Счета Smart Money Market: поиск вариантов без ограничений по минимальному балансу

Счета денежного рынка становятся все более привлекательными для вкладчиков, ищущих более высокие доходы по сравнению с традиционными сберегательными счетами. Эти счета сочетают в себе особенности чековых и сберегательных продуктов — ваши деньги остаются доступными, при этом приносят доход в виде годовой процентной ставки (APY). Если вас беспокоят требования к минимальному балансу, хорошая новость в том, что несколько ведущих финансовых учреждений сейчас предлагают счета денежного рынка с минимальными или отсутствующими барьерами для внесения, что делает еще проще начать накапливать сбережения с доходом.

Почему важны счета денежного рынка с гибкими требованиями к минимальному балансу

Основная привлекательность счетов денежного рынка заключается в их двойственной природе: ликвидность и доходность. Ваши средства не заблокированы, как в случае с депозитами (CD). Вместо этого вы можете получать к ним доступ через снятие наличных в банкоматах, чеки, дебетовые карты или переводы на внешние счета — при этом зарабатывая конкурентные проценты.

Для многих вкладчиков проблема — требования к минимальному балансу. Исторически многие счета денежного рынка требовали первоначальный взнос в размере 5000 долларов или более. Однако ситуация изменилась. Современные ведущие учреждения понимают, что не все вкладчики могут сразу внести крупную сумму, и предлагают новые варианты счетов с гибкими условиями входа.

Текущая ситуация с APY: банки предлагают ставки от 2,00% до 4,50%, а некоторые достигают еще более высоких доходов. Эти ставки значительно превосходят традиционные сберегательные счета, делая счета денежного рынка особенно привлекательными в периоды повышенных процентных ставок.

Лучшие предложения: счета денежного рынка с высоким APY и нулевым или низким минимальным балансом

Следующие счета выделяются сочетанием высоких ставок и минимальных барьеров для входа:

Ally Bank Счет денежного рынка — лучший вариант без депозита

• Годовая процентная ставка: 3,50%
• Минимальный баланс для открытия: 0$
• Ежемесячная плата за обслуживание: 0$
• Доступ: более 43 000 ATM Allpoint (бесплатные снятия по всей стране), неограниченные переводы через онлайн/мобильное приложение
• Особенности: дистанционное пополнение через смартфон, электронные переводы, ACH, банковские переводы, чеки по почте, неограниченные снятия в банкоматах (с ежемесячной компенсацией 10$ за снятия вне сети)
• Недостатки: комиссия 20$ за исходящий внутренний перевод, опции внесения наличных нет

Sallie Mae Счет денежного рынка — второй по популярности без минимального баланса

• Годовая ставка: 3,75% (по разным источникам 3,60%; рекомендуется проверить актуальные ставки)
• Минимальный баланс для открытия: 0$
• Ежемесячная плата: 0$
• Доступ: мобильное приложение для пополнения, прямые депозиты, ACH-переводы с других учреждений, чеки
• Особенности: отсутствие минимального депозита при открытии, не требуется минимальный баланс, возможность писать чеки без дебетовой карты
• Недостатки: отсутствие дебетовой карты, задержка обработки депозитов до 5 рабочих дней, лимит 10 мобильных чеков в месяц, более длительное время обработки переводов

Discover Счет денежного рынка — лучший для доступа к сети банкоматов без высокого минимального баланса

• Годовая ставка: 3,30% (при остатке 100 000$ и более — 3,35%)
• Минимальный баланс для открытия: 2 500$
• Ежемесячная плата: 0$
• Доступ: более 60 000 ATM Allpoint и MoneyPass, бесплатная дебетовая карта, мобильное пополнение чеков, прямой депозит
• Особенности: отсутствие комиссий за overdraft, бесплатное обслуживание, широкая сеть банкоматов, минимальный депозит только для открытия, мобильное пополнение чеков, переводы из внешних банков
• Недостатки: требуется депозит 2 500$, лимит 6 снятий в месяц

Сравнение требований к минимальному балансу у ведущих счетов денежного рынка

Для вкладчиков с чуть большим капиталом появляются дополнительные варианты:

Western State Bank Высокодоходный счет денежного рынка — лучший при вложении 5 000$

• Годовая ставка: 4,40%
• Минимальный депозит для открытия: 5 000$
• Ежемесячная плата: 0$
• Доступ: без физических отделений, онлайн-управление, до 10 снятий/платежей в месяц
• Особенности: повышенное число снятий (10 против стандартных 6), без балансовых комиссий, ACH и банковские переводы, 10x в месяц — входящие и исходящие, доставка чеков на следующий день (оплачивается банком)
• Недостатки: изначально мобильное пополнение чеков недоступно, 60-дневный период ожидания перед подключением внешних счетов, комиссия 10$ за избыточные транзакции, штраф 25$ за overdraft

UFB Direct (Axos Bank) Премиум счет денежного рынка — лучший при вложении 5 000$ и более

• Годовая ставка: 4,55%
• Минимальный депозит: 5 000$
• Ежемесячная плата: 0$ при балансе 5 000$+, иначе 10$
• Доступ: более 60 000 ATM по всей стране (без комиссии), чеки, дебетовая карта, мобильное пополнение чеков
• Особенности: высокая ставка APY, включены чеки и дебетовая карта, широкая сеть банкоматов
• Недостатки: минимальный депозит 5 000$, комиссии при балансе ниже, лимиты по транзакциям зависят от аккаунта, 6 снятий в месяц

Почему счета денежного рынка превосходят другие варианты сбережений

Деньги на счетах денежного рынка vs. высокодоходные сберегательные счета: ставки сейчас примерно одинаковы (около 5,08% по FDIC). Но счета денежного рынка обычно включают дебетовые карты и чеки, а высокодоходные сберегательные — нет. Оба типа могут ограничивать переводы шесть раз в месяц.

