Когда действительно стоит прекратить сбережения? Рамочная стратегия от финансового эксперта Тони Янга

Определение правильного момента для прекращения взносов в пенсионный фонд может казаться решением головоломки без всех необходимых деталей. Все по-разному говорят о готовности к пенсии, и универсальной формулы, подходящей для всех, не существует. Недавно финансовый эксперт Тони Ян разобрал практическую структуру, которая помогает определить, когда ваш портфель действительно достиг своей цели.

Шестизначный анализ выхода на пенсию

Вместо того чтобы гадать, когда «достаточно», профессионалы вроде Тони Яна рекомендуют системный подход. Процесс основан на понимании шести взаимосвязанных аспектов, которые меняют ваш график выхода на пенсию.

Начинайте с вашей целевой суммы

Основой является расчет вашей пенсионной суммы — по сути, сколько денег вам нужно накопить. Метод прост: оцените ваши ежегодные расходы на пенсию, затем разделите их на ваш коэффициент снятия (обычно 4-5% в год, что подходит для пенсионного горизонта в 30 лет). Это даст вам необходимый размер портфеля. Однако корректировки на инфляцию крайне важны, поскольку доллар сегодня не сможет купить то же самое через 20 лет. Инвестиционные компании, такие как T. Rowe Price, советуют, чтобы 40-летний человек имел накопления в 1.5–2.5 раза больше своей зарплаты, а 50-летний — в 3.5–5.5 раз больше.

Рассчитайте ваше текущие чистые активы

Второй фактор — это текущая стоимость вашего портфеля. В нее входят пенсионные счета, регулярные сбережения, капитал по дому и другие инвестиционные активы. Понимание текущего положения дает ясную базу для измерения прогресса.

Проектируйте реалистичный рост

Большинство советников предполагают консервативную доходность в 6% в год, хотя это можно корректировать в зависимости от вашей толерантности к риску и ожиданий рынка. Главное — быть честным по поводу доходности, а не слишком оптимистичным.

Анализируйте темпы сбережений

Сколько вы вкладываете ежегодно? Тони Ян подчеркивает контринтуитивный момент: чрезмерное сбережение может быть контрпродуктивным. Если вы ограничиваете все аспекты жизни сейчас, чтобы иметь больше денег позже, у вас может не остаться лет для их использования. Идеальный сценарий — когда ваш портфель растет органически без дополнительных взносов, освобождая наличные для немедленных впечатлений.

Определите ваш план расходов

Ваш стиль жизни на пенсии определяет, сколько вам действительно нужно. Расходы на здравоохранение, жилье, путешествия и повседневные нужды сильно различаются у разных людей. Исследования Fidelity показывают, что пенсионеры обычно тратят от 55% до 80% своего дохода до выхода на пенсию, в зависимости от уровня активности и выбора.

Учтите дополнительные источники дохода

Не забывайте о других возможных доходах в пенсии — социальном обеспечении, пенсиях, арендных доходах или частичной занятости. Хотя на них не стоит полностью полагаться, они существенно снижают необходимую сумму сбережений.

Практические подходы к поиску ответа

После того как вы собрали эти шесть данных, следующий шаг — просчитать цифры. Некоторые используют AI-расчетчики для моделирования различных сценариев. Другие исследуют метод Coast FIRE, при котором вы продолжаете работать неполный рабочий день только для покрытия расходов, позволяя инвестициям расти без вмешательства — фактически «катясь» к своей цели.

Реальность такова, что планирование выхода на пенсию включает множество взаимосвязанных переменных, из-за чего дать однозначный ответ невозможно. Ваши решения о стиле жизни, гибкости работы и расходах напрямую влияют на то, когда вы сможете прекратить сбережения. Работа с финансовым советником помогает убедиться, что когда вы перейдете к пенсии, ваш портфель будет достаточным, а у вас останется реальное время для жизни, а не только для поддержания.

Итог: прекращение пенсионных сбережений — это не фиксированный рубеж, а точка пересечения ваших накопленных активов, ожидаемой доходности, запланированных расходов и личных приоритетов. Понимание всех шести факторов дает вам уверенность в том, что вы принимаете обоснованное решение — а не просто надеетесь на лучшее.