Годовые финансовые советы: что эксперты, такие как Хамфри Янг, советуют не пропустить до 31 декабря

По мере приближения 2025 года к своим последним неделям, финансовые стратеги, включая лидеров мнений таких как Хамфри Янг, призывают людей принять несколько важных решений, которые могут изменить ваш прогноз на 2026 год. Окно для налоговых преимуществ быстро закрывается, и откладывание может стоить вам тысяч долларов в упущенной экономии и налоговой неэффективности.

Разблокируйте взносы работодателя до полуночи

Самая простая возможность наращивания богатства, которую многие игнорируют, — максимизация взносов по программе 401(k) с матчинговой программой работодателя. Если ваша зарплата поступает на счет 401(k), IRS разрешает делать взносы до $23,500 в 2025 году — или $34,750, если вам 50 или больше. Но вот в чем реальность: вам не нужно достигать максимума, чтобы добиться большого успеха.

Самое важное — захватить каждый доллар, который ваш работодатель готов сопоставить. «Это не сложная стратегия», отмечают финансовые советники. «Ваша компания по сути дает вам бесплатные деньги, если вы делаете достаточно взносов, чтобы активировать это». Возврат инвестиций практически гарантирован, потому что вы удваиваете свои взносы, не тратя дополнительные средства.

Если традиционный 401(k) не входит в ваш компенсационный пакет, IRA предлагает другой налогово-отложенный путь. Roth или традиционный IRA позволяют вам откладывать по $7,000 ежегодно, если вам менее 50 лет, или $8,000, если вы достигли этого порога в 2025 году. Помимо лимитов на взносы, не пренебрегайте кредитом сбережений — налоговой льготой до $1,000 для физических лиц или до $2,000 для пар, при условии, что ваш доход не превышает пороги IRS.

Играйте в нападение с налоговой потерей перед концом года

Вот тактика, о которой многие розничные инвесторы не задумываются до наступления налогового сезона: стратегическая сборка убытков. Если у вас есть инвестиции в облагаемых налогом счетах, которые снизились в стоимости, у вас есть узкое окно, чтобы использовать эти убытки.

Механика проста, но мощна. Предположим, в вашем портфеле есть акции, которые принесли вам $8,000 прибыли в этом году от продаж, которые вы осуществили. Вы можете компенсировать эту реализованную прибыль, ликвидируя другие позиции, которые сейчас торгуются с убытком. Уравновешивая победителей с проигравшими, вы уменьшаете налогооблагаемый доход за 2025 год.

Крайний срок — 31 декабря 2025 года — значит, у вас есть недели, а не месяцы, чтобы выполнить это. Если ваши убытки превышают прибыль, IRS разрешает вычесть до $3,000 из избыточных убытков из вашего обычного дохода, с возможностью переносить неиспользованные убытки на будущие годы. Для более сложных стратегий рекомендуется работать с налоговым консультантом, который может выявить дополнительные возможности оптимизации, которые вы могли бы пропустить.

Проверьте свою наличность и резервные фонды

Последний важный шаг, на который указывают Хамфри Янг и другие эксперты — аудит ваших ликвидных активов во всех счетах. Это не о том, чтобы безрассудно переводить деньги — это о диагностике.

Согласно последним данным Федерального резерва, 45% американских взрослых не имеют достаточных наличных резервов, чтобы пережить даже три месяца неожиданных расходов. Это уязвимость, которая может привести к краху. Общий совет — держать в доступных счетах от трех до шести месяцев расходов на жизнь — будь то высокодоходные сбережения, фонды денежного рынка или другие ликвидные инструменты.

Начинайте с расчета вашего фактического месячного расхода. Учтите повторяющиеся расходы, такие как страховые взносы, продукты, коммунальные услуги и транспорт. Затем проверьте, соответствуют ли ваши текущие резервы этим цифрам. Если 2026 год принесет ожидаемые расходы — налоги на имущество, медицинские франшизы, обслуживание автомобиля — включите их в свои расчеты сейчас.

Если у вас не хватает средств, у вас есть два рычага: сократить необязательные расходы или увеличить доходы до конца года. Спокойствие, которое приходит с уверенностью, что вы подготовлены к неожиданностям 2026 года, зачастую стоит приложенных усилий.

Итог: время уходит

Разница между планированием и откладыванием измеряется в потерянных налоговых льготах и ненужных рисках. Будь то получение работодателем матча, сбор убытков или укрепление резервов — каждое ваше действие до 31 декабря формирует вашу финансовую устойчивость на входе в новый год.