Почему ожидание до 67 лет для получения социальных выплат — ваш лучший финансовый шаг

Спор о том, когда подавать заявление на получение социальных выплат, продолжает делить американцев. В то время как опрос Schroders 2025 года показал, что 44% невыходящих на пенсию американцев планируют подать заявление до достижения полного пенсионного возраста, существует убедительный финансовый аргумент в пользу ожидания до 67 лет. Вот четыре причины, почему задержка с подачей заявления до этого возраста является стратегическим финансовым решением.

Полные выплаты в 67 лет: преимущество в 30%

Одна из самых очевидных причин ждать до 67 лет — получение полной, неурезанной ежемесячной выплаты. Если подать заявление уже в 62 года, ваш ежемесячный платеж снизится примерно на 30%. Рассмотрим пример: если ваш полный ежемесячный доход в 67 лет составляет 2000 долларов, то при подаче заявления в 62 года он уменьшится до всего 1400 долларов в месяц. За 20 лет выхода на пенсию эта разница накапливается в тысячи долларов потерянного дохода. В 67 лет вы получаете всю сумму, которую заработали за годы работы, что становится особенно ценным, если вы продолжаете работать неполный рабочий день или сталкиваетесь с непредвиденными расходами в ранние годы пенсии.

Максимизация пособий вашего супруга

Женатые пары имеют дополнительные финансовые соображения, делающие ожидание до 67 лет особенно выгодным. Ваш супруг может иметь право на получение до 50% вашего ежемесячного пособия по социальному обеспечению как супружеское пособие. Используя тот же пример с 2000 долларами, ваш супруг может получать 1000 долларов в месяц. Однако, если вы подадите заявление раньше полного пенсионного возраста, ваши пособия снизятся — и, что важно, их тоже. Даже если вы в конечном итоге подадите заявление в 70 лет, ваш супружеский бонус ограничится тем, что вы получили бы в 67. Это означает, что ожидание до 67 лет оптимизирует семейный доход по пенсии для обоих партнеров.

Поддержание вашей трудоспособности без штрафов

Распространенное заблуждение состоит в том, что подача заявления на социальное обеспечение до полного пенсионного возраста требует отказа от работы. На самом деле, вы можете работать и одновременно получать пособия — но с условием. Если вы подаете заявление до достижения полного пенсионного возраста и зарабатываете свыше годового лимита (в 2026 году — 24 480 долларов), Управление социального обеспечения удерживает 1 доллар за каждые 2 заработанных сверх этого лимита. Главное преимущество ожидания до 67 лет — после достижения полного пенсионного возраста ограничения по заработкам полностью исчезают. Вы можете зарабатывать неограниченно без влияния на выплаты по социальному обеспечению. Кроме того, ранее удержанные суммы пересчитываются и восстанавливаются на вашем счете.

Стратегическая синхронизация с выводами из пенсионных счетов

Координация подачи заявления на социальное обеспечение с вашей общей стратегией выхода на пенсию имеет решающее значение для долгосрочной финансовой стабильности. Если у вас есть значительные сбережения на 401(k), традиционной IRA или других пенсионных счетах, ожидание до 67 лет для подачи заявления позволяет более стратегически планировать вывод средств. Вместо того чтобы сразу снимать все сбережения, вы можете использовать пятилетний промежуток между 62 и 67 годами для продолжения накоплений и минимизации налоговых обязательств. Такой поэтапный подход снижает риск быстрого исчерпания сбережений и продлевает ваш финансовый ресурс на всю пенсию.

Поиск личного финансового баланса

Оптимальная стратегия подачи заявления на социальное обеспечение в конечном итоге зависит от ваших индивидуальных обстоятельств, здоровья, семейного положения и финансовых целей. Хотя эти четыре причины дают веский повод ждать до 67 лет, не существует универсального «правильного» ответа. У человека с серьезными проблемами со здоровьем или финансовыми трудностями могут быть веские причины подать заявление раньше. Важный вывод — оценить все факторы, специфичные для вашей ситуации, и принять решение, которое позволит вам выйти на пенсию с уверенностью и душевным спокойствием, а не с сожалением.