Расшифровка вашего пенсионного пособия по социальному обеспечению: что вы получите в 62, 67 и 70 лет

Безопасность в пенсионном возрасте зависит от важного решения: когда начать получать выплаты по программе Social Security. Для миллионов американцев этот ежемесячный доход служит финансовой опорой в поздние годы. Данные показывают, что примерно 22,7 миллиона человек ежегодно выходят из бедности благодаря выплатам Social Security, из них 16,5 миллиона — пожилые люди в возрасте 65 лет и старше. Удивительно, но восемь десятилетий опросов показывают, что 80-90% пенсионеров зависят от этих регулярных выплат для покрытия своих расходов.

Однако есть нюанс — выбранный вами возраст начала получения выплат может кардинально изменить ваши пожизненные доходы. Разница между началом в 62 и в 70 лет — не просто несколько дополнительных долларов; это может означать увеличение ежемесячных выплат на 57%. Понимание этого механизма важно для всех, кто приближается к пенсионному возрасту.

Четыре столпа вашего ежемесячного пособия

Администрация социального обеспечения использует прозрачную формулу расчета, основанную на четырех компонентах:

История работы и заработка — основа. SSA анализирует ваши 35 самых прибыльных лет с учетом инфляции, чтобы определить базовую сумму пособия. Те, кто работал менее 35 лет, сталкиваются с штрафом — каждый пропущенный год считается нулевым, что значительно снижает итоговые выплаты.

Полный пенсионный возраст (Full Retirement Age) — определяется исключительно по году рождения и обозначает возраст, в котором вы получаете 100% своего законного пособия. Этот возраст неизменен и служит ориентиром для всех последующих расчетов.

Возраст подачи заявления (Claiming Age) — обладает самым сильным влиянием. Это решение может изменить как ваш ежемесячный доход, так и общие пожизненные выплаты. Здесь важна терпеливость: за каждый год отсрочки подачи заявления с 62 до 70 лет ваш ежемесячный платеж увеличивается примерно на 8%.

Рассмотрим проценты по годам рождения: рожденные в 1943-1954 годах получают 75% при 62 годах, но могут претендовать на 132% в 70 лет. Для тех, кто родился в 1960 году или позже, разрыв сокращается до 70% при 62 и 124% при 70. Этот механизм отсрочки стимулирует работников ждать, создавая значительные различия в пожизненных доходах.

Три популярных возраста подачи заявления: цифры

Возраст 62 — немедленное удовлетворение

В декабре 2023 года среднее ежемесячное пособие для пенсионеров, начавших получать выплаты в 62 года, составляло $1,298.26. Преимущество очевидно: немедленный денежный поток. Однако этот выбор имеет постоянные последствия. Начав в 62, вы соглашаетесь на снижение до 30% по сравнению с полным возрастом выхода на пенсию, в зависимости от года рождения.

Есть и причина для ранней подачи — социальное обеспечение сталкивается с дефицитом финансирования, оцениваемым в $22,4 трлн до 2097 года, что может привести к сокращению выплат до 23% для будущих пенсионеров к 2033 году. Некоторые считают, что ранняя подача помогает защититься от этих возможных сокращений.

Возраст 67 — точка равновесия

Возраст 67 — важная демографическая точка. Для тех, кто родился в 1960 году или позже, это и есть полный пенсионный возраст — момент, когда доступна вся положенная сумма. Для современного трудового населения 67 лет — стандартный возраст выхода на пенсию.

Данные подтверждают популярность этого выбора: в декабре 2023 года средний размер выплат для получателей в 67 лет составлял $1,883.50. Этот возраст подходит тем, кто хочет получить все свои права без дальнейших задержек, а также для инвалидов, чьи выплаты автоматически переводятся в статус пенсии в этом возрасте.

Возраст 70 — максимальная отдача

Терпение окупается в 70 лет. Пенсионеры, отложившие получение выплат до этого возраста, получали в среднем $2,037.54 — почти на 45% больше, чем при 62 годах, и на 8% больше, чем при 67. В зависимости от года рождения, можно накопить на 24-32% больше по сравнению с выплатами при полном пенсионном возрасте.

Преимущество не только в более высоких ежемесячных выплатах, но и в накоплении большего общего богатства за жизнь. Тот, кто откладывает на 8 лет после достижения права, получает значительно больше за оставшуюся жизнь, при условии средней продолжительности.

Что показывает исследование о оптимальном времени

Знаковое исследование 2019 года от United Income проанализировало 20 000 заявлений о выходе на пенсию с использованием данных Университета Мичигана о здоровье и выходе на пенсию. Исследователи выяснили, делают ли работники «оптимальные» решения — те, что приносят максимальный пожизненный доход.

Результаты оказались одновременно тревожными и поучительными. Только 4% работников делали математически оптимальный выбор подачи заявления. Большинство пенсионеров подавали заявление раньше полного пенсионного возраста, что противоречит тому, что бы максимизировало их пожизненные выплаты.

Исследование показало обратную картину: хотя примерно 8% заявлений приходилось на возраст 62-64 года, по расчетам, 57% из этих же 20 000 работников получили бы максимум, если бы дождались 70 лет. Возраст 67 — хоть и разумный для около 10% заявителей, значительно уступает результату в 70 лет.

Преимущество ожидания

Это исследование подчеркивает противоречивую истину: откладывать удовлетворение — обычно приводит к лучшим пожизненным результатам. Минимальная социальная пенсия при 62 годах сопровождается постоянными сокращениями, которые накапливаются десятилетиями. В то же время те, кто способен обеспечить себя за счет других источников дохода, значительно выигрывают от отсрочки.

Конечно, личные обстоятельства сильно различаются. Люди с хроническими заболеваниями, сокращающими продолжительность жизни, или супруги с меньшими доходами могут считать раннюю подачу оправданной. Семейное положение, финансовые резервы и здоровье — все это влияет на оптимальную стратегию.

Но общий тренд таков: для большинства будущих пенсионеров дисциплина в ожидании — даже нескольких дополнительных лет после полного пенсионного возраста — обеспечивает значительную финансовую безопасность. Выбор между получением минимальной выплаты по соцобеспечению в 62 и максимизацией в 70 — один из самых важных решений при выходе на пенсию, с разницей в сотни тысяч долларов за всю жизнь.