Швидке зростання короткострокових кредитів: менеджери карток, остерігайтеся

Усі ознаки вказують на те, що зростання кредитних карток у 2026 році є стабільним, здоровим і контрольованим, але слід бути обережним із швидким зростанням безпозикових розстрочних кредитів. Хороша новина полягає в тому, що ці кредити переносять високоризикові борги за кредитними картками до розстрочних кредиторів. Погана новина — це те, що зростання є тонким індикатором напруги у домашніх бюджетах.

Агентства кредитних звітів повідомляють про високі темпи зростання

Кредитне агентство Equifax повідомило про 24,1% зростання безпозикових споживчих розстрочних кредитів у грудні 2025 року порівняно з попереднім роком, з 15 мільйонами кредитів на суму 62,6 мільярда доларів. Сім мільйонів із них були класифіковані як субстандартні.

Обсяги кредитних карток стабільно зростають і у грудні 2025 року досягли 1,3 трильйона доларів. Обсяги обертання зазвичай зростають у грудні через святкові покупки. Тенденція полягає в тому, що обсяги карток зростають під час святкових витрат, а потім, коли у березні та квітні приходять податкові повернення, частина боргів погашається.

Але коли обсяги карток стабільно зростають, а розстрочні кредити раптово зростають, слід насторожитися.

Звонить, дзвонить, дзвонить

Споживачі часто використовують кредити на консолідацію для погашення боргів. Вмілі позичальники або ті, у кого менше боргів, використовують безвідсоткові перекази балансу на кредитних картах. Тут вони платять комісію від 3% до 5% і отримують безвідсотковий кредит на рік. (Дивіться цей звіт для детального аналізу впливу переказів балансу на модель доходів картки.)

Однак є проблема. Після затвердження безпозикового кредиту споживачі можуть залишити частину грошей для домашніх потреб і в кінцевому підсумку заборгувати більше, ніж починали. Або вони можуть погасити борги за кредитками, зберегти лінії кредитування відкритими і балансувати плату за новий розстрочний кредит, користуючись кредитною карткою.

Ні позичальник, ні кредитор не виграють

Гей, я економний і заощаджую. Я навчився давно, що долари, які ви зберігаєте, будь то на ощадному рахунку або у 401K, служитимуть вам добре у майбутньому. Відсотки нараховуються складним відсотком, і невелика біль у теперішньому — це інвестиція у світле майбутнє.

Але більшість людей цього не роблять, і якщо подивитися на поточні цифри Федеральної резервної системи, ми заощаджуємо лише 3,6% від нашого доходу. Це набагато краще за історичний мінімум у 1,4%, зафіксований у липні 2005 року, але набагато гірше за 70-ті та 80-ті роки, коли цей показник становив зазвичай 8%–10%.

Повідомлення менеджерам кредитної політики

Номери за кредитними картками рухаються у правильному напрямку, але будьте обережні. Коли безпозикові кредити стрімко зростають, а обсяги кредитування повільно зростають, слід уважно стежити за погашенням балансу. Коли рівень заощаджень нижчий, виникає тонка тенденція. Деякі люди балансують свої кредитні зобов’язання. Не соромтеся закривати деякі кредитні лінії, як ми рекомендуємо у цьому класичному звіті Javelin.