Определение времени подачи заявления: понимание ваших вариантов получения социального обеспечения в 62, 67 и 70 лет

Для миллионов американских пенсионеров социальное обеспечение является краеугольным камнем финансовой безопасности. Недавние данные показывают, что эта программа ежегодно выводит из бедности примерно 22,7 миллиона человек, из которых 16,5 миллиона — пожилые люди в возрасте 65 лет и старше. Тем не менее, несмотря на его важность, многие будущие пенсионеры сталкиваются с критическим вопросом: сколько социального обеспечения я получу в 62 года по сравнению с ожиданием более позднего возраста? Ответ требует понимания как механики расчета пособий, так и долгосрочных финансовых последствий выбора времени.

Четырехкомпонентная структура вашего ежемесячного пособия

Подход SSA к расчету пенсий основывается на четырех взаимосвязанных элементах. Ваша трудовая история и заработанный доход формируют основу — именно SSA рассматривает ваши 35 самых высокооплачиваемых, с учетом инфляции, лет. Это означает, что у работников с неполной историей есть штраф: каждый год ниже 35 лет учитывается $0 в расчетах, что может значительно снизить итоговое пособие.

Ваш полный пенсионный возраст — определяемый полностью по году рождения — является третьим фактором. Это возраст, в котором вы становитесь правомочным получать 100% своего заработанного пособия. Четвертый и наиболее стратегически важный элемент — возраст подачи заявления. Это решение имеет огромное значение, потому что каждый год задержки с подачей заявления, начиная с 62 до 69 лет, может увеличить ваш ежемесячный платеж примерно на 8% в год.

Сравнение ежемесячных выплат в три критических возраста

Различия в пособиях при разных возрастах подачи заявления существенны. Согласно данным SSA за декабрь 2023 года:

• Подача в 62 года: Получатели получали в среднем $1,298.26 в месяц. Этот ранний выбор обеспечивает немедленный денежный поток, но навсегда снижает размер пособия, снижение составляет от 25% до 30% в зависимости от года рождения.

• Подача в 67 лет: Средняя выплата выросла до $1,883.50 в месяц. Для тех, кто родился в 1960 году или позже, 67 лет — это полный пенсионный возраст, что делает его привлекательной точкой для получения полного пособия без снижения.

• Подача в 70 лет: Пенсионеры в среднем получали $2,037.54 в месяц — на 57% больше, чем при подаче в 62 года. В зависимости от года рождения, ожидание до 70 лет дает пособия на 24% — 32% больше, чем при полном пенсионном возрасте.

Эти цифры показывают, почему решения о времени подачи требуют тщательного обдумывания. Помимо немедленных потребностей, совокупная пожизненная ценность различных стратегий подачи значительно различается.

Что показывает исследование о оптимальных стратегиях времени

Значительное исследование 2019 года, проведенное United Income, проанализировало 20 000 стратегий подачи заявлений пенсионеров, сравнивая реальные решения с математически «оптимальными» — теми, что максимизируют пожизненные выплаты. Результаты оказались поучительными.

Исследование обнаружило, что фактическое поведение по подаче заявлений резко отклонялось от оптимального. В то время как только 8% заявлений, сделанных в 62, 63 и 64 года, были оптимальными, примерно 57% участников достигли бы наибольшего пожизненного дохода, задержавшись до 70 лет. Подача в 67 год оказалась оптимальной примерно для 10% заявителей — значительно меньше, чем тех, кто фактически подал заявление в этот возраст.

Эта разница возникает потому, что многие пенсионеры ставят приоритет на немедленный доступ к средствам, не учитывая полностью риск долгожительства. Математическая реальность проста: для тех, кто живет до середины 80-х и далее, задержка с подачей значительно увеличивает общий пожизненный доход.

Навигация по вашим личным обстоятельствам

Индивидуальные обстоятельства неизбежно формируют оптимальные решения по подаче заявлений. Работники с хроническими заболеваниями могут разумно отдавать предпочтение ранней подаче. Спонсоры с низким доходом, сосредоточенные на доходе домохозяйства, также могут выиграть от более ранней подачи. Семейное положение и стратегии получения супругом пособий также влияют на расчет.

Однако широкое исследование показывает, что для большинства будущих пенсионеров без особых проблем со здоровьем терпение дает лучшие долгосрочные результаты. Встроенные стимулы социального обеспечения — увеличение на 8% в год — математически награждают тех, кто готов задержать подачу. Хотя неопределенность относительно продолжительности жизни делает любой индивидуальный результат непредсказуемым, совокупные данные постоянно демонстрируют, что ожидание приносит преимущества большинству получателей.

Сила этой стратегии очевидна, если учесть, что ежемесячные выплаты в 70 лет на 57% превышают выплаты в 62 года, что при накоплении за 20+ лет пенсии создает значительный прирост дохода.