Скрытые способы максимизации вашего социального обеспечения: почему задержка подачи заявления может изменить всё

Большинство людей не осознают, что у них есть значительный контроль над тем, сколько они фактически получат по программе социального обеспечения. Будь то размышления о полном пенсионном возрасте в контексте долгосрочного планирования или простое желание узнать, как увеличить свои ежемесячные выплаты, математика может вас удивить.

Избегайте штрафа в 30%, который истощает ваши пожизненные выплаты

Вот что большинство работников не знают: оформление социальных выплат до достижения полного пенсионного возраста (FRA) влечет за собой постоянную ценовую отметку. Если вы оформите раньше — скажем, в 62 года вместо ожидания до 67 — вы зафиксируете снижение до 30%, которое будет сопровождать вас всю жизнь. Для некоторых людей этот штраф обходится в сотни тысяч в течение всей жизни. SSA также не идет на уступки; снижение обычно является постоянным, без возможности пересмотра позже.

Обратная сторона? Если вы можете позволить себе подождать, каждый год после достижения FRA добавляет реальные деньги к вашим выплатам. После достижения полного пенсионного возраста ваши выплаты растут примерно на 8% ежегодно до 70 лет. Это огромное различие, если вы доживете до 80 или старше.

Ваша трудовая история может мешать вам (И вы этого не знаете)

Администрация социального обеспечения рассчитывает ваши выплаты на основе 35 ваших самых высокооплачиваемых лет, скорректированных с учетом инфляции. Вот в чем проблема: если у вас есть пробелы в трудовой деятельности — годы, когда вы зарабатывали ноль или очень мало — эти нули снижают ваш общий средний показатель.

Но есть и хорошие новости. Каждый год, когда вы продолжаете работать, SSA обновляет вашу запись о доходах. Если сегодня вы зарабатываете больше, чем 10 или 15 лет назад, эти новые, более высокие годы могут заменить более низкооплачиваемые (или нулевые доходы) в расчетах. Для некоторых работников это замещение может означать $100 более 500 долларов в месяц в пенсии(. Точный прирост зависит от того, насколько вырос ваш доход и сколько низкооплачиваемых лет вы можете исключить.

Это особенно актуально для тех, кто думает о выходе на пенсию в 60 или ранних 70 лет. Еще несколько рабочих лет могут буквально изменить сумму вашей выплаты.

Ловушка теста доходов )И как ее избежать$1

Если вы оформляете социальное обеспечение до достижения полного пенсионного возраста, но продолжаете работать, вы сталкиваетесь с тестом доходов — снижением выплаты, которое многие не ожидают.

В 2025 году вы потеряете $2 за каждый (доллар, заработанный свыше $23,400 )если вы не достигли FRA весь год$1 . Если вы достигли FRA в середине года, порог увеличивается до $62,160, и вы теряете $3 за каждый (заработанный свыше этого. Эти лимиты увеличатся до $24,480 и $65,160 в 2026 году.

Проблема в том, что эти удержанные деньги на самом деле не “теряются” — SSA увеличит вашу выплату после достижения FRA, чтобы компенсировать удержания. Но вы все равно окажетесь в худшем положении по сравнению с отсрочкой подачи заявления до достижения FRA. Как только вы достигнете полного пенсионного возраста, тест доходов полностью исчезает. Мораль истории: если вы можете жить на свою зарплату и сбережения до этого времени, ожидание, вероятно, более выгодно.

Ваша смерть может оставить деньги на столе для вашей семьи

Вот что редко обсуждается: ваши наследники могут значительно пострадать в зависимости от того, когда вы оформите выплаты. Если вы — основной зарабатывающий в семье, ваш супруг, зависимые дети и даже зависимые родители могут иметь право на пособия по выживанию после вашей смерти.

Эти пособия по выживанию не такие же, как пособия супругов )которые могут составлять до 50% от вашего FRA. Вместо этого они основаны на выплате фактически полученной или имеющейся у вас на момент вашей смерти. Это означает, что если вы подадите заявление на FRA или даже в 70 лет, вы также зафиксируете более высокое пособие по выживанию для тех, кто зависит от вашего дохода.

Для семей, где один человек является основным финансовым обеспечителем, это может стать разницей между финансовой безопасностью и трудностями для оставшихся. Еще одна причина задуматься, стоит ли подавать заявление сразу в 62 года, исходя из вашей ситуации.

Настоящий вопрос: что подходит именно вам?

Оптимальный возраст для оформления выплат не одинаков для всех. Если у вас есть проблемы со здоровьем, ограниченные сбережения или вы действительно не можете больше работать, оформление раньше может иметь смысл. Но если вы здоровы, все еще работаете или боитесь остаться без денег в 80 лет, цифры часто указывают на то, чтобы подождать.

Понимание этих четырех механизмов — штрафа за раннее оформление, замены по истории доходов, теста доходов и пособий по выживанию — дает вам необходимую информацию для принятия осознанного решения, а не просто следования за другими. И это решение может сэкономить вам десятки тысяч долларов за всю жизнь.

Разница между поспешным решением и обдуманным часто сводится к тому, что именно вы теряете.