Четыре сожаления о выходе на пенсию, которых можно избежать: что должен знать каждый инвестор 401(k)

Многие работники сожалеют о своих решениях по выходу на пенсию только тогда, когда уже слишком поздно. Согласно мнению финансовых экспертов, самые большие сожаления связаны с бездействием в отношении пенсионных планов, спонсируемых работодателем. Половина работников частного сектора сейчас участвует в планах 401(k), однако многие другие оставляют на столе значительные богатства, совершая избегаемые ошибки.

Почему важно начинать раньше, чем вы думаете

Фундамент пенсионного богатства — это не удача, а время. Регистрация в вашем 401(k) с первого дня открывает силу сложных процентов, которые ускоряют рост вашего капитала экспоненциально. Те, кто откладывает, часто оказываются в положении догоняющих позже, и это сожаление накапливается на протяжении десятилетий.

Когда вы начинаете, стратегическое позиционирование вашего портфеля крайне важно. Распределение как минимум части вашего баланса в недорогие, диверсифицированные индексные фонды акций доказало свою эффективность. Инвесторам на ранней стадии следует рассматривать возможность поддержания 100% экспозиции в акции без облигаций, поскольку усреднение стоимости доллара в индексных фондах или ETF создает устойчивую долгосрочную инвестиционную основу.

Получение бесплатных денег через соответствие работодателя

Возможно, самое яркое сожаление: отказ от участия в программе соответствия вашего работодателя. Это по сути означает оставление бесплатных денег на столе. Если ваша компания предлагает 100% соответствие, отказ от участия означает упущенные доходы, эквивалентные удвоенному росту ваших собственных взносов.

Математика проста — что бы вы ни внесли, ваш работодатель добавит к вашему счету. Участие должно быть безоговорочным, поскольку упущенная возможность — это значительная и необратимая потеря.

Максимизация взносов, когда это возможно

Налоговая служба IRS устанавливает ежегодные лимиты на взносы, которые периодически увеличиваются. В 2025 году потолок составляет $23,500, а в 2026 году он вырастет до $24,500. Те, у кого есть финансовая возможность максимально использовать эти лимиты, получают двойные преимущества: ускорение пенсионных сбережений и немедленное снижение налогов. Эта стратегия усиливает эффект от налогового отсроченного роста.

Принятие соответствующего уровня риска

Распространенное сожаление среди молодых инвесторов — чрезмерная осторожность. Многие предпочитают счета денежного рынка или консервативные облигации, отдавая предпочтение безопасности вместо роста — решение, которое значительно ограничивает долгосрочный потенциал богатства.

Исторические данные ясно показывают этот баланс риска и доходности. Акции крупной капитализации принесли 10,3% годовых с 1926 по 2024 год, значительно превосходя долгосрочные государственные облигации с 5% в год и казначейские векселя с 3,3%. На длительных временных горизонтах эта разница накапливается и превращается в кардинальные различия в богатстве.

Инвесторам с десятилетиями до выхода на пенсию не следует держать значительную долю в счетах денежного рынка, однако многие делают это из-за страха перед волатильностью рынка. Настоящее богатство строится на диверсифицированном портфеле обыкновенных акций — самом надежном пути к долгосрочной финансовой безопасности.

Итог: ваш путь к пенсии зависит от решений, принятых сегодня. Избегайте этих четырех сожалений — задержки с регистрацией, пропуска соответствий работодателя, недостаточных взносов и чрезмерной опасливости — и вы будете лучше подготовлены к завтрашнему дню.