5 Реалистичных способов избавиться от автокредита — какой из них подойдет вам?

Рынок автокредитования рассказывает жесткую историю. Американцы в среднем имеют $23 792 долга по автокредитам, а совокупный автодолг достиг $1,51 трлн по состоянию на 2023 год. Тем временем, цены на новые автомобили не показывают признаков охлаждения — средняя цена сделки составляет $48 510, а при более длинных сроках кредита (в среднем 68 месяцев), ежемесячные платежи за автомобиль стали настоящим финансовым бременем для миллионов семей.

Если вы один из них и задаетесь вопросом, как действительно выбраться из этого цикла, ответ таков: есть варианты. Не все из них безболезненны, но они существуют. Вот пять легитимных путей, которые стоит рассмотреть.

Начнем с самого прямого пути: полностью погасить долг

Давайте сначала уберем очевидное. Если у вас есть наличные средства и вы хотите немедленно разорвать связь с кредитором, единовременный платеж — самое чистое решение. Вы избавитесь от процентов и полностью станете владельцем автомобиля за одну сделку.

Проблема в том, что у большинства людей таких денег нет — именно поэтому они взяли кредит на автомобиль изначально. Даже если есть, убедитесь, что вы не жертвуете важными расходами ради этого.

Есть еще одна скрытая стоимость, которую стоит учитывать: штрафы за досрочное погашение. В зависимости от условий вашего кредитного договора, ваш кредитор может взимать 2% от оставшейся суммы (или больше), если вы погасите досрочно. Проверьте свой контракт перед тем, как писать чек.

Ликвидируйте актив: продайте свой автомобиль

Не всем нужен автомобиль. Для тех, кто может обойтись без него — или снизить класс — продажа автомобиля частным образом может принести достаточно денег, чтобы закрыть долг.

Процесс прост: используйте бесплатные онлайн-инструменты оценки стоимости, такие как Kelley Blue Book, Edmunds или аналогичные платформы, чтобы определить реальную рыночную стоимость вашего автомобиля. Затем сравните эту сумму с тем, что вы еще должны. Если ваш автомобиль стоит (больше, чем долг), вы можете забрать разницу после погашения долга.

Сложность возникает, если вы в минусе по кредиту — то есть стоимость автомобиля меньше, чем сумма долга. В таком случае вам понадобятся дополнительные средства из другого источника, чтобы погасить оставшуюся сумму.

Переговоры о новых условиях кредита: рефинансирование или пересмотр условий

Если сохранение автомобиля имеет смысл, но ежемесячный платеж слишком высок, рефинансирование может стать решением. Лучший кредитный рейтинг или увеличение дохода могут открыть доступ к более низким ставкам или более длительным срокам.

Вот что нужно посчитать: более низкий ежемесячный платеж не всегда выгоден, если это продлевает кредит так долго, что вы платите значительно больше процентов в общей сложности. Проведите расчеты, прежде чем подписывать что-либо новое.

Переговоры с текущим кредитором также — хороший вариант, особенно если ваше финансовое положение улучшилось с момента подписания договора.

Перейти на более доступный автомобиль через трейд-ин

Автосалоны делают этот вариант кажущимся простым: сдайте свой текущий автомобиль, используйте кредит за него для покупки более дешевой машины и уедете с меньшим ежемесячным платежом. Иногда это действительно работает.

Но тут есть нюанс. Если вы в минусе по текущему кредиту (должны больше, чем стоит автомобиль), предложение по трейд-ину, скорее всего, не покроет всю сумму долга. Вам придется включить отрицательную разницу в новый кредит, то есть фактически вы будете должны больше, чем раньше — только на другом автомобиле.

Ядерный вариант: сдать автомобиль

Это крайний случай. Автокредиты — обеспеченные долги, что означает, что ваш кредитор имеет законное право изъять автомобиль, если вы перестанете платить. Добровольная сдача — это когда вы самостоятельно возвращаете автомобиль кредитору, обычно в рамках процедуры банкротства.

Что происходит дальше: кредитор продает автомобиль и присылает вам счет за «недостающую сумму» — разницу между ценой продажи и тем, что вы должны. Вы все равно отвечаете за эту сумму, а также за любые дополнительные сборы (эвакуация, аукционные расходы и т.п.).

Урон выходит за рамки денег. Сдача автомобиля отображается в вашем кредитном отчете как серьезная просрочка, что снижает ваш кредитный рейтинг на годы. Это влияет на все: от одобрения новых кредитов до страховых ставок и аренды жилья.

Итог

Выход из автокредита требует честной оценки вашей ситуации. Какой вариант подойдет — зависит от ваших наличных, реальной необходимости в автомобиле и того, сколько финансовых потерь вы готовы принять. Ни один из них не идеален — но один может быть лучше, чем застрять в долгу.