Общие ошибки в социальном обеспечении и как их исправить на пенсии

Социальное обеспечение является краеугольным камнем дохода на пенсии для миллионов американцев, обеспечивая стабильность, которая отличает его от сберегательных счетов с неопределенной продолжительностью. Однако сложность программы часто приводит к критическим ошибкам, значительно уменьшающим их пожизненные выплаты. Понимание того, как исправить ошибки в планировании социального обеспечения до их возникновения, важно для обеспечения вашего финансового будущего.

Не полагайтесь исключительно на социальное обеспечение

Самая распространенная ошибка пенсионеров — считать, что социальное обеспечение станет их основным источником дохода. Многие ожидают, что их выплаты покроют большинство или все расходы на пенсии, забывая, что социальное обеспечение предназначено для замещения примерно 40% дохода до выхода на пенсию у средних зарабатывающих.

Без достаточных сбережений в дополнительных пенсионных счетах, таких как 401(k) или IRA, эта зависимость создает рискованную ситуацию. Когда наступает пенсия и ежемесячные выплаты оказываются ниже ожиданий, многие сталкиваются с трудным выбором: резко снизить уровень жизни или быстро истощить пенсионные сбережения. Решение простое — максимально увеличивайте взносы в работодательные планы и индивидуальные пенсионные счета, пока вы еще работаете. Если вы уже на пенсии и не накопили значительных резервов, необходимо скорректировать свои ожидания относительно уровня жизни, чтобы избежать финансовых трудностей, подрывающих долгосрочную безопасность.

Координируйте стратегию получения пособий с супругом

Вторая важная ошибка — принимать решения по социальному обеспечению в одиночку, не учитывая, как это повлияет на пособия вашего супруга. Такой разрыв в координации стоит парам тысяч долларов за всю жизнь.

Если вы зарабатываете больше, ваш супруг не сможет претендовать на пособия по супругу, пока вы не подадите свою заявку. Кроме того, ранний запрос пособий в качестве основного зарабатывающего уменьшает пособия по выживанию, которые получит ваш супруг, если вы умрете первым. Оптимальный подход — совместное планирование: проанализируйте, как разные возрастные периоды подачи заявлений влияют на ваш совокупный пожизненный доход, а не только на индивидуальные выплаты. Работайте с супругом, чтобы определить оптимальный момент подачи заявлений, который максимизирует общий доход семьи и обеспечивает надлежащую защиту выжившего супруга.

Учитывайте ограничения COLA в вашем планировании

Третья ошибка — переоценка покупательной способности, сохраняемой благодаря ежегодным индексациям стоимости жизни (COLA). Хотя COLA обеспечивает ежегодные повышения, исследования Лиги пожилых граждан показывают, что они не успевают за реальной инфляцией, испытываемой пенсионерами.

С 2010 года выплаты потеряли примерно 20% своей покупательной способности — особенно в сферах с высокими затратами, таких как здравоохранение, где пенсионеры сталкиваются с непропорциональной инфляцией. Формула COLA просто не учитывает эти повышения должным образом. Вместо того чтобы полагать, что ваши выплаты сохранят свою текущую покупательную способность бесконечно, планируйте постепенное снижение покупательной способности вашего ежемесячного пособия. Включайте ежегодные корректировки бюджета, отражающие реальность, приоритезируйте погашение долгов до выхода на пенсию и избегайте чрезмерных снятий со счетов для компенсации недостатка COLA.

Действуйте: шаги к обеспечению своей пенсии

Понимание этих распространенных ошибок позволяет принимать более обоснованные решения. Начинайте с расчета своих реальных потребностей на пенсии, основываясь на реалистичной замене дохода (учитывая базовые 40% плюс дополнительные сбережения). Затем запланируйте разговоры с супругом о стратегиях подачи заявлений задолго до выхода на пенсию. Наконец, протестируйте свой пенсионный план на устойчивость к умеренной инфляции, чтобы убедиться, что вы не слишком зависите от COLA для поддержания уровня жизни.

Проактивно исправляя эти ошибки и учась правильно координировать стратегию получения пособий и устанавливать реалистичные ожидания, вы значительно повысите свою пенсионную безопасность. Рассмотрите возможность консультации с финансовым советником, специализирующимся на планировании пенсии, чтобы подтвердить актуальность ваших стратегий и убедиться, что они соответствуют вашим целям.