Почему важно планировать финансы? Ответьте ясно перед накоплением денег

Эпоха, когда молодое поколение легко говорит о финансах, кажется, что планирование финансов — это тяжелая работа, предназначенная для пожилых людей. Но на самом деле это то, с чего молодые должны начинать с первого дня работы. Честно говоря, если сегодня не начать, через 10 лет вы почувствуете необходимость спешить.

Почему так распространено: неподготовленная пенсия, богатство есть, а денег не хватает

Статистика показывает, что из каждых 100 человек, выходящих на пенсию, только 25 имеют достаточные сбережения. Остальные 75 полагаются на детей, пенсию или продолжают работать. Почему так происходит?

Основные 3 причины:

Во-первых, продолжительность жизни увеличивается. Тайцы-мужчины в среднем живут 71 год, женщины — 78 лет. Некоторые достигают 90 лет. Если выйти на пенсию в 60 и жить еще 20-30 лет, сколько нужно накопить? После выхода на пенсию доход исчезает, а расходы остаются.

Во-вторых, инфляция съедает стоимость денег. Лапша за 30 лет назад стоила 5 бат, сегодня — 40-50 бат. Через 30 лет одна порция может стоить 100 бат. Если не инвестировать так, чтобы побеждать инфляцию, деньги просто исчезнут с ростом цен.

В-третьих, государственные пособия недостаточны. Пенсия из фонда социального страхования в среднем 3,000–3,600 бат, пособие для пожилых — всего 600 бат. Достаточно ли этого? Большинство хватает только на еду и аренду. В тяжелых случаях болезни приходится просить деньги.

Планирование финансов — подготовиться, а не переутомляться мыслями

Простое определение: планирование финансов — это распределение доходов, сбережений и инвестиций в соответствии с жизненными целями и планами после выхода на пенсию.

Полное определение: процесс анализа текущей ситуации (сколько у меня денег, сколько долгов), постановка целей на будущее (сколько хочу накопить и когда), выбор подходящих финансовых инструментов, чтобы успешно пройти путь от начальной точки к цели.

Чтобы было понятнее, сравним с путешествием: если мы хотим вернуться домой из другого города, мы не поедем вслепую. Нужно знать, где мы находимся, где наш дом, какой маршрут выбрать, на каком транспорте, сколько времени потребуется. Планирование финансов — то же самое: нужно знать старт, цель и путь.

5 причин, почему нужно начать планировать финансы уже сегодня

1. Детей недостаточно, чтобы опереться

Общество меняется. Есть проблема с населением. В старые времена семья из 4-5 человек, а сейчас — в основном 1-2. Молодые женятся реже, рожают меньше из-за дороговизны. Когда выйдешь на пенсию, боишься, что дети не смогут помочь или даже не смогут обеспечить себя. Полагаться только на детей — рискованно.

2. Структура государства рушится, социальные пособия исчезнут или сократятся

Через 15 лет доля тайцев старше 60 лет составит 1 из 5. А рабочее население (в возрасте 15-59 лет) уменьшится. Соотношение работающих к пожилым снизится с 6:1 до 3:1. Это означает, что государство не сможет увеличить пособия, а только повысит налоги.

3. Финансовые инструменты усложняются, неправильный выбор — потеря

В прошлом бабушки и дедушки могли положить деньги в банк под 5-6% годовых — легко и просто. Сегодня ставки падают до 1-2%. Есть акции, фонды, облигации, недвижимость и многое другое. Каждая инвестиция имеет риск и разную доходность. Если не разбираться, можно ошибиться и потерять.

4. Жизнь полна непредсказуемых ситуаций

После COVID-19 многие потеряли работу, некоторые — потеряли кормильца, кто-то тяжело заболел. Без резервных средств и страховки жизнь станет тяжелой. Одно событие — и деньги могут исчезнуть полностью.

5. Чем раньше — тем лучше, тем легче

Те, кто копит деньги с молодости и инвестирует с ранних лет, имеют преимущество. Чем дольше — тем больше эффект сложных процентов. Например, откладывая по 5,000 бат в месяц на 15 лет под 5% годовых, можно накопить около 1.36 миллиона бат. А если начать позже, придется откладывать гораздо больше.

Шаги по накоплению и планированию, которые может выполнить каждый

Шаг 1: Четко поставьте жизненные цели

Пока не начинаете — не знаете, зачем копите. Нужно понять, зачем вам деньги: дом, машина, свадьба, путешествия, пенсия. Без целей — деньги просто уходят в никуда.

Конкретные цели, например: “Купить дом за 2 миллиона бат за 5 лет” или “Пенсия в 55 лет с доходом 30,000 бат в месяц”. Зная цель, можно рассчитать, сколько нужно откладывать и какой доход получать.

Шаг 2: Ведите учет доходов и расходов ежедневно

90% начинающих работу говорят: “Месяц за месяцем — ничего не остается”. Но если вести учет расходов каждый день, можно понять, куда уходят деньги. Где можно сэкономить, а где — обязательно.

Простое решение — использовать приложение. Не обязательно покупать блокнот. Записывайте расходы 7 дней подряд — это поможет сформировать привычку и контролировать траты.

Шаг 3: Сделайте личный финансовый анализ

Работаете давно, но не знаете, в плюсе или в минусе. Посчитайте: все активы (деньги, недвижимость, автомобили) минус все долги (кредиты, кредитки, займы) — и получите свою чистую стоимость.

Если долги превышают активы — срочно действуйте.

Шаг 4: Создайте резервный фонд

На всякий случай — непредвиденные ситуации: болезнь, потеря работы. Рекомендуется иметь сумму, равную 3-6 месяцам расходов, в легко доступных средствах — на банковском счете или в фонде денежного рынка.

Например, расходы — 10,000 бат в месяц, резерв — 30,000–60,000 бат. Храните в месте с высокой ликвидностью.

Шаг 5: Экономьте, прежде чем тратить, избегайте долгов

Принцип: доход минус сбережения — расходы. Не наоборот. Когда получаете зарплату, откладывайте минимум 10% сразу, остальное — трать. Чем больше — тем лучше.

Не стоит брать слишком много долгов. Платежи по кредитам (на дом, машину) не должны превышать 45% дохода. Например, при доходе 20,000 бат — платеж не более 9,000 бат.

Шаг 6: Планируйте страхование жизни и здоровья

Многие копят деньги, забывая о страховке. В случае серьезных событий — болезнь, несчастье — расходы могут уничтожить все сбережения. Страховка поможет защитить семью. Обязательно оформляйте страховые полисы.

Шаг 7: Инвестируйте, чтобы деньги работали на вас

Просто держать деньги в банке — невыгодно, ведь ставки 1-2%, а инфляция 2-3%. Лучше инвестировать в акции, фонды, облигации с доходностью 5-8% годовых. Важно — инвестировать на долгий срок (от 3 до 5 лет и более).

Также можно зарабатывать дополнительно, развивая второй источник дохода. В современном мире — это необходимость.

Шаг 8: Инвестируйте в “знания”

Учитесь о финансах и инвестициях через SET Education, YouTube, подкасты. Выделяйте 1-3 часа в неделю на обучение. Чем больше знаете — тем лучше принимаете решения, тем ниже риски и тем яснее понимаете финансовые продукты.

Последний совет: делайте это сейчас, а не завтра

Планирование финансов — не так сложно, как кажется. Главное — начать четко и соблюдать дисциплину.

Начинайте сегодня: ставьте цели, ведите учет, создавайте резерв, избегайте долгов и инвестируйте постоянно. Со временем вы заметите значительные изменения.

Жизнь после — это выбор, и вы можете выбрать, как жить дальше, — только за вами.