Понимание кредитов CD: вариант займа, который стоит пересмотреть

Когда вы ищете способы получить наличные, не подвергая риску свое финансовое положение, кредит по сертификату депозита (CD) представляет собой интересную промежуточную опцию между традиционным кредитованием и существующими сбережениями. Но прежде чем решать, подходит ли вам этот тип кредита, стоит понять как его механизмы, так и реальные преимущества и недостатки.

Что именно такое кредит по сертификату депозита?

Кредит по CD — это по сути обеспеченный личный займ, при котором вы предоставляете свой сертификат депозита в качестве залога. Банк удерживает ваш CD, одновременно предоставляя вам средства — обычно в диапазоне от $1,000 до $250,000, в зависимости от учреждения. Вы возвращаете займ фиксированными платежами по основной сумме и процентам за заранее оговоренный период. Математика здесь проста: поскольку банк уже держит ваши деньги в качестве обеспечения, он несет значительно меньший риск, чем при необеспеченном кредите.

Убедительные причины: почему выгодно и банкам, и заемщикам

Преимущество по ставке процента

Возможно, наиболее привлекательной особенностью является то, как процентные ставки по CD-кредитам сравниваются с альтернативами. Они значительно ниже, чем по кредитным картам, необеспеченным личным займам или более рискованным продуктам, таким как payday-займы или займы под залог автомобиля. Это различие обусловлено тем, что риск банка существенно снижен — ваш сберегательный счет сам по себе служит гарантом.

Ускоренный процесс одобрения

Процесс получения кредита значительно быстрее, чем при традиционном необеспеченном кредитовании. Поскольку банк уже держит ваши средства в качестве залога, он может одобрить заявку даже при менее идеальных финансовых показателях: высокий уровень долговой нагрузки, низкий кредитный рейтинг или минимальная кредитная история. Некоторые финансовые учреждения вообще пропускают проверку кредитной истории, делая этот вариант доступным для тех, кто восстанавливает свою кредитную репутацию.

Быстрота и умеренные платежи

Средства обычно выделяются быстро — тот же банк, который держит ваш залог, и выдает кредит, исключая задержки со стороны посредников. Ежемесячные платежи часто остаются небольшими и легко планируемыми, что особенно важно для заемщиков с ограниченным денежным потоком.

Улучшение кредитной истории при закрытых дверях

Для тех, у кого слабая или поврежденная кредитная история, кредит по CD может стать легитимным инструментом для восстановления кредитоспособности. Более простые требования к одобрению делают его подходящим для тех, кто не прошел бы традиционное кредитование. Главное — убедиться, что ваш кредитор сообщает о платежах хотя бы в одну из трех крупнейших бюро кредитных историй — Experian, Equifax и TransUnion. Постоянные своевременные платежи постепенно укрепят ваш кредитный профиль, хотя пропущенные платежи работают в обратную сторону и также фиксируются бюро.

Недостатки, которые стоит учитывать

Требование наличия уже существующего CD

Вам нужно либо уже иметь сертификат депозита в вашем банке, либо открыть его специально для этой цели. Если у вас нет накопленных сбережений в виде CD, этот способ займа вам недоступен.

Могут возникнуть дополнительные расходы

Помимо процентов, кредит по CD может повлечь за собой дополнительные расходы: комиссии за оформление, штрафы за досрочное погашение и за досрочный снятие средств. Совокупные издержки важны. В некоторых случаях совокупная стоимость — это сумма комиссий за оформление и процентов по кредиту — превышает штраф за досрочное снятие с CD. Учтите, что типичные штрафы за досрочное снятие составляют примерно три-шесть месяцев начисленных процентов по CD.

Некоторые прогрессивные учреждения — такие как Ally Bank и CIT Bank — предложили безштрафные CD с конкурентными ставками до 1,5%, что может изменить соотношение затрат и выгод.

Ограниченная доступность у крупных кредиторов

Не все банки или финансовые учреждения предлагают кредиты по CD, несмотря на наличие самих сертификатов. Такие крупные сети, как Bank of America и Chase, не предоставляют этот продукт. Wells Fargo и SunTrust Bank — да, а также многие региональные банки и кредитные союзы, но доступность зависит от региона и конкретного учреждения.

Итог

Кредит по CD имеет смысл, если у вас уже есть сбережения, вы хотите избежать сложного процесса одобрения для необеспеченного кредита и приоритетом для вас являются более низкие ставки, а не максимальная гибкость займа. Важный момент: вы фактически платите за доступ к своим же деньгам, а возможности выбрать место займа могут быть ограничены. Перед принятием решения тщательно просчитайте все комиссии и сравните их с затратами на досрочное снятие, чтобы понять, подходит ли этот путь именно вам.