Проверка понимания: как долго действительно действительна чек?

Многие люди сталкиваются с ситуацией, когда находят неиспользованный чек, спрятанный в ящике или папке. По данным Министерства труда США, ежегодно остаётся неиспользованным примерно 15 миллионов долларов в виде не востребованных чеков только по пенсионным планам. Учитывая зарплаты, возвраты и другие виды чеков, общий объём невостребованных средств, вероятно, достигает сотен миллионов долларов. Если вы обнаружили такой чек — иногда его называют устаревшим или просроченным — возникает вопрос, стоит ли его всё ещё обналичивать. Ответ зависит от нескольких факторов, включая тип чека и сколько времени прошло с момента его выдачи.

Как долго чек остаётся действительным?

Технически говоря, у чеков нет официальных сроков годности. Однако банки считают их «устаревшими» после определённого времени, что создаёт практический срок, даже если официального документа о нём нет. Причина этого проста: при написании чека человек обычно учитывает текущий баланс на счёте и ожидает, что средства будут списаны быстро. Со временем обстоятельства меняются — счёты могут быть закрыты, остатки — изменены, а также могут быть оформлены стоп-ордера. Поэтому банки устанавливают собственные правила о том, когда они готовы принять просроченные чеки, руководствуясь разумностью и безопасностью. Такой подход в первую очередь защищает держателей счётов от неожиданных списаний средств спустя долгое время после написания чека.

Виды чеков и их сроки действия

Вопрос «Как долго чек считается действительным?» имеет разные ответы в зависимости от типа чека.

Личные чеки

Личные чеки обычно остаются действительными в течение до шести месяцев по федеральному закону. После этого банка не обязаны их обрабатывать. Если вы нашли личный чек, которому уже несколько месяцев, лучше связаться с лицом или организацией, выдавшей его, перед тем как его внести. Это позволит убедиться, что на счёте достаточно средств, и избежать отказа в оплате.

Бизнес-чеки

На бизнес-чеках часто указывается «Действителен до 90 дней» — это сигнал получателю о необходимости как можно скорее их обналичить. Однако эта отметка скорее служит напоминанием, чем жёстким сроком. Как и личные чеки, бизнес-чеки обычно принимаются в течение шести месяцев, если иное не указано прямо на самом чеке. Некоторые бизнес-чеки могут иметь более длительный срок — до одного года. По истечении этого срока компании обязаны сообщить о неиспользованных средствах в государственные органы в рамках закона о бездействующих средствах (escheat laws), при котором неиспользованные деньги передаются в государственные фонды как невыявленное имущество.

Кассовые чеки

Кассовые чеки — это особая категория. Эти «официальные чеки» гарантированы непосредственно банком-эмитентом, то есть средства на них уже заблокированы и гарантированы. У них нет конкретных сроков действия, однако длительное хранение может привести к их «эсквитации» — передаче средств государству. В таком случае банк переводит деньги в государственные органы, а вам нужно запросить у банка-эмитента новый чек, а не просто обналичивать оригинал.

Особые случаи: денежные переводы и аннулированные чеки

Денежные переводы

Денежные переводы работают похоже на чеки, но с важным отличием: отправитель заранее предоставляет средства, гарантируя оплату. Внутренние денежные переводы не имеют срока действия, хотя условия могут различаться в зависимости от штата. Проверьте мелкий шрифт на вашем переводе для получения конкретных правил. Учтите, что в некоторых штатах взимается комиссия за неиспользование перевода в течение одного-трёх лет, что может уменьшить сумму, которую вы в итоге получите.

Аннулированные чеки

Чек, помеченный «void» (аннулирован), не может быть обналичен или внесён ни при каких обстоятельствах. Также чек считается аннулированным, если в нём отсутствует важная информация или он прошёл процедуру escheat. После аннулирования вернуть деньги можно только обратившись к эмитенту за новым чеком.

Практические шаги при обнаружении устаревшего чека

Не думайте, что старый чек — бесполезен. Вот что можно сделать, чтобы вернуть свои деньги:

• Попробуйте внести его. Ваш банк может принять просроченный чек, если у эмитента на счёте есть достаточные средства. Однако, если счёт закрыт, был оформлен стоп-ордер или средств недостаточно, банк помочь не сможет.

• Обратитесь к эмитенту. Свяжитесь напрямую с лицом или организацией. Работодатели, компании и знакомые обычно готовы выдать новый чек, что упростит и ускорит процесс внесения.

• Посетите банк-эмитент. Определите банк по реквизитам на чеке и обратитесь в его отделение. Банкир сможет проверить статус счёта и, возможно, обналичить чек прямо на месте.

Итог

Чтобы избежать проблем, старайтесь вносить чеки сразу после получения. Если же вы обнаружили старый неиспользованный чек, не откладывайте — свяжитесь с эмитентом или банком-эмитентом как можно скорее. Помните, что каждая финансовая организация устанавливает свои правила и принимает решения на своё усмотрение. Если есть подозрение, что ваши средства были переданы государству через закон о бездействующих средствах, воспользуйтесь официальной базой данных по невыявленным средствам вашего штата.