Сколько вы должны внести в ваш 401(k) в зависимости от вашего возраста

Согласно последним данным Федеральной резервной системы, чуть более двух третей семей трудоспособного возраста участвуют в пенсионных планах. Тем не менее многие американцы сталкиваются с фундаментальным вопросом: сколько я должен вносить в свой 401(k) каждый год? Понимание рекомендуемых лимитов взносов и стратегий на разных этапах жизни имеет решающее значение для формирования достаточных сбережений на пенсию. Недавние данные опроса GOBankingRates показывают значительные разрывы между текущими накоплениями американцев и рекомендациями финансовых экспертов, что делает стратегический подход к взносам в 401(k) необходимым.

Модель экспертов: установка годовой цели по взносам в 401(k)

Финансовые специалисты разработали ориентиры, сколько должен расти баланс вашего 401(k) относительно вашего дохода в каждом возрасте. Стив Секстон, генеральный директор Sexton Advisory Group, подчеркивает четкую прогрессию: «В 30 лет ваши пенсионные сбережения должны быть равны вашему годовому доходу; в 40 лет — в три раза больше; в 50 лет — в шесть раз; и в 60 лет — в восемь раз.»

Однако определение фактического годового лимита взносов в 401(k) — это не только эти соотношения. Мэттью Клери, CFP и финансовый планировщик из Sentinel Group, рекомендует, чтобы к моменту выхода на пенсию у вас было как минимум в 10 раз больше вашего дохода до выхода на пенсию. Текущие лимиты взносов напрямую определяют, достижимы ли эти цели. «Также следует планировать жить на 80% от дохода до выхода на пенсию», — отметил Клери. Стратегические взносы в начале карьеры — соблюдение соответствующих лимитов и максимизация роста — создают основу для достижения этой цели.

Текущая реальность: как соотносятся сбережения американцев по возрастам

Реальная картина сбережений показывает значительные различия между поколениями. Среди представителей поколения Z и молодых миллениалов (от 21 до 34 лет) большинство (65%) накопили от 25 000 до 100 000 долларов в своих 401(k), при этом 20% имеют 25 000 долларов или меньше. Только 5% еще не открыли счет 401(k). У старших миллениалов (от 35 до 43 лет) участие немного ниже — 10% не имеют 401(k), а у тех, кто есть, балансы распределены следующим образом: 19% имеют менее 25 000 долларов, 21% — от 25 001 до 50 000 долларов, и 28% — от 50 001 до 100 000 долларов.

Работники поколения X (от 45 до 54 лет) и старшие представители поколения X/молодые бумеры (от 55 до 64 лет) показывают схожие распределения балансов, несмотря на значительно большее время для накоплений: около 28% в каждой группе имеют от 50 001 до 100 000 долларов. Самое тревожное — 36% американцев старше 65 лет сообщают, что у них в 401(k) 50 000 долларов или меньше, а 58% в целом имеют 100 000 долларов или меньше — значительно ниже рекомендаций экспертов для их жизненного этапа.

Проблема лимитов взносов: планирование достаточных сбережений на пенсию

Только 28% американцев — крупнейшая группа по данным опроса GOBankingRates из 1000 работающих американцев — имеют баланс в диапазоне от 50 001 до 100 000 долларов. Такое распределение говорит о том, что многие работники не используют полностью свои возможности по взносам в 401(k), будь то из-за ограничений лимитов, ограничений по работодателю или конкурирующих финансовых приоритетов, таких как погашение высокопроцентных долгов или создание резервных фондов.

Дальнейший путь требует понимания того, как годовые лимиты взносов соотносятся с долгосрочными целями накоплений. Например, начинающий в 22 года и планирующий выйти на пенсию в 67 с ежегодной доходностью 8% человек должен откладывать всего 2600 долларов в год, чтобы достичь миллиона долларов. В то время как тот, кто начнет в 32 года, столкнется с гораздо более жестким требованием — 5800 долларов в год для достижения той же суммы. Эти цифры подчеркивают, почему раннее начало и постоянные взносы — в рамках допустимых лимитов — могут кардинально изменить ситуацию.

Соответствие ожиданий и реальности: стратегии взносов по возрастам

Когда спрашивают о пенсионных ожиданиях, только 22% представителей поколения Z и молодых миллениалов считают, что у них будет более миллиона долларов в 401(k) к выходу на пенсию — однако эта цель достижима при дисциплинированных сбережениях. В то же время более старшие работники выражают скептицизм: 42% представителей поколения X и 47% старших X/молодых бумеров считают миллион долларов в пенсионных сбережениях «невозможным».

Финансовые советники рекомендуют исходить из вашей цели по замещению дохода (80% от дохода до выхода на пенсию), чтобы определить необходимый баланс в 401(k), а затем разработать стратегию ежегодных взносов, которая учитывает лимиты и позволяет оставаться на правильном пути. Для тех, кто остается в пределах 10 лет до выхода на пенсию, Клери советует обратиться за профессиональной помощью: «Любому, кто остается в пределах 10 лет до пенсии, стоит проконсультироваться с финансовым планировщиком для создания персонального финансового плана и оценки текущих сбережений и расходов, чтобы убедиться, что вы движетесь в правильном направлении.»

Действие: от лимитов взносов к подготовке к пенсии

Опрос GOBankingRates 2024 года, проведенный среди 1000 работающих американцев в ноябре, показывает, что многие люди всех возрастов не достигают рекомендаций экспертов. Вместо того чтобы рассматривать лимиты взносов в 401(k) как препятствия, их следует воспринимать как ориентиры внутри стратегического планирования. Понимание целевого уровня сбережений по возрастам, максимизация ежегодных взносов в рамках доступных лимитов и раннее начало — все это создает реалистичный путь к обеспеченной пенсии, будь то 500 000, 1 миллион или больше долларов.