OCC: Os 9 maiores bancos dos EUA bloqueiam Criptomoedas, Departamento de Justiça intervém na investigação

De acordo com uma investigação da Oficina do Controlador da Moeda dos Estados Unidos (OCC), entre 2020 e 2023, os nove maiores bancos americanos limitaram os serviços financeiros a indústrias sensíveis politicamente, com as criptomoedas sendo as principais afetadas. A OCC afirmou que esses bancos, ao fornecer serviços financeiros, fizeram distinções inadequadas com base nas atividades comerciais legítimas dos clientes, e as medidas tomadas em relação às criptomoedas incluíram restrições a “emissores, exchanges ou entidades gerenciadoras”. A investigação ainda está em andamento e pode submeter os resultados ao Departamento de Justiça.

Investigação da OCC revela: 9 grandes bancos implementam políticas de desbancarização

(Fonte: OCC)

A autoridade reguladora do setor bancário anunciou em 10 de dezembro que, com base em uma investigação preliminar, nos últimos três anos, grandes bancos “fizeram distinções inadequadas entre clientes com base nas atividades comerciais legítimas”. A OCC revisou alguns dos maiores bancos nacionais sob sua supervisão, que representam o núcleo do sistema bancário dos EUA, controlando trilhões de dólares em ativos e milhões de contas de clientes.

A OCC afirmou que esses bancos implementaram políticas que restringem o acesso aos serviços bancários ou exigiram revisões e aprovações mais rigorosas antes de fornecer serviços a certos clientes, embora sem fornecer detalhes específicos. Essa formulação vaga deixa espaço para justificativas pelos bancos, mas também gera forte curiosidade sobre as operações concretas. Como essas restrições foram projetadas? Quais empresas de criptomoedas foram afetadas? Quais são os critérios para recusar serviços? Essas questões ainda permanecem sem respostas claras.

Após a assinatura de uma ordem executiva pelo presidente Donald Trump em agosto, a OCC iniciou uma revisão que investiga se bancos cancelaram contas pessoais ou discriminaram indivíduos com base em crenças políticas ou religiosas. Inicialmente, a investigação focava em discriminação política, mas, à medida que avançava, o setor de criptomoedas veio à tona como um dos exemplos mais emblemáticos de desbancarização.

“Infelizmente, alguns dos maiores bancos dos EUA consideram que essas políticas prejudiciais de desbancarização são uma aplicação adequada dos privilégios e do poder de mercado concedidos pelo governo,” afirmou o diretor da OCC, Jonathan Guld. Seus comentários foram extremamente severos, questionando se os bancos estavam abusando do poder conferido pelo governo. O sistema bancário dos EUA é baseado na regulamentação e proteção do governo, com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantindo depósitos e o Federal Reserve fornecendo liquidez em crises. Esses privilégios implicam que os bancos devem servir ao interesse público, não rejeitar arbitrariamente clientes legítimos.

Criptomoedas tornam-se alvo principal

O relatório da OCC revela que, além das criptomoedas, setores enfrentando restrições bancárias incluem exploração de petróleo e gás, mineração de carvão, armas de fogo, prisões privadas, fabricantes de tabaco e cigarros eletrônicos, além de entretenimento adulto. Essa lista revela a lógica política e moral por trás da desbancarização: esses setores enfrentam controvérsias ambientais (petróleo, carvão) ou críticas sociais (armas, tabaco, entretenimento adulto).

No entanto, a situação das criptomoedas é diferente. A OCC indicou que as medidas contra criptomoedas incluem restrições a “emissores, exchanges ou entidades gerenciadoras”, geralmente por motivos relacionados a crimes financeiros. Essa formulação sugere que os bancos associam criptomoedas a crimes como lavagem de dinheiro e fraudes, usando isso como justificativa para recusar serviços.

Objetivos específicos na restrição de serviços de criptomoedas pelos bancos

Emissores de stablecoins: por exemplo, Circle (emissor do USDC), Paxos e outras instituições podem enfrentar restrições de contas bancárias

Exchanges de criptomoedas: CEX encontra obstáculos na abertura de contas empresariais ou no processamento de entradas e saídas de moeda fiduciária

Empresas de infraestrutura blockchain: fornecedoras de custódia, pagamento ou outros serviços relacionados a criptomoedas são consideradas clientes de alto risco

“Embora muitas dessas políticas sejam públicas e até anunciadas, alguns bancos continuam afirmando que não participam de atividades de desbancarização,” acrescentou Guld. Essa postura hipócrita agravou ainda mais a irritação regulatória. Algumas instituições bancárias declararam publicamente que apoiam inovação e tecnologia financeira, mas na prática fecham portas a empresas de criptomoedas, criando uma situação de padrão duplo que prejudica a competição justa no mercado.

O relatório da OCC afirma que a investigação ainda está em andamento e que os resultados podem ser enviados ao Departamento de Justiça. Isso poderia resultar em ações legais contra os bancos, incluindo processos antitruste ou alegações de discriminação, obrigando-os a alterar suas políticas e compensar as empresas afetadas. Seria um marco na história da regulação financeira dos EUA, representando um importante contrapeso ao poder bancário.

Críticos apontam FDIC e Federal Reserve como verdadeiros responsáveis

No entanto, o relatório da OCC recebeu críticas de especialistas. Nick Anthony, analista de políticas do think tank Cato Institute, afirmou que o relatório “ainda apresenta muitas deficiências” e que não menciona “as razões mais conhecidas para falências bancárias”. Ele disse: “O relatório critica os bancos por cortarem relações com clientes controversos, mas não aponta que as agências reguladoras avaliam claramente sua reputação ao tomar decisões.”

Essa crítica aponta a questão central: a recusa dos bancos em fornecer serviços a criptomoedas provavelmente reflete uma postura negativa das autoridades reguladoras, que fazem os bancos temerem que atender esses clientes prejudique sua classificação regulatória. No sistema de supervisão bancária dos EUA, as agências avaliam periodicamente a saúde financeira, a gestão de riscos e a reputação dos bancos. Se um banco mantém negócios com clientes considerados de alto risco ou com reputação duvidosa, pode perder pontos na avaliação, impactando sua capacidade de expansão e custos de financiamento.

“Mais grave ainda, o relatório parece culpar os bancos por cortarem relações com empresas de criptomoedas, sem mencionar que a FDIC deixou claro para os bancos que devem evitar esses negócios,” acrescentou Anthony. Essa acusação é extremamente séria e sugere que o verdadeiro motor da desbancarização não são os bancos, mas entidades reguladoras como a FDIC.

No início deste mês, um relatório do Comitê de Finanças da Câmara dos Representantes, de maioria republicana, afirmou que, durante o governo Biden, a FDIC emitiu “cartas de suspensão” que incentivaram a desbancarização do ecossistema de ativos digitais. Essas cartas, embora não sejam ordens regulatórias formais, têm efeito semelhante a alertas, recomendando que os bancos evitem determinados setores para reduzir riscos regulatórios.

Caitlin Long, fundadora e CEO do banco focado em criptomoedas Custodia Bank, afirmou que os principais responsáveis pela “desbancarização” relacionada às criptomoedas durante o governo Biden são a FDIC e o Federal Reserve, e não a OCC. Ela acrescentou: “Defensores da OCC argumentam que o relatório cobre apenas grandes bancos. Combater criptomoedas não é prioridade na regulação de bancos grandes, ao contrário da fiscalização de bancos médios e pequenos.”

A visão de Long revela a diferença de níveis na desbancarização. Grandes bancos como o JPMorgan, embora limitem serviços de criptomoedas, foram menos afetados. O impacto mais severo ocorreu com bancos médios e pequenos, muitos dos quais focados em atender empresas de criptomoedas, como Silvergate Bank e Signature Bank, que faliram ou foram obrigados a encerrar suas operações de criptomoedas em 2023, sendo amplamente considerado resultado de ações regulatórias deliberadas.

Mudanças na política do governo Trump e as expectativas do setor

A investigação iniciada pelo decreto de Trump marcou uma mudança significativa na postura do governo dos EUA em relação às criptomoedas. Durante o governo Biden, a postura foi mais cautelosa e até hostil, com a SEC processando várias empresas de criptomoedas, enquanto a FDIC e o Federal Reserve limitaram serviços bancários por canais informais. Em contraste, a administração Trump apoiou explicitamente a indústria de criptomoedas, demitindo Gensler e nomeando reguladores mais favoráveis ao setor.

Embora o relatório da OCC tenha sido criticado por estar “muito aquém do esperado”, ao menos colocou a questão da desbancarização na agenda, criando espaço para futuras mudanças regulatórias. Se o Departamento de Justiça realmente agir, pode forçar os bancos a reavaliarem suas políticas relacionadas às criptomoedas.