Обоснование рефинансирования при выходе на пенсию, когда ставки по ипотеке снижаются

Ипотечные ставки в основном снижаются с начала года. Однако этого недостаточно, чтобы помочь первичным покупателям жилья выйти на рынок, поскольку цены на жилье все еще значительно выше, чем несколько лет назад.

Но если у вас уже есть дом, ситуация иная. В этом случае снижение ипотечных ставок может открыть возможность для рефинансирования. И это актуально независимо от того, на пенсии вы или еще работаете.

Источник изображения: Getty Images.

Пенсионерам стоит более внимательно подходить к вопросу рефинансирования. Это не плохая идея, но есть нюансы, которые стоит учитывать.

Преимущества рефинансирования в пенсионном возрасте при снижении ипотечных ставок

Рефинансирование в пенсионном возрасте предлагает ряд преимуществ. Во-первых, вы можете снизить свои ежемесячные платежи по ипотеке, что освободит деньги для других расходов.

К сожалению, многие пенсионеры не успевают накопить значительные сбережения. Если это ваш случай и вы живете в основном на социальное обеспечение, у вас может возникнуть трудность с управлением всеми расходами.

Если вам удастся снизить платежи по ипотеке через рефинансирование, у вас останутся дополнительные деньги на оставшиеся расходы — от продуктов питания и коммунальных услуг до медицинского обслуживания. В результате — меньше постоянного стресса.

Кроме того, если у вас есть долги с высокой процентной ставкой, снижение ипотечных ставок может открыть возможность для получения наличных при рефинансировании. Это отличается от обычного рефинансирования.

При стандартном рефинансировании вы берете кредит на сумму, оставшуюся по текущему ипотечному кредиту. При cash-out рефинансировании вы берете больше, чем остается по вашему текущему долгу, и можете использовать эти дополнительные средства по своему усмотрению — на улучшение дома или консолидацию долгов.

Если у вас есть дорогие кредиты или кредитные карты, объединение их в cash-out рефинансирование может снизить общую ставку по вашему долгу, что сделает его погашение проще и дешевле.

Подводные камни при рефинансировании в пенсионном возрасте

Хотя рефинансирование ипотеки при снижении ставок может иметь смысл, есть важные моменты, которые нужно учитывать. Во-первых, вы можете «перезагрузить» срок ипотеки, отложив дату погашения. Если ваша цель — выплатить дом за свою жизнь, нужно быть осторожным при рефинансировании.

Допустим, у вас сейчас 30-летняя ипотека, и вы уже платите ее 20 лет. В 65 лет у вас есть хорошие шансы снизить долг до нуля за свою жизнь и стать без ипотеки к 75. Но если в 65 лет взять новую 30-летнюю ипотеку, есть риск, что вы умрете раньше, чем долг будет полностью погашен, и так и не станете полноправным владельцем дома.

Это не обязательно плохо. И будьте уверены, что ваши наследники смогут унаследовать ваш дом, даже если он не полностью погашен. Просто стоит об этом подумать.

Во-вторых, при рефинансировании взимается комиссия за оформление сделки, которая может снизить ваши сбережения. Нужно убедиться, что вы планируете оставаться в доме достаточно долго, чтобы получить реальную выгоду.

Допустим, рефинансирование может сэкономить вам 200 долларов в месяц, но при этом вы заплатите 6000 долларов за закрытие сделки. Тогда окупаемость составит 30 месяцев. Если вы планируете переехать или уменьшить размер жилья через пару лет, рефинансирование может оказаться невыгодным.

Наконец, важно иметь достаточный доход для одобрения рефинансирования. В расчет берутся пособия по социальному обеспечению и выплаты из пенсионных планов. Но если вы живете в основном на социальное обеспечение, у вас может не хватить дохода для соответствия требованиям кредитора.

Общий взгляд

При снижении ипотечных ставок в пенсионном возрасте рефинансирование может принести значительные преимущества. Взвесьте все плюсы и минусы, прежде чем принимать решение.