Создание кредита с нуля: Какие карты действительно подходят для новичков?

Получение вашей первой кредитной карты — это важный этап, который многие финансовые эксперты рекомендуют, но выбор не всегда ясен, когда вы начинаете с нуля. Финансовый педагог Грэм Штепан недавно собрал советы по кредитным картам для новичков, которые решают распространённую проблему: большинство популярных карт требуют наличия кредитной истории. Давайте разберём, что действительно работает, когда у вас вообще нет оценки, и что становится доступно по мере вашего прогресса.

Уровень без необходимости оценки

Когда вы начинаете с нуля, ваши возможности значительно сужаются. Однако есть несколько карт для новичков, специально закрывающих этот пробел.

Discover it® Secured занимает лидирующую позицию в этой категории, потому что она меняет традиционную модель. Вы вносите залог (возвратный), что защищает эмитента и одновременно даёт вам шанс. В чем преимущество? Нет ежегодной платы, плюс она включает кэшбэк — функции, которые редко встречаются в обеспеченных картах. Это действительно редкое явление в сегменте обеспеченных карт.

Petal® 2 подходит совершенно по-другому. Вместо требования залога, Petal обходится без оценки кредитного рейтинга, анализируя ваши банковские операции. Если история транзакций показывает оплату счетов и стабильность, вас одобрят. Вся карта без платы (без ежегодной платы, без комиссий за иностранные транзакции, без штрафов за просрочку) и с кэшбэком. Для новичков, желающих полностью избежать депозитов, это устраняет барьер.

Вариант с низким порогом входа

Amazon Rewards Visa Signature занимает промежуточное положение. Требования по FICO® Score около 640 — достаточно низко, чтобы многие начинающие могли пройти. Если вы уже делаете покупки на Amazon, кэшбэк увеличит ваши сбережения, пока вы накапливаете историю. Члены Prime получают улучшенную версию с более выгодными условиями.

Когда вы уже создали некоторую базу

После 12-18 месяцев установления истории платежей открываются премиальные карты.

Chase Freedom Flex℠ требует FICO® Score выше 670 (считается “хорошим”), но выгода оправдывает ожидание. Вы получаете значительные бонусы при регистрации, вращающиеся категории с повышенным кэшбэком, 0% начальный APR, и без ежегодной платы. Именно к этим картам для новичков вы переходите после начального этапа.

Citi® Double Cash Card работает на похожем уровне, также требуя 670+ FICO®. Двойная структура кэшбэка 1% (при покупке и при оплате) проста и ценна. Также вы получаете вводный 0% APR на переводы баланса и бонус при регистрации.

Почётные упоминания в этой категории включают American Express Blue Cash Everyday® (бонусные категории в супермаркетах, заправках и онлайн) и Bank of America® Customized Cash Rewards (выберите свою бонусную категорию).

Реальность и ожидания

Этот прогресс преднамерен. Кредитные карты для новичков с нулевой историей специально ограничены — у кредиторов мало данных для оценки риска. По мере того, как вы демонстрируете надёжность через своевременные платежи, ваши шансы на одобрение лучших карт значительно растут. Многие люди игнорируют этот временной промежуток, ожидая сразу получить премиальные карты.

Начинайте с Discover it® Secured или Petal® 2, чтобы заложить фундамент. В течение 18 месяцев последовательного использования карты Chase и Citi станут доступны. Такой поэтапный подход — не ограничение, а самый быстрый путь к получению карт с наивысшей ценностью на рынке.