Разбивка вашей зарплаты: что на самом деле делают предналоговые и посленалоговые вычеты с вашей чистой зарплатой

Когда вы в последний раз смотрели на свою зарплату и задавались вопросом, куда делась половина ваших денег? Это недоразумение обычно связано с пониманием разницы между предналоговыми и посленалоговыми вычетами. Эти две категории работают очень по-разному на вашей зарплате, и правильное их использование может буквально сэкономить вам тысячи долларов каждый год.

Настоящее различие: предналоговые vs посленалоговые вычеты

Представьте свою зарплату так: предналоговые вычеты происходят до того, как IRS возьмёт свою долю, а посленалоговые — после. Эта разница по времени огромна, потому что напрямую влияет на ваш облагаемый налогом доход и, что важнее, на то, сколько денег реально попадает на ваш счёт.

Что такое предналоговые вычеты? Это льготы, которые вычитаются из вашей зарплаты до того, как будут рассчитаны федеральные, штатные и местные налоги. Это уменьшает ваш облагаемый налогом доход, а значит, вы платите меньше налогов в целом. По сути, правительство говорит: «Эти деньги, которые вы откладываете на пенсию или медицинское страхование, не считаются вашим доходом для налогов». В результате — ваша налоговая нагрузка уменьшается.

Посленалоговые вычеты, напротив, вычитаются после того, как налоги уже рассчитаны. Они не уменьшают ваш облагаемый налогом доход, но уменьшают вашу чистую зарплату — те реальные деньги, что вы видите на своем счёте.

Разбор предналоговых вычетов: куда идут ваши деньги сначала

Медицинское страхование и медицинские счета

Когда вы оформляете медицинскую страховку через работодателя, ваша часть премии вычитается как предналоговый вычет. Размер зависит от уровня покрытия и вклада вашего работодателя.

Помимо стандартной медицинской страховки, многие работодатели предлагают счета с налоговым преимуществом (HSA) и счета с гибким расходованием (FSA) — оба финансируются за счёт предналоговых средств. Эти счета позволяют откладывать деньги на квалифицированные медицинские расходы без налогов. В чем подвох? Право на HSA и FSA зависит от вашего конкретного плана, поэтому ознакомьтесь с руководством для сотрудников, чтобы понять, подходите ли вы.

Пенсионные планы: создание будущего сбережения

Здесь предналоговые вычеты действительно показывают свою силу. Взносы в планы 401(k) и SIMPLE IRA идут сразу до налогообложения. Вы сами решаете, сколько внести и куда направить эти деньги — будь то взаимные фонды, акции, облигации или другие варианты. Многие работодатели также делают соответствующие взносы, что по сути — бесплатные деньги для вас. Эти соответствующие взносы тоже не облагаются налогом, что увеличивает ваши сбережения.

Пособия по уходу за иждивенцами и транспортные льготы

Работники с детьми могут использовать предналоговые льготы для ухода за иждивенцами, чтобы оплачивать школьные программы, уход за детьми или детский сад. Размер этих льгот зависит от пакета льгот вашего работодателя. Аналогично, транспортные льготы позволяют покрывать расходы на общественный транспорт, совместные поездки или даже велосипедные расходы — всё это тоже предналогово.

Посленалоговые вычеты: деньги, которые уже обложены налогом

Добровольное страхование и Roth-накопительные счета

Некоторые сотрудники выбирают посленалоговые страховые взносы на жизнь, страхование от инвалидности или другие добровольные покрытия. Хотя они не снижают ваш налог, выплаты по ним не облагаются налогом, что многим нравится.

Roth IRA тоже относится к этой категории. Вы вносите деньги после налогообложения сейчас, а при выходе на пенсию и снятии средств? Они полностью освобождены от налогов — в отличие от традиционных предналоговых пенсионных счетов.

Судебные удержания

Зарплатные удержания, алименты и выплаты по судебным решениям — все это посленалоговые вычеты, потому что они берутся из уже обложенных налогом денег. Закон обычно ограничивает эти совокупные удержания в пределах от 50% до 65% вашего дохода, в зависимости от ситуации и нормативов штата.

Благотворительность и другие посленалоговые опции

Вы можете разрешить делать благотворительные взносы прямо из вашей зарплаты как посленалоговый вычет. Но есть нюанс: хотя это и посленалогово на вашей зарплате, при подаче налоговой декларации вы всё равно можете учесть эти расходы как налоговые вычеты, если вы их подробно указываете, что даст вам дополнительную налоговую выгоду.

Итог: почему это важно для ваших финансов

Понимание того, что такое предналоговые вычеты и их посленалоговые аналоги, — это не просто бухгалтерская мелочь, а ключ к более умному финансовому планированию. Предналоговые опции уменьшают вашу текущую налоговую нагрузку и помогают копить на будущее, отдавая меньше денег государству. Посленалоговые варианты предлагают другие преимущества, такие как налоговые выплаты без налогов при выходе на пенсию или защита по судебным решениям.

Лучший подход? Ознакомьтесь с руководством для сотрудников, пересмотрите свой пакет льгот и убедитесь, что вы максимально используете доступные предналоговые возможности. Это реальные деньги, которые остаются у вас, а не уходят в карман IRS.