Реальность: где сбережения американцев по программе 401(k) не достигают целей в разных возрастных группах

Разрыв между стремлениями к пенсии и реальностью никогда не был таким широким. Хотя примерно две трети американцев трудоспособного возраста участвуют в пенсионных планах согласно данным Федеральной резервной системы, реальные накопленные суммы вызывают тревогу — особенно при сравнении с тем, что, по мнению финансовых экспертов, они должны были бы иметь.

Что действительно содержится в американских пенсионных счетах?

Недавнее исследование GOBankingRates с участием 1 000 работающих американцев выявило некоторые поразительные факты о балансах на 401(k). Самая большая группа (28%) накопила от $50 001 до $100 000, что кажется разумным, пока не посмотреть на это по возрастным группам.

Среди тех, кому менее 35 лет — поколение Z и молодые миллениалы — большинство (65%) держит от $25 000 до $100 000. Это на самом деле неплохо для тех, кто только начинает карьеру, хотя 20% имеют $25 000 или меньше. Но вот где начинаются тревожные сигналы: только 5% этой группы превысили отметку в полмиллиона.

Перенесемся к возрасту 55-64 лет, и картина становится тревожной. Эти работники уже приближаются к пенсии, но 40% из них все еще имеют сбережения в размере $100 000 или меньше. Еще более тревожно, что 8% этой возрастной группы сообщают, что у них вообще нет 401(k). А в возрасте выхода на пенсию (65+) ситуация ухудшается — 58% пенсионеров имеют $100 000 или меньше, а 36% располагают всего $50 000 или меньше.

Мечта о миллионе против реальности

Почти 4 из 10 американцев считают, что «невозможно» выйти на пенсию с балансом в $1 миллион 401(k). Эти цифры подтверждают их пессимизм: менее 2% американцев действительно имеют более $1 миллиона$1 накопленных средств.

Однако есть исключение. Поколение Z — самое оптимистичное из всех возрастных групп, 22% верят, что достигнут отметки в (миллион. Этот оптимизм частично объясняется их долгим горизонтом — у них есть десятилетия, чтобы дать сложному проценту работать на них. Старшие коллеги показывают гораздо меньшую уверенность. Среди поколения X )45-54$1 только 15% думают, что достигнут (миллиона. Для тех, кому 55-64, эта цифра падает до всего 9%.

Что говорят эксперты, что вам действительно нужно иметь

Вот в чем разрыв: финансовые профессионалы имеют четкие ориентиры для готовности к пенсии, которых большинство американцев не достигает.

Стив Секстон, генеральный директор Sexton Advisory Group, описывает стандартные рекомендации: к 30 годам ваш 401)k( должен равняться одному году зарплаты; к 40 — тройной годовой доход; к 50 — шестиразовому; и к 60 — восьмиразовому. Это начальные ориентиры, а не гарантии, поскольку они не учитывают инфляцию, расходы на здравоохранение, иждивенцев или другие источники дохода на пенсии.

Мэттью Клери, CFP из Sentinel Group, устанавливает еще более высокую планку: к моменту выхода на пенсию у вас должно быть как минимум в 10 раз больше вашего дохода до пенсии, и вы должны планировать жить на 80% от этого дохода. Эта двойная стратегия — иметь достаточные сбережения и жить ниже уровня своих расходов до пенсии — дает наилучшие шансы заменить 80% вашего дохода.

Что касается лимитов взносов на 2024 год, важно понимать свою способность к накоплениям. Работники должны ознакомиться с текущими лимитами по взносам в 401)k$1 и скорректировать свою стратегию для максимизации налоговых преимуществ и роста во время пиковых доходов.

Математика за целью в миллион

Вот что делает достижимой цель в миллион более, чем большинство думает: время и дисциплина.

22-летний, планирующий выйти на пенсию в 67 лет с предполагаемой доходностью 8% в год, должен ежегодно откладывать всего $2 600, чтобы достичь (миллиона. Тот же человек, начавший в 32 года, должен был бы вкладывать $5 800 в год — более чем вдвое больше. Эта экспоненциальная стоимость задержки подчеркивает, почему ранние действия важнее, чем сумма первоначальных сбережений.

Клери подчеркивает, что «пенсионный портфель в миллион долларов достижим» при последовательных, дисциплинированных сбережениях и инвестировании. Главное — начать рано и сохранять постоянство несмотря на рыночные колебания.

Рост тревоги по поводу сбережений

Опрос также зафиксировал отношение американцев к их готовности к пенсии. Большинство )51% считает, что средний американец среднего класса имеет менее $150 000 сбережений к 65 годам. Более трети ожидают, что к пенсии у них будет $100 000 или меньше — цифра, которая соответствует текущей реальности для пожилых американцев.

Для тех, кто остается в пределах 10 лет до выхода на пенсию, финансовые советники рекомендуют важный шаг: консультацию с профессиональным планировщиком для оценки текущих темпов накоплений, расходов и корректировки курса при необходимости. Еще не поздно внести изменения, но окно сужается.

Итог: будь вы только начинаете или уже приближаетесь к пенсии, разрыв между тем, где находятся американцы сейчас, и где им нужно быть, остается значительным. Но он не непреодолим — это требует понимания своих ориентиров, оценки своих возможностей по взносам и последовательных действий.