Як комерційні банки впливають на економіку: кредитування, депозити та інше

Основні висновки

• Комерційні банки пропонують послуги, такі як прийом депозитів, кредитування та обробка платежів.
• Створення комерційного банку вимагає значного капіталу, регуляторних бар’єрів і детального планування.
• Після 1999 року ролі комерційних та інвестиційних банків стали менш чіткими через законодавчі зміни.
• Комерційні банки розподіляють капітал, видаючи кредити фізичним особам і бізнесам, при цьому балансуючи інвестиційні доходи.
• Без комерційних банків базові фінансові операції та економічна стабільність були б серйозно порушені.

Комерційні банки — це більше ніж місця для зберігання грошей або отримання кредитів; вони функціонують у регульованій системі, яка зв’язує щоденне банківське обслуговування з ширшою фінансовою системою. Після Закону Гласса-Стейгала, комерційні банки були відокремлені від інвестиційних і зосереджувалися на прийомі депозитів, кредитуванні та наданні фінансових послуг фізичним і юридичним особам. Їхня роль у підтримці кредиту та економічної активності робить їх ключовою частиною фінансової екосистеми.

Визначення комерційного банку в сучасному фінансовому ландшафті

Між 1933 і 1999 роками було досить легко розрізняти банки завдяки Закону Гласса-Стейгала. Якщо ви допомагали компаніям випускати акції, ви були інвестиційним банком. Якщо ж головною діяльністю були депозити та кредитування, то ви — комерційний банк. Однак з кінця 1990-х років можливість застосовувати Закон Гласса-Стейгала як чітку межу зменшилася, і цей закон фактично був скасований.

З того часу різниця між комерційним і інвестиційним банком стала майже безглуздою. Наприклад, станом на 31 березня 2024 року JPMorgan Chase Bank — найбільший комерційний банк у США за активами; у 2012 році цей же банк був одним із провідних підписантів первинного публічного розміщення (IPO) Facebook.

Важливо

Комерційні банки надають широкий спектр фінансових послуг фізичним і юридичним особам, щоб вони могли виконувати прості фінансові операції.

Зі злом або, навпаки, з позитивного боку, ми втратили можливість вважати випуск цінних паперів і активне інвестування у цінні папери визначальними діями, які комерційний банк не може виконувати. Натомість, можна розглянути дії, які всі комерційні банки виконують спільно.

Основні послуги, які пропонують комерційні банки

• Прийом депозитів
• Кредитування
• Обробка платежів
• Випуск банківських чеків і драфтів
• Надання сейфових ящиків для зберігання цінностей і документів

Звісно, існує й більше дій, а також більш тонкі категорії в межах цього широкого спектру. Комерційні банки можуть пропонувати інші послуги, такі як брокерські послуги з страхових контрактів, надання інвестиційних консультацій тощо. Вони також пропонують різноманітні кредити та інші кредитні інструменти, наприклад, картки та овердрафти. Однак спільною темою цих діяльностей є те, що вони спрямовані на надання фінансової послуги фізичній або юридичній особі.

Створення комерційного банку: від ідеї до операцій

Щоб зрозуміти комерційне банківництво, варто розглянути, як вони створюються. Хоча великі банки, такі як JPMorgan Chase, Wells Fargo і Citibank, добре відомі та глобальні, у США налічується тисячі комерційних банків.

Незважаючи на досить велику кількість, запуск і управління комерційним банком — це довгий процес через регуляторні вимоги та потребу у капіталі. Правила різняться залежно від штату, але в США організуюча група починає процес із залучення кількох мільйонів доларів стартового капіталу. Цей капітал об’єднує команду менеджерів із досвідом у банківській сфері та раду директорів.

Розробка бачення нового комерційного банку

Після формування ради та керівництва обирається місце розташування і створюється загальне бачення банку. Організуюча група надсилає свій план разом із інформацією про раду і керівництво регуляторам, які його розглядають і вирішують, чи можна надати банку ліцензію. Огляд коштує тисячі доларів, і план може бути повернений із рекомендаціями, які потрібно врахувати для отримання дозволу.

Кроки запуску операційного комерційного банку

Якщо ліцензію отримано, банк має запрацювати протягом року. У наступні 12 місяців організатори повинні оплатити страхування FDIC, найняти персонал, придбати обладнання тощо, а також пройти ще два регуляторні інспекції, перш ніж двері відкриються.

Таймлайн запуску комерційного банку

Цей процес може тривати різний час, але з урахуванням підготовки перед першим поданням до регуляторів він вимірюється роками, а не місяцями. Щоб банк міг почати заробляти, використовуючи депоновані кошти для видачі споживчих кредитів, потрібно мати мільйони капіталу, частина якого може бути залучена приватно і повернена через публічне розміщення акцій.

Теоретично, ліцензований банк може бути 100% приватним, але більшість банків виходять на публічний ринок, оскільки акції стають ліквідними, що полегшує виплату інвесторам. Тому початкове IPO робить залучення ранніх інвесторів значно простішим.

Економічний вплив комерційних банків

Процес створення комерційного банку передбачає роль, яку ці банки відіграють у економіці. Комерційний банк — це фактично збірка інвестиційного капіталу, що шукає хорошу віддачу. Банк — це механізм залучення більшого капіталу та його розподілу так, щоб керівництво і рада вважали, що це принесе найкращий дохід. Ефективне розподілення капіталу робить банк більш прибутковим і підвищує ціну його акцій.

З цієї точки зору, банк надає послугу споживачу, але також і інвесторам, виступаючи фільтром для розподілу капіталу. Банки, що виконують обидві функції, зазвичай стають успішними. Банки, які не виконують одну або обидві, можуть з часом зазнати невдачі. У разі невдачі FDIC втручається, захищає вкладників і забезпечує, щоб активи банку перейшли до більш успішного банку.

Як відрізняється мій основний банк від комерційного банку?

Ваш банк майже напевно є комерційним банком. Хоча ваш банк може бути більш локальним і менш масштабним, ніж національна мережа Citibank або Wells Fargo, він все одно є комерційним банком, що пропонує депозити, ощадні рахунки та інші продукти, а також використовує ваші внески для інвестицій у акції, цінні папери тощо.

Чому депозити у комерційних банках застраховані FDIC?

Недавно депозити у банках не були застраховані FDIC. Це означало, що якщо банк збанкрутує, як це трапилося багато разів під час Великої депресії, люди, які зберігали свої заощадження у цьому банку, втрачали все. Тепер, коли депозити застраховані, навіть якщо ваш банк збанкрутує, ваші гроші залишаються в безпеці. Страхування FDIC покриває до $250 000 на одного вкладника, на кожен тип рахунку у застрахованому банку.

Що станеться без комерційних банків?

Коротко кажучи, якщо раптом зникнуть усі комерційні банки, економіка зазнає краху. Кредитні та дебетові картки перестануть працювати, автоматичні платежі між фізичними і юридичними особами припиняться, компанії втратять інвестиційний капітал, і світ, яким ми його знаємо, зупиниться.

Висновок

Комерційні банки відіграють центральну роль у ширшій економічній системі, розподіляючи капітал для отримання прибутку, головним чином через кредитування та видачу позик. Хоча вони також інвестують у цінні папери, ці активності зазвичай здійснюються через окремі інвестиційні підрозділи. Врешті-решт, комерційні банки поєднують обслуговування клієнтів із відповідальним розподілом капіталу для підтримки економічної активності та отримання прибутку.