допоможе оцінити, наскільки у вас сильна справа, і допоможе її просувати.

Головне — не думайте, що суми у вашій кредитній виписці автоматично правильні, і не вважайте, що ваші права зникають, якщо пропустили термін або зробили помилку у процесі оскарження. Закон про чесне кредитне обліковування створений саме для того, щоб ви мали можливість захиститися, коли щось йде не так. Закон на вашому боці — але лише якщо ви знаєте, як ним користуватися.