Ваши деньги застряли в онлайн-сберегательном счёте? 5 признаков чрезмерного накопления

Многие считают, что наличие большего количества денег на сберегательном счёте всегда лучше — но что если ваши деньги на самом деле работают против вас? Если ваши средства застряли в онлайн-сберегательном счёте с минимальной доходностью, в то время как инфляция тихо разрушает их покупательную способность, вы можете упускать значительные возможности для накопления богатства. Настоящий вопрос не в том, достаточно ли у вас сбережений, а в том, действительно ли эти деньги служат вашим финансовым целям или просто застаиваются.

Согласно всестороннему опросу GOBankingRates более чем у 1000 американцев, проведённому в 2023 году, именно так обстоят дела у части вкладчиков. В то время как агрессивная политика Федеральной резервной системы по контролю инфляции открыла доступ к действительно конкурентоспособным высокодоходным сберегательным счетам с годовой процентной ставкой свыше 5%, опрос выявил тревожную тенденцию: многие люди остаются неосведомлёнными о таких возможностях или продолжают держать в традиционных депозитных счетах гораздо больше денег, чем необходимо. Стоимость упущенной выгоды от такого консервативного подхода значительно возрастает с течением времени, отмечает Эндрю Локенот, 15-летний ветеран Уолл-стрит и основатель Fluent in Finance, ранее занимавший руководящие должности в JPMorgan Chase, Goldman Sachs и Citi.

Великая ловушка сбережений: почему избыточные деньги мешают вам расти

Реальность противоречит интуиции: слишком большое количество денег на депозитных счетах — сверх того, что нужно для настоящих чрезвычайных ситуаций — может оказаться финансово вредным. «Основная проблема», объясняет Локенот, «в том, что избыточные деньги, заблокированные в счетах, приносят настолько низкий доход, что вы гарантированно теряете покупательную способность из-за инфляции со временем. В то же время диверсифицированные инвестиции в акции, облигации и другие активы постоянно превосходят инфляцию на значимых временных горизонтах.»

Результаты опроса подтверждают эту озабоченность. Когда участников спрашивали о взносах в сбережения за последние 12 месяцев, треть респондентов ничего не внесли на свои счета. Ещё четверть добавила менее 1000 долларов. Самое тревожное: более половины тех, у кого уже есть сбережения, увидели, что их баланс снизился на 50% или более — в основном из-за минимальной доходности депозитов и неумолимого воздействия инфляции.

Ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций должен работать на вас, а не против вас

Здесь становится особенно важна финансовая стратегия. Большинство экспертов согласны, что создание фонда на случай чрезвычайных ситуаций — разумное решение, но определение его размера имеет огромное значение. По словам Кристофера Струпа, сертифицированного финансового планировщика из Abacus Wealth Partners в Санта-Монике, Калифорния, традиционная рекомендация — держать в доступе от трёх до шести месяцев расходов на жизнь.

Однако Локенот выделил пять конкретных признаков, указывающих на то, что вы держите слишком много денег в сберегательных счетах, когда следовало бы инвестировать их в другие активы:

1. Ваши сбережения превышают ваши базовые расходы на 6–12 месяцев
2. Вы постоянно имеете свободные средства после максимизации взносов в IRA и другие налоговые пенсионные счета
3. Вы теряете покупательную способность из-за инфляции, поскольку ваши деньги приносят минимический доход
4. У вас есть конкретные финансовые цели, такие как покупка дома или финансирование выхода на пенсию, которые отдалены на многие годы
5. У вас стабильная работа, низкий уровень долгов и высокая толерантность к рискам

Также ситуация в вашем доме влияет на оптимальный размер фонда на случай чрезвычайных ситуаций. Для семей с двумя доходами обычно достаточно трёх месяцев расходов, чтобы обеспечить безопасность. Для тех, у кого один источник дохода или независимых лиц, более подходящим считается шесть месяцев, поскольку отсутствует второй доход, который мог бы смягчить неожиданные финансовые потрясения, такие как потеря работы.

Вне традиционных сбережений: почему счета денежного рынка обеспечивают лучшую защиту

Один из практических вариантов — пересмотреть, где действительно находятся ваши резервные средства. Счета денежного рынка — отличная альтернатива обычным сберегательным счетам: они обычно предлагают значительно более высокие доходы и имеют некоторые функции, похожие на чековые — например, оплату счетов и ограниченное написание чеков. Эти счета застрахованы FDIC и не подвержены волатильности, что делает их безопаснее инвестиций в акции, при этом они приносят более достойную доходность.

Камиль Гейнс, аккредитованный финансовый консультант и основатель Retire Certain, рекомендует такую стратегию перераспределения: «Людям стоит ограничить сумму денег на традиционных сберегательных счетах примерно двумя месяцами расходов, при этом иметь возможность доступа к более доходным альтернативам, таким как безопасные счета денежного рынка. Даже многие высокодоходные сберегательные счета не защищают покупательную способность должным образом — ограничение счета двумя месяцами расходов и перевод остального в конкурентоспособные инструменты денежного рынка — более разумный подход.»

Освободиться: превращение избыточных сбережений в рост

Когда вы понимаете, что ваши деньги застряли в онлайн-сберегательном счёте с низкой доходностью, следующий шаг — целенаправленное перераспределение капитала. Бетани Хики, эксперт по личным финансам с Finder.com, рекомендует приоритетный подход: «Сначала направьте любые избыточные средства на погашение высоких долгов, например, кредитных карт. Затем рассмотрите дополнительные платежи по ипотеке. После этого, если вы копите на крупную покупку в ближайшем будущем, сохраняйте дополнительные сбережения. Только после выполнения этих приоритетов имеет смысл инвестировать избыточные деньги в инструменты с более высокой доходностью — такие как диверсифицированные портфели акций, облигационные фонды или недвижимость.»

Локенот подчеркивает необходимость ставить ещё выше планку: «Если вы заметили эти признаки, подумайте о переводе значительных частей в диверсифицированные инвестиции, включая акции, облигации и недвижимость. По мере накопления сложных процентов в вашем инвестиционном портфеле вы уменьшаете зависимость от наличных резервов. Математическая реальность проста: существует существенная стоимость упущенной выгоды при удержании избыточных наличных. Каждый год эти деньги теряют позицию из-за инфляции. Единственный путь к настоящему накоплению богатства — инвестировать избыточный капитал в разнообразные активы, превосходящие инфляцию, такие как акции, недвижимость и другие инструменты.»

Итог таков: хотя фонд на случай чрезвычайных ситуаций важен, застревание денег в онлайн-сберегательном счёте сверх необходимого — это упущенная возможность для накопления богатства. Осознав эти пять признаков и стратегически перераспределив избыточный капитал в более доходные инвестиции и погашение долгов, вы превращаете свой подход к сбережениям из оборонительной тактики в активную стратегию накопления богатства.