Деньги на счетах денежного рынка vs. депозиты (CD): депозиты часто предлагают более высокие APY, но блокируют средства на определённый срок (3 месяца, 1 год, 5 лет). Счета денежного рынка дают гибкость — можно снимать деньги в любой момент без штрафа (при соблюдении лимитов). Поэтому они подходят для доступных сбережений, а депозиты — для долгосрочного хранения без доступа.

Деньги на счетах денежного рынка vs. фонды денежного рынка: не путайте счета с фондами. Счета — это застрахованные FDIC депозиты в банках. Фонды — инвестиционные продукты, вкладывающие в ценные бумаги (коммерческая бумага, казначейские векселя и др.) и не застрахованы государством. Первые — безопаснее; вторые — потенциально приносят больше, но с инвестиционным риском.

Важные детали: комиссии, лимиты и доступ

Ограничения по снятию: обычно — шесть раз в месяц или за отчетный период по правилам FDIC и NCUA. Превышение — может привести к комиссиям. Однако снятия в банкоматах и в отделениях часто не считаются, правила могут различаться.

Ежемесячные комиссии: многие современные счета не взимают плату. Некоторые — только при балансе ниже определенного (обычно 2 500–5 000$). Перед открытием обязательно уточняйте структуру комиссий.

Страховая защита: все представленные счета застрахованы FDIC или NCUA до 250 000$ на одного держателя, что делает их очень безопасными по сравнению с необеспеченными инвестициями.

Доступ к банкоматам: ищите сети с более чем 40 000 банкоматов по всей стране (Allpoint и MoneyPass). Это определяет, насколько легко снимать наличные без комиссий.

Быстрый выбор счета денежного рынка

Если у вас есть 0$: Ally Bank или Sallie Mae — оба предлагают конкурентные ставки без минимального депозита и без балансовых комиссий.

Если есть 2 500–4 999$: Discover — 3,30% APY, широкий доступ к банкоматам, без плат за обслуживание баланса.

Если можете вложить 5 000$ и более: Western State Bank (4,40%) или UFB Direct (4,55%) — лучшие ставки и повышенная гибкость по снятиям.

Если важен доступ к банкоматам: Discover (более 60 000) или Ally Bank (более 43 000).

Если нужен классический банковский опыт: UFB Direct — чеки и дебетовая карта; Ally — чеки и карты с широким покрытием ATM.

Основные вопросы о счетах денежного рынка

Безопасны ли счета? Да. Все учреждения — участники FDIC или NCUA. Ваши средства застрахованы до 250 000$, что делает их одними из самых надежных вариантов хранения денег.

Сколько я заработаю? Зависит от баланса и ставки. Например, при 5 000$ и 3,50% APY — примерно 175$ в год (расчет ежедневно, зачисление — ежемесячно). Чем больше баланс или выше ставка — тем больше доход. Проценты накапливаются, увеличивая доход со временем.

Облагаются ли проценты налогом? Да. Банки выдают форму 1099-INT по окончании года, показывающую полученные проценты. Их нужно указывать в налоговой декларации.

Могу ли я снимать деньги в любой момент? В основном — да. Можно делать до шести снятий в месяц/отчетный период через чеки, карты и переводы. Снятия в банкоматах и в отделениях обычно не считаются, но правила могут различаться.

Меняются ли ставки? Да. APY — переменная, ставки могут меняться в зависимости от политики Федеральной резервной системы, рыночных условий и конкуренции. Банки могут корректировать ставки в любой момент.

Итог: счета денежного рынка — разумная стратегия сбережений

Счета денежного рынка с минимальными или нулевыми требованиями к балансу демократизировали доступ к более высоким доходам по сбережениям. Хотите начать с 0$ (Ally или Sallie Mae) или вложить 5 000$ (Western State или UFB Direct) — есть предложения с APY выше 3%, которые помогут вашим сбережениям работать эффективнее.

Главное — подобрать счет, соответствующий вашему начальному капиталу и потребностям в доступе. Обращайте внимание на отсутствие ежемесячных комиссий, высокие ставки и сеть банкоматов. Защита FDIC и гибкий доступ делают счета денежного рынка надежным средством для хранения и приумножения средств — отличной альтернативой простым сберегательным счетам и инвестициям, особенно в условиях повышенных ставок сегодня.

Примечание: ставки APY, комиссии и условия актуальны на 2023 год и могут меняться. Перед открытием счета обязательно уточняйте текущие условия у выбранного банка или кредитной организации.