Ваш рейтинг кредитоспособности 600 не должен ограничивать ваше финансовое будущее: вот ваш план действий

600 баллов кредитного рейтинга ставит вас в сложную ситуацию. Финансовые учреждения воспринимают это число как предупреждающий знак — они сомневаются, сможете ли вы ответственно обращаться с заемными средствами. Реальность? Двери закрываются. Процентные ставки растут. Варианты сокращаются. Но есть и хорошая новость: эта ситуация не является постоянной, и путь вперед ясен.

Самый мощный шаг: сократите баланс по кредитным картам

Если у вас есть задолженность по кредитным картам, именно здесь начинается ваш переломный момент. Высокий баланс по кредитным картам — тихий убийца вашего рейтинга, потому что он увеличивает коэффициент использования кредита — процент доступного кредита, который вы активно используете.

Вот как его рассчитать: разделите текущий баланс на кредитный лимит, затем умножьте на 100. Например, у вас лимит 1000 долларов, и вы держите баланс $900 . Это 90% использования. Уменьшите баланс до 200 долларов? Теперь это 20%.

Связь между этими двумя показателями проста: высокий уровень использования тянет ваш рейтинг вниз. Низкий — поднимает его. У человека с однозначным использованием редко бывает поврежден рейтинг из-за этого фактора. Идеальный подход? Погашайте полный баланс ежемесячно. Носить баланс не обязательно для построения кредита — это дорого и контрпродуктивно.

Не игнорируйте свои кредитные отчеты

Ваш рейтинг 600 говорит вам, что что-то не так, но не объясняет почему. У другого человека с таким же рейтингом может быть совершенно другой профиль. Поэтому очень важно получать свои реальные кредитные отчеты.

Посетите annualcreditreport.com — единственный государственный источник бесплатных отчетов. Запросите все три бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Не все кредиторы отчитываются во все три бюро, поэтому возможны расхождения.

Обнаружьте ошибки в кредитных отчетах, пока они не обошлись вам дорого

Миллионы американцев имеют ошибки в своих файлах. Например, неправильная должность не разрушит ваш рейтинг, но путаница с личностью (когда ваш файл перепутан с кем-то, у кого есть коллекционные счета) — абсолютно да. Обнаружили ошибку? Немедленно используйте онлайн-способ оспаривания в бюро.

Просрочки платежей и коллекции: временная шкала урона

Один день просрочки? Вероятно, безопасно — хотя возможен штраф за просрочку. Тридцать дней просрочки? Это уже фиксируется бюро и заметно вредит. Шестьдесят дней — еще хуже. Девяносто дней или передача в коллекцию? Это убийцы рейтинга.

Вот хорошая новость: недавняя история важнее всего. Ваш рейтинг сильно зависит от последних двух лет. Просрочка пять лет назад не удержит вас в «черном списке» навсегда. И еще лучше: после погашения коллекционного счета он перестает активно тянуть ваш рейтинг вниз.

Если вы недавно пропустили платеж, но это действительно необычно для вас, позвоните своему кредитору. Многие снимут его как однократную услугу.

Банкротство, foreclosure и другие крупные события

Это как просрочки, но в разы сильнее. Если вы столкнулись с этим за последние два года, время — ваш единственный настоящий союзник. Сейчас вы не можете активно улучшать свой рейтинг — нужно просто ждать, пока это исчезнет из вашего отчета. (Тем не менее, получение нового кредита действительно может помочь вашему рейтингу, даже в этот период.)

Проблема тонкого кредитного профиля

Нет кредитной истории? Нет кредитного рейтинга. Очень мало кредитной истории? Вероятно, низкий рейтинг. Построение кредита — естественный процесс, но его можно ускорить. Спросите в вашем банке о кредитных займах для построения кредитной истории или возьмите обеспеченную кредитную карту и используйте ее умеренно. При условии своевременных платежей вы увидите улучшение в течение шести месяцев.

Почему 600 — это барьер

И модель оценки FICO® Score, и VantageScore (— два доминирующих модели оценки) варьируются от 300 до 850. Чем выше — тем лучше. Большинство кредиторов устанавливают границу «хорошего кредита» где-то между 660 и 670.

Кредиторы устанавливают свои пороги, но практически по всем стандартам 600 — низкий. И низкие оценки несут реальные издержки:

• Отказы в кредите: Многие ипотечные кредиторы требуют минимум 640. Некоторые кредитные продукты вообще недоступны.
• Более высокие ставки: Автокредит при 600 обойдется значительно дороже, чем тот же кредит при 700. Разница накапливается годами.
• Более высокие расходы по всем направлениям: Кредитные карты, личные займы, страхование — все дороже.

Кредиторы считают 600 высоким риском. Они сомневаются, что вы будете платить вовремя. Ваша заявка отклонена или одобрена по премиальной ставке.

Почему ваш срок улучшения может быть короче, чем вы думаете

Кредитные рейтинги — это снимки. Каждое действие по их улучшению быстро отражается. Погасите долг? Следующий расчет это увидит. Исправьте ошибку в отчете? Мгновенно пересчитается. Ограниченная кредитная история? Обеспеченные карты показывают результаты за несколько месяцев.

В зависимости от того, что тянет ваш рейтинг 600 вниз, целенаправленные усилия и время могут значительно изменить число — иногда всего за несколько месяцев. Комбинация погашения долгов, точности отчетов и своевременных платежей создает сложный положительный эффект.

Ваш рейтинг 600 — это не приговор. Это сигнал о необходимости изменений — и это полностью в ваших руках.