5 міфів про рахунки грошового ринку, які потрібно знати

Основні висновки

• Депозитні рахунки на ринку грошей не є тим самим, що й фонди ринку грошей, і застраховані FDIC до суми $250 000.
• Рахунки на ринку грошей пропонують як функції чекового, так і ощадного рахунку.
• Деякі рахунки включають можливість виписування чеків і дебетові картки.
• Щомісячні транзакції часто мають обмеження.
• Інфляція може зменшити доходи від відсотків з часом.

Отримуйте персоналізовані, AI-підкріплені відповіді, засновані на понад 27 роках довіреної експертизи.

ЗАПИТАТИ

Депозитний рахунок на ринку грошей пропонує функції як чекового, так і ощадного рахунку. Деякі рахунки на ринку грошей надають можливість виписування чеків і дебетові картки, при цьому нараховуючи відсотки. Однак, ринки грошей часто мають обмеження та правила, що обмежують кількість щомісячних транзакцій. Страхування FDIC робить їх безпечним варіантом для рахунку з відсотками, але інфляція може перевищити будь-який зароблений відсоток, а страхування FDIC обмежене сумою $250 000.

Важливо розрізняти депозитні рахунки на ринку грошей, які зберігаються у банку або кредитній спілці, від фондів ринку грошей, які є взаємними фондами, що інвестують у ліквідні активи.

Investopedia / Jessica Olah

Що таке рахунки на ринку грошей?

Рахунки на ринку грошей — це депозитні рахунки, що зберігаються у банках і кредитних спілках. Часто їх називають депозитними рахунками на ринку грошей (MMDA), вони мають особливості, що відрізняють їх від інших ощадних рахунків.

Страхування FDIC

Рахунки на ринку грошей можуть бути безпечним місцем для збереження ваших грошей, дозволяючи вам заробляти відсотки та уникати ринкової волатильності, пов’язаної з інвестиціями. Так само, як ощадні та чекові рахунки, їх страхує Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) до суми $250 000.

Функції чекового рахунку

Багато рахунків на ринку грошей мають можливість виписування чеків і дебетові картки. Деякі банки обмежують кількість транзакцій у межах рахунку. До квітня 2020 року Федеральна резервна система обмежувала кількість зняттів і переказів з рахунків на ринку грошей до шести на звітний цикл — зазвичай місяць. Однак, у зв’язку з пандемією коронавірусу, ФРС скасувала це обмеження, але деякі банки все ще встановлюють свої власні ліміти.

Відсотки

Рахунки на ринку грошей нараховують відсотки, що зазвичай дає трохи вищий дохід, ніж традиційні ощадні рахунки. Деякі інвестори обирають низькоризикові, стабільні відсотки, пропоновані казначейськими облігаціями (T-bonds), які можуть платити вищі ставки, ніж ощадні рахунки. Проте, рахунки на ринку грошей все ще можуть бути хорошим засобом заощаджень у часи невизначеності.

Рахунки на ринку грошей проти фондів ринку грошей

Важливо не плутати рахунок на ринку грошей із фондом ринку грошей, оскільки між цими фінансовими інструментами існують суттєві відмінності.

Фонд ринку грошей — це взаємний фонд із низьким ризиком і низькою доходністю. Взаємні фонди — це портфелі інвестицій, у які інвестори вкладають спільно. Фонди ринку грошей інвестують у дуже ліквідні активи, такі як готівка та цінні папери, еквіваленти готівки. Вони зазвичай також інвестують у боргові цінні папери з високим кредитним рейтингом, що мають короткий термін погашення.

Ви зазвичай можете легко переказувати гроші в і з фонду ринку грошей, і вони не стягують комісії або адміністративні збори. Можна почути, що інвестори кажуть “ринок грошей” і вважають, що їхні гроші безпечні. Однак, фонд ринку грошей не застрахований FDIC, оскільки є інвестиційним продуктом.

Доходи фондів ринку грошей залежать від різних факторів, включаючи ринкові відсоткові ставки. Вони можуть мати різні класифікації, наприклад, преміальні фонди ринку грошей, що інвестують у плаваючі відсоткові борги та комерційні папери нефедеральних активів. Також існують фонди, що інвестують у казначейські цінні папери США, такі як облігації, біллі та нотатки.

Міфи про рахунки на ринку грошей і захист від інфляції

Популярний міф — зберігання грошей на рахунку на ринку грошей захищає від інфляції. Однак це не зовсім так. Рахунки на ринку грошей не призначені для того, щоб перевищувати рівень інфляції. Вони швидше створені для того, щоб швидше зростати заощадження, ніж традиційні чекові або ощадні рахунки.

Припустимо, наприклад, що рівень інфляції нижчий за середньорічний показник за 20 років. Навіть у цьому випадку, відсоткові ставки банків зменшуються, що впливає на початкову ідею рахунку. Тому, хоча рахунки на ринку грошей — безпечне місце для збереження грошей, вони не захищають вас від інфляції.

Ризики неефективності рахунків на ринку грошей

Зміни рівня інфляції можуть впливати на ефективність рахунків на ринку грошей. Коротко кажучи, велика частка вашого капіталу у таких рахунках є неефективною.

Важливо

Деякі рахунки на ринку грошей вимагають мінімального балансу для отримання вищої ставки.

Створення резервного фонду зазвичай вимагає шести до дванадцяти місяців життєвих витрат, які слід зберігати у готівці на таких рахунках. Більше того, відсутність інвестицій означатиме втрату потенційних доходів.

Вартість використання рахунків на ринку грошей для заощаджень

У багатьох випадках ми вважаємо, що заощаджувати гроші — це ідеально, але правильне інвестування може принести більший дохід. Тривале збереження грошей у готівці замість інвестування може призвести до втрати потенційних прибутків — так званих втрат можливості. Високі доходи зазвичай вимагають диверсифікації інвестицій. Однак, слід пам’ятати, що купівля інвестицій, що базуються на ринку і не застрахованих FDIC, може призвести до збитків.

Значення диверсифікації поза рахунком на ринку грошей

Диверсифікація — один із основних законів інвестування. Готівка не є винятком. Якщо ви наполягаєте на збереженні всіх грошей у рахунках на ринку грошей, жоден із них не повинен перевищувати застраховану FDIC суму $250 000. Не рідкість — мати кілька банківських рахунків, щоб максимально захистити свої гроші.

Використання цієї стратегії, розподіляючи гроші на три «відра»: короткострокове (1–3 роки), середньострокове (4–10 років) і довгострокове (більше 10 років), допомагає інвесторам більш логічно планувати, скільки і як довго потрібно зберігати гроші. Щоб застосувати більш тактичний підхід, можна використовувати ті самі «відра» і оцінити свою толерантність до ризику у реалістичний спосіб.

Р consider розміщення довгострокових грошей у інших низькоризикових інвестиційних інструментах, таких як ануїтети, страхові поліси, облігації або казначейські облігації. Існує безліч варіантів розподілу вашого чистого капіталу для захисту від втрати вартості грошей у готівці.

Ці підходи допомагають випереджати поточну і майбутню інфляцію, одночасно захищаючи гроші від втрати цінності. Розуміння роботи різних типів інвестицій, включаючи ризики та потенційні нагороди, дозволить вам зробити правильний вибір для вашої ситуації.

Що таке рахунок на ринку грошей?

Рахунок на ринку грошей — це депозитний рахунок із вищою відсотковою ставкою, ніж традиційні чекові або ощадні рахунки. Його пропонують як банки, так і кредитні спілки.

Які недоліки рахунку на ринку грошей?

Можливий недолік — це обмеження кількості зняттів, яке може встановлювати фінансова установа, зазвичай в межах місяця або року, що обмежує доступ до ваших коштів.

Чи варто мати рахунок на ринку грошей?

Чи варто мати рахунок на ринку грошей — залежить від індивідуальних обставин. Однак, він може запропонувати низькоризиковий інструмент заощаджень із вищою відсотковою ставкою, ніж стандартний ощадний рахунок. Також, FDIC страхує такі рахунки, забезпечуючи безпеку і допомагаючи досягти цілей заощаджень.

Висновок

Рахунки на ринку грошей схожі на ощадні рахунки тим, що вони платять відсотки і зберігають гроші безпечно та ліквідно. Вони також мають ознаки чекових рахунків, дозволяючи виписувати чеки або знімати гроші дебетовою карткою. Однак, такі транзакції зазвичай обмежені менш ніж 10 на місяць, і відсотки, що їх вони приносять, не слід враховувати як захист від інфляції. Якщо використовувати їх як зручне місце для зберігання готівки, вони можуть бути частиною диверсифікованої інвестиційної стратегії.

Зрештою, рекомендується дослідити всі варіанти і проконсультуватися з фінансовим радником, щоб визначити найкращий спосіб використання ваших коштів для досягнення фінансових цілей.