Удивительная история вашей пластиковой карты: когда на самом деле появились кредитные карты

Вы без раздумий проводите этой картой, но задумывались ли вы когда-нибудь, когда появились кредитные карты? Ответ может вас удивить — это произошло гораздо позже, чем вы думаете, а история их появления полна счастливых случайностей и хитрых бизнес-ходов.

До пластика: скромное начало

До появления кредитных карт концепция покупки в кредит уже процветала. В конце 1800-х и начале 1900-х годов владельцы универсальных магазинов в сельской местности позволяли покупателям приобретать товары в кредит, ведя простую учетную книгу. Городские универмаги копировали эту модель.

Чтобы ускорить процесс, торговцы начали выпускать зарядные монеты с номерами счетов — но есть нюанс: отсутствие имени клиента означало, что любой мог использовать вашу монету. Эта проблема была решена с помощью Charga-Plate в 1928 году — металлической карты, на которой действительно было ваше имя. Однако каждая карта работала только с одним торговцем. И именно это ограничение должно было навсегда изменить ситуацию.

Случайное изобретение, которое всё изменило

Здесь начинается самое интересное. В 1950 году Фрэнк МакНамара якобы забыл свой кошелек в ресторане. Этот неловкий момент стал толчком к идее: почему бы не создать карту, которая работает в разных местах? Он объединился с Ральфом Шнайдером и Альфредом Блумингдейлом, чтобы запустить Diners Club International.

Карта Diners Club стала прорывом — это была первая карта, которую можно было использовать у разных торговцев. Изначально её принимали всего 27 ресторанов. Но был один нюанс: платить нужно было полностью каждый месяц, плюс взималась 7% комиссия и $3 годовая плата. Интересно, что МакНамара не видел большого будущего в том, что он создал. Он продал свою долю Шнайдеру и Блумингдейлу за 200 000 долларов. А Блумингдейл, в свою очередь, предсказал, что кредитные карты в конечном итоге «устранят необходимость в деньгах». История подтвердила его правоту.

Когда кредитные карты начали становиться массовыми? Игра Bank of America

Настоящая революция произошла в 1958 году, когда Bank of America представила BankAmericard® в Фресно, Калифорния. Это была первая по-настоящему современная кредитная карта, потому что она делала две революционные вещи: работала везде и предлагала revolving credit — возможность носить баланс без немедленной выплаты.

Но как Bank of America решил самую большую проблему, которая мешала другим банкам? Это ситуация «курица или яйцо»: потребители не получали карты без принятия их торговцами, а торговцы не принимали карты без наличия держателей карт. Решение Bank of America было элегантным. Поскольку 45% населения Фресно было их клиентами, они разослали кредитные карты всем 60 000 этим клиентам одновременно. Внезапно у торговцев в Фресно появился повод принимать карту. Этот случай стал известен как «фресненский запуск», и он сработал блестяще.

Конкуренция приходит, и карты становятся лучше

Другие банки не собирались позволить Bank of America доминировать. В 1966 году несколько банков объединились, чтобы запустить Master Charge (, которая позже стала Mastercard). В конечном итоге, BankAmericard® превратилась в Visa благодаря серии лицензионных соглашений, начавшихся в 1976 году.

80-е годы — это десятилетие, когда кредитные карты взорвались по популярности. Процентные ставки снизились, расходы выросли, и появилось что-то новое: программы вознаграждений. Первые в этом списке — авиакомпании с программами для постоянных пассажиров. Затем появились cashback, разработанный Discover. Внезапно использование карты стало не только удобным, но и выгодным для потребителя.

Итак, когда появились кредитные карты? И где мы сейчас?

Когда кредитные карты начали широко использоваться? На самом деле, это заняло десятилетия. От Diners Club 1950 года, вдохновленной случайностью МакНамары, до модели revolving credit 1958 года и бумов вознаграждений 1980-х — кредитные карты эволюционировали постепенно. Сегодня в США циркулирует более миллиарда карт, и для многих людей они — не просто способ оплаты, а машина для cashback и путешествий с бонусами. Ирония в том, что способ оплаты, когда-то отвергнутый как мода, стал абсолютно необходимым элементом современной жизни.