Что на самом деле получают миллионеры от социального обеспечения: взгляд за пределы заголовков

Когда люди представляют себе богатых людей, получающих социальное обеспечение, они часто воображают семизначные ежемесячные выплаты. На самом деле ситуация значительно отличается. Даже сверхбогатые сталкиваются с жесткими ограничениями со стороны государства. Барбара Коркоран, известная предпринимательница и инвестор в шоу «Акулы бизнеса», прекрасно иллюстрирует это. Несмотря на создание миллиардной империи и сохранение состояния, которое ставит её в число самых успешных бизнесменов Америки, её ежемесячные выплаты по социальному обеспечению ограничены так же, как у всех остальных — примерно так же, как сравнение состояния знаменитостей (от Барбары Палвин до других богатых людей) не влияет на их право на социальное обеспечение.

Как социальное обеспечение рассчитывает вашу пенсию

Администрация социального обеспечения (SSA) не просто раздает деньги исходя из ваших пожизненных доходов. Вместо этого процесс расчета основывается на среднем доходе за ваши 35 самых высоких лет. Если вы работали дольше 35 лет, система выбирает ваши самые доходные годы и использует только их для вычислений. Затем этот средний показатель индексируется по национальному среднему уровню заработка в год, когда вам исполняется 62 — ваш первый год права на получение выплат. Такой подход обеспечивает относительно стабильную структуру выплат при разных уровнях дохода.

Ваш возраст подачи заявления определяет всё

Вы становитесь правомочным на выплаты после работы минимум 40 кварталов — примерно 10 лет. Однако важен именно момент подачи заявления. Обратиться в 62 года — и вы получите уменьшенную выплату на всю жизнь. Подождать до полного пенсионного возраста (в настоящее время 67 лет для тех, кто родился в 1960 году или позже), и вы получите стандартную сумму. Отложить еще на несколько лет до 70 — и ваш ежемесячный платеж значительно увеличится. Для Коркоран, родившейся в 1949 году, полный пенсионный возраст составлял 66 лет. Финансовый стимул задержать — значительный: ожидание четырех лет с 66 до 70 лет может увеличить ваш ежемесячный платеж примерно на 32%.

Лимит дохода: почему миллиардеры не освобождены

Вот где вступает в силу ограничение по доходу. Каждый год государство устанавливает потолок, выше которого доходы не облагаются налогом для целей социального обеспечения — и, следовательно, не учитываются при расчете выплат. В 2019 году этот лимит составлял 132 900 долларов. В 2026 году эта граница остается примерно на том же уровне. Это означает, что хирург, зарабатывающий 500 000 долларов в год, и генеральный директор, зарабатывающий 5 миллионов долларов, платят одинаковые взносы сверх лимита. Сверхбогатые просто не могут накопить достаточно кредитов социального обеспечения, чтобы получать большие ежемесячные выплаты.

Этот лимит отображается на вашей зарплатной ведомости или форме W-2 под названием OASDI (Old Age, Survivors and Disability Insurance). Налоги, которые вы платите, финансируют не только пенсии, но и защиту инвалидов и выживших членов семьи, когда зарабатывающий умирает.

Пенсионный штраф за ранний выход: последствия подачи заявления раньше времени

Если вы решите получать выплаты до достижения полного пенсионного возраста и при этом продолжаете работать, SSA строго ограничивает ваши доходы. В 2026 году вы можете зарабатывать до 23 400 долларов в год без штрафа. Если доход превышает этот лимит, социальное обеспечение удерживает 1 доллар за каждые 2 долларов заработка. Это создает сильный стимул для таких высокооплачиваемых активных людей, как Коркоран, задерживать подачу заявления. Поскольку она продолжала профессиональную деятельность и появлялась в СМИ, ранний выход на пенсию привел бы к значительным сокращениям выплат.

Сценарий Коркоран: оценка её выплат

Исходя из доступной информации, если бы Коркоран дождалась 70 лет, чтобы подать заявление — что вполне вероятно, учитывая её продолжающуюся работу и высокий доход — и при условии, что она зарабатывала максимальный облагаемый налогом доход на протяжении всей карьеры, её ежемесячная социальная выплата могла бы составлять примерно 5108 долларов. Если бы она подала заявление в 66 лет, сумма была бы ближе к 4081 доллару в месяц.

Эти цифры показывают основную концепцию системы: даже для человека с таким финансовым успехом, как Коркоран, социальное обеспечение обеспечивает скромный доход — полезное дополнение к пенсии, а не основной источник богатства. Ограничение по доходу гарантирует, что ни один человек, независимо от состояния или карьеры, не сможет значительно превысить стандартные диапазоны выплат за счет более высокого пожизненного дохода.

Основные выводы для всех зарабатывающих

Система социального обеспечения остается удивительно равноправной в своих лимитах. Будь то успешные предприниматели или люди с более скромным доходом, максимальная сумма выплат определяется формулой правительства. Самая разумная стратегия для высокооплачиваемых — не искать лазейки, а понять, когда лучше подать заявление. Задержка выплат обеспечивает наибольший ежемесячный доход и учитывает более долгую продолжительность жизни богатых людей. Для тех, кто продолжает работать после традиционного пенсионного возраста, расчет становится еще более привлекательным: подождите, и ваш доход значительно увеличится